Дело № 2- 18 /2012
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
заочное
23 января 2012 г. с. Моргауши
Мировой судья судебного участка № 1 Моргаушского района Чувашской Республики Салдыркина Т.М., при секретаре судебного заседания Толикиной В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чекалова А.Н. к …банку в защиту прав потребителя,
установила:
Чекалов А.Н. обратился в суд с иском к …банку в защиту прав потребителя: о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств в сумме …руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме …руб., и по день фактического исполнения решения суда, компенсации морального вреда …руб.
Иск мотивирован тем, что между истцом и … банком …г. заключен кредитный договор № …, истцу предоставлен кредит на приобретение квартиры в сумме … рублей, на срок по … года.
При предоставлении кредита по требованию банка …г. истцом оплачен тариф за обслуживание ссудного счета в сумме … рублей по приходному кассовому ордеру № ….
Истец считает незаконным взыскание с него, физического лица, комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, поскольку указанные условия являются ущемляющими права истца как потребителя.
Условия, отраженные в п. 3.1 данного кредитного договора от …г., являются недействительными. Сам по себе кредитный договор действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей.
В соответствии с ч.1 ст.180 ГК РФ срок исковой давности составляет три года, течение срока начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» истец просит признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора в части уплаты заемщиком кредитору единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика …руб… коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с …г. по …г. в размере …руб….коп., и начиная с …г. по день фактического исполнения- из расчета 8,25% годовых, начисленные на …руб, компенсацию морального вреда оценивает в …руб.
Надлежащим образом извещенный, на судебное заседание истец Чекалов А.Н. не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, суду доверяет, отводов не имеет.
Представитель ответчика …банка, надлежащим образом извещенный, на судебное заседание не явился, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, отзыв на исковые требования суду не представили.
Надлежащим образом извещенные, третьи лица ФИО, ФИО1 на судебное заседание не явились, в заявлениях от …г. просят рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования Чекалова А.Н. поддерживают в полном объеме, согласны на рассмотрение дела в заочном порядке.
Поскольку истец Чекалов А.Н. заявил о согласии на рассмотрение дела в заочном порядке, мировой судья нашла возможным рассмотрение данного гражданского дела в порядке заочного производства и вынесение по нему заочного решения.
Исследовав представленные по делу письменные доказательства, мировой судья приходит к следующему.
…г. между … банком … в лице управляющего … отделением № … ФИо2, с одной стороны, и истцом Чекаловым А.Н., ФИО, ФИО1, с другой стороны, был заключен кредитный договор № …, в соответствии с которым созаемщикам был предоставлен ипотечный кредит в сумме … рублей под 14,75 процентов годовых на приобретение квартиры, на срок по … года.
Согласно п. 3.1 указанного кредитного договора, кредитор открывает созаемщикам ссудный счет. За обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 2(двух)% от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита (л.д.7).
Согласно п.3.2 данного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению созаемщика Чекалова А.Н. после уплаты созаемщиками тарифа.
Из представленного истцом приходного кассового ордера № … от …г. установлено, что за обслуживание ссудного счета № … в …банк Чекалов А.Н. уплатил денежные средства в размере …руб…коп.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Возможность получения кредита в пункте 3.2. указанного кредитного договора от …г. банк обусловил уплатой созаемщиками единовременного платежа за обслуживание ссудного счета (тарифа).
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст. 180 ГК РФ без учета недействительных частей.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее.
Ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.
Частью 9 ст. 30 данного закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Также ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.1 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид единовременного платежа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
В постановлении от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» Пленум Верховного Суда РФ лишь указал, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, но не дал гражданско-правовую оценку условий кредитного договора в указанной части.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа за данную операцию как услугу, оказываемую заемщику (клиенту) незаконно.
Следовательно, действия .. банка по взиманию единовременного платежа за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и повлекли для истца убытки в виде оплаты услуг банка в размере …руб…коп.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
При изложенных обстоятельствах пункты 3.1 и 3.2 кредитного договора в части возложения на созаемщиков обязанности по оплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 2(двух)% от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита, как не соответствующие требованиям закона, иных правовых актов, являются ничтожными.
Согласно с. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. При признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.
Ранее действовавшее наименование банка … изменено на ….банк.
На основании вышеизложенного мировой судья находит требования истца о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора в части возложения на созаемщиков обязанности по оплате единовременного платежа (тарифа) в размере 2(двух)% от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита обоснованными и подлежащими удовлетворению, и подлежит взысканию с …банка в пользу истца …руб….коп.
Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с …г. по …г. в размере …руб….коп.
В силу ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства.
В связи с изложенным, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами основаны на законе и подлежат удовлетворению из следующего расчета:
За обслуживание ссудного счета истцом уплачено ответчику …г. (приходный кассовый ордер № …), процентная ставка рефинансирования с 26.12.2011г. составляет 8% годовых согласно Указанию ЦБ РФ от 23.12.2011г. № 2758-У.
За … дней в период с …г. по …г.:
…руб.х 8%: 360 х … дней = …руб., что подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период в остальной сумме удовлетворению не подлежат, как необоснованные.
Также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с …г. по день фактического возврата денежных средств, исходя из учетной ставки банковского процента 8% годовых, начисленные на …руб.
Моральный вред, причиненный вследствие нарушения прав потребителя, истец оценивает в …руб.
Согласно ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации судья руководствуется требованиями ст.ст.151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации и учитывает степень причинения нравственных страданий, требования разумности и справедливости. С учетом изложенного размер подлежащей взысканию в счет компенсации морального вреда мировой судья определяет в … руб.
В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ввиду того, что истец законом освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, всего в размере …руб….коп.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья
решила:
Исковые требования Чекалова А.Н. к …банку в защиту прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным п.3.1 кредитного договора № … от … года, заключенного между … банком и Чекаловым А.Н., ФИО, ФИО1, в части уплаты созаемщиками (любым из созаемщиков) кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 2(двух)% от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита.
Взыскать с …банка в пользу Чекалова А.Н. ….руб….коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ...г. по …г. в размере …руб….коп., компенсацию морального вреда в сумме …руб., всего …руб…коп.
Взыскать с …банка в пользу Чекалова А.Н., начиная с …г. проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента 8% годовых, начисленные на …руб…коп., по день фактической уплаты денежных средств.
В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в остальной части истцу отказать.
Взыскать с …банка государственную пошлину в доход муниципального образования Моргаушский район Чувашской Республики в размере …руб….коп.
Ответчик вправе подать мировому судье судебного участка № 1 Моргаушского района Чувашской Республики заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Моргаушский районный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через мирового судью.
Мировой судья Т.М.Салдыркина
Заочное решение вступило в законную силу