№2-69-2012
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 января 2012 года город Чебоксары
И.о. мирового судьи судебного участка №1 Московского района г. Чебоксары Чувашской Республики Кошкина В.А.,
при секретаре судебного заседания Морозовой Н.В.,
с участием истца Полухиной Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Полухиной хх к ОАО АКБ «Росбанк» в защиту прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Полухина хх обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительности условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денег, указав, что 28 октября 2008 года между нею и ответчиком был заключен кредитный договор. Согласно условиям договора, при получении кредита она уплатила единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей, за обслуживание ссудного счета ежемесячно оплачивала банку комиссию в размере 350 рублей. 23 октября 2011 года кредит ею погашен в полном объеме. За период с октября 2008 года по октябрь 2011 года ею в счет уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета уплачено 12600 рублей (36 х 350). Считает, что условия договора об оплате комиссий за открытие и обслуживание ссудного счета ущемляют ее права как потребителя, так как подобные комиссии ни ГК РФ, ни Законом о защите прав потребителей не предусмотрены, противоречат действующему законодательству, следовательно, ответчик неосновательно приобрел денежные средства в общей сумме 15600 рублей и обязан их вернуть ей. На основании изложенного, просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссий за открытие и обслуживание ссудного счета и взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в ее пользу 15600 рублей как сумму неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3861 рубля и компенсировать причиненный моральный вред в размере 5000 рублей.
На судебном заседании истец уточнила исковые требования, поддерживая требования в части взыскания уплаченных сумм комиссии в сумме 15600 рублей и компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, отказалась от требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3861 рубля. Заявила, что с требованиями о возврате незаконно уплаченных комиссий она обращалась с претензией к ответчику, однако ее требования не были исполнены.
Относительно отказа истца от части требований судом вынесено отдельное определение.
Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, однако явку своего представителя в суд не обеспечил, причин неявки суду не сообщил. Каких-либо заявлений либо ходатайств о невозможности явки в суд, отложении судебного заседания, а также возражений относительно исковых требований ответчиком в суд не представлено.
При данных обстоятельствах, дело с согласия истца рассмотрено в порядке заочного производства по доказательствам, представленным в суд.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Судом установлено, что 28 октября 2008 года между Полухиной ххх. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор №91019101W422IIBU24029W08, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей на срок до 28.10.2011 г. (л.д.7-8).
Согласно условиям договора, размер процентной ставки (годовых) составляет 20%, единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 3000 рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 350 рублей, которая взимается с истца из уплачиваемого ежемесячного платежа в размере 4071 рублей.
Истцом заявлено о возврате уплаченных за введение ссудного счета комиссий за период пользования кредитом.
Из выписки по лицевому счету истца в банке следует, что за период с октября 2008 года по октябрь 2011 года при уплате ею ежемесячных платежей (всего 36 платежей), Банком в счет комиссии за ведение ссудного счета всего была удержана сумма в размере 12600 рублей (350 х 36).
Также при получении кредита истцом была уплачена единовременная комиссия за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей.
Указанные действия Банка суд находит как нарушающие права потребителя.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Следовательно, правоотношения сторон по данному договору, тип которого определен как потребительский, регулируются нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Взыскание с заемщика иных удержаний (в том числе и комиссии за выдачу и обслуживание кредита), помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Данный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных
организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному
Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, открытие и ведение банком ссудного счета является
кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и
используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной
задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, банк переносит бремя по несению своей обязанности по обслуживанию ссудного счета на заемщика. В данном случае приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит действующему законодательству.
Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2 ст. 16 Закона введен особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Указанный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны в таких правоотношениях – в пользу гражданина. В данном случае потребитель, заключающий кредитный договор с банком, поставлен в заранее невыгодные для него условия, так как, не уплатив комиссии согласно условиям договора, не сможет пользоваться кредитом. Следовательно, предоставление кредита определено «навязанной» потребителю платной услугой – оплатой комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и за ведение ссудного счета в размере 350 рублей ежемесячно, что является нарушением п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует, по правилам ст.180 ГК РФ, без учета недействительных частей.
При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о признании недействительными условий договора в части возложения на нее обязанности по уплате комиссий за открытие и введение ссудного счета обоснованными, о взыскании с ответчика уплаченных ею комиссий в размере 3000 рублей и 12600 рублей соответственно - правомерными и подлежащими удовлетворению.
При этом обоснование законности взимания комиссии со ссылкой на ст.421 ГК РФ, т.е. на свободу договора, не может быть принято судом, так как заключенный между сторонами кредитный договор по своей правовой природе относится к договорам присоединения, т.е. является договором, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст.428 ГК РФ).
Представленный суду кредитный договор является типовым: он содержит одинаковые условия для всех заемщиков банка по данному виду кредитования; условия договора разработаны банком в одностороннем порядке и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом без возможности вносить изменения в кредитный договор; без согласования условий договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета заемщику не выдали бы кредит.
Положения ст. 1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства в размере 15600 (3000 + 12600) рублей и обязан их вернуть заемщику.
Является правомерным и требование истца о компенсации морального вреда. Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Исходя из обстоятельств дела, суд считает достаточным с точки зрения разумности и справедливости присудить истцу в возмещение морального вреда 1000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора №91019101W422IIBU24029W08 от 28 октября 2008 г., заключенного между Полухиной ххх и ОАО АКБ «Росбанк» в части взимания с истца комиссий за открытие и введение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Полухиной ххх денежные средства в размере 16600 (шестнадцать тысяч шестьсот) рублей, из них:
- 3000 рублей в счет возврата уплаченной комиссии за открытие ссудного счета;
- 12600 рублей в счет возврата уплаченных за период с октября 2008 года по октябрь 2011 года комиссий за ведение ссудного счета;
- 1000 рублей в счет компенсации морального вреда;
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 664 рубля.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья В.А.Кошкина
Мотивированное решение
изготовлено 03 февраля 2012 года