Дело № 2- 192/2012
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
заочное
03 февраля 2012 г. с. Моргауши
Мировой судья судебного участка № 1 Моргаушского района Чувашской Республики Салдыркина Т.М., при секретаре судебного заседания Толикиной В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «…» в интересах Степанова О.В. к …банку в защиту прав потребителя: о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы единовременного платежа, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа,
установила:
Межрегиональная общественная организация потребителей «…» обратилась к мировому судье с иском в интересах Степанова О.В. к …банку в защиту прав потребителя: о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы единовременного платежа …руб., процентов за пользование денежными средствами …руб….коп., неустойки …руб., компенсации морального вреда …руб., судебных издержек, штрафа.
Иск мотивирован тем, что …г. между Степановым О.В. и …банком в дополнительном офисе № … был заключен кредитный договор № …, по условиям которого Степанов О.В. получил ипотечный кредит в сумме … рублей на срок по …г. под …% годовых.
Согласно п. 3.1 данного договора за выдачу кредита заемщик уплатил банку единовременный платеж в размере …руб. по приходному кассовому ордеру № … от …г. Считают данное условие кредитного договора недействительным (ничтожным), противоречащим закону. Заемщик привлекал кредитные средства для своих личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться законодательством о защите прав потребителей. Положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ), ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Часть кредитного договора, устанавливающая обязанность заемщика уплатить единовременный платеж за выдачу кредита, является ничтожной, в незаконно полученная банком комиссия в соответствии со ст.1102, 1103 ГК РФ должна быть возвращена заемщику.
Просят признать данное условие договора недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности сделки.
В порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, просят также взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8,25% годовых за период с …г. по …г. в сумме …руб….коп.
На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просят взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, выразившегося с причинении истцу ответчиком нравственных страданий, в сумме … рублей.
На основании ст. 31, п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» просят взыскать неустойку (пени) за каждый день просрочки выполнения требования о возврате потребителю комиссии в добровольном порядке, в размере …% цены выполнения работ (оказания услуг), в сумме … рублей.
Также просят взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, всего …руб….коп., судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме … рублей.
Истец Степанов О.В. на судебное заседание, надлежащим образом извещенный, не явился. В заявлении от …г. дело просил рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, согласен на рассмотрение дела в заочном порядке.
Представитель МООП «…» на судебное заседание не явился, в исковом заявлении просят рассмотреть дело без их участия.
Представитель ответчика …банка, надлежащим образом извещенный, на судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суд не известили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили. В отзыве на исковое заявление представитель по доверенности от …г. ФИО на основании п.1 ст.333 ГК РФ просит уменьшить размер неустойки ввиду её несоразмерности последствиям нарушения обязательства, на основании ст.1101 ГК РФ просит снизить размер компенсации морального вреда, с учетом характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степени вины причинителя, с учетом требований разумности и справедливости.
Третье лицо ФИО1, надлежащим образом извещенная, на судебное заседание также не явилась, об уважительности причин неявки суд не известила. В заявлении от …г. просила дело рассмотреть в её отсутствие, против взыскания денежной суммы в пользу Степанова О.В. не возражает, согласна на рассмотрение дела в заочном порядке.
Исследовав представленные по делу письменные доказательства, мировой судья приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению частично, на основании следующего.
…г. между … банком … в лице заведующего дополнительным офисом № … ФИО2, с одной стороны, и Степановым О.В., Степановой Д.Н., с другой стороны, был заключен кредитный договор № …, в соответствии с которым созаемщикам Степанову О.В., ФИо1 был предоставлен ипотечный кредит на приобретение квартиры в сумме … рублей под 14,40 процентов годовых, на срок по … года.
Согласно п. 3.1 указанного кредитного договора, кредитор открывает созаемщикам ссудный счет. За выдачу кредита созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере … рублей … копеек не позднее даты выдачи кредита.
По приходному кассовому ордеру № … от … года Степанов О.В. …банк уплатил денежные средства в размере …руб….коп.-единовременный платеж за выдачу кредита № …от …г.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее.
Ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.
Частью 9 ст. 30 данного закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Также ст. 851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.1 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид единовременного платежа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
В постановлении от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» Пленум Верховного Суда РФ лишь указал, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, но не дал гражданско-правовую оценку условий кредитного договора в указанной части.
Поскольку выдача кредита и ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа за данную операцию (выдачу кредита, в том числе) как услугу, оказываемую заемщику (клиенту) незаконно.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Возможность получения кредита в пункте 3.2. указанного кредитного договора от …г. банк обусловил уплатой созаемщиками тарифа.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст. 180 ГК РФ без учета недействительных частей.
Следовательно, действия … банка по взиманию единовременного платежа за выдачу кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и повлекли для истца убытки в виде оплаты услуг банка в размере единовременного платежа.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
При изложенных обстоятельствах п. 3.1 кредитного договора № …, устанавливающий возложение на созаемщиков обязанности по оплате единовременного платежа за выдачу кредита в размере …руб. не позднее даты выдачи кредита, как не соответствующий требованиям закона, иных правовых актов, является ничтожным.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. При признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.
Ранее действовавшее наименование банка … изменено на …банк.
На основании вышеизложенного мировой судья находит требования о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора от …г. в части уплаты созаемщиками (любым из созаемщиков) кредитору за выдачу кредита единовременного платежа (тарифа) обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Истцом, его представителем суду не представлены доказательства о взимании банком по данному кредитному договору с истца платы за обслуживание ссудного счета.
Таким образом, подлежит взысканию с …банка в пользу истца …руб….коп.
Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами …руб….коп. за период с …г. по …г.
В силу ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства.
В связи с изложенным требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами основаны на законе, подлежат удовлетворению из следующего расчета:
Процентная ставка рефинансирования составляет 8% годовых (на день предъявления иска в суд, также на день вынесения решения суда) согласно Указанию ЦБ РФ от 23.12.2011г. № 2758-У.
За … дня за период с …г. по …г:
…руб.х 8%: 360 х … дней = …руб…коп., что подлежит взысканию в пользу истца. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за вышеуказанный период в остальной части необоснованны.
Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за …г., по день фактической уплаты денежных средств, суду не предъявлены.
Согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с п.5 ст.28 вышеуказанного закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).
Требование Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Степанова О.В. о возврате комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда получено банком … года. Истец указал, что ответ на требование в течение 10 дней им не получен.
За период с … года по … года истец просит взыскать неустойку в размере 3% за каждый день, но в уменьшенной сумме … рублей.
Представитель ответчика в отзыве на исковое заявление от …г. просила уменьшить размер неустойки.
Учитывая размер подлежащей взысканию денежной суммы, размер взыскиваемых процентов за пользование чужими денежными средствами, на основании ст.333 ГК РФ, так как подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, мировой судья приходит к выводу, что необходимо уменьшить неустойку. С учетом изложенного размер подлежащей взысканию неустойки мировой судья определяет в … руб.
Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в …руб. Представитель ответчика просит снизить размер морального вреда.
Согласно ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации мировой судья руководствуется требованиями ст.ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает степень причинения нравственных страданий, требования разумности и справедливости.
С учетом изложенного размер подлежащей взысканию в счет компенсации морального вреда денежной суммы мировой судья определяет в … руб.
В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Мировой судья приходит к выводу, что требования истца регулируются Законом «О защите прав потребителей», поэтому с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя от …г. о возврате единовременно платежа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Данное требование банком получено, как уже отмечено выше, согласно почтового уведомления …г.
По статье 46 Бюджетного кодекса РФ сумма штрафа подлежит взысканию в местный бюджет.
Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Кроме того, суду представителем истца МООП «…» предъявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу судебных издержек в сумме …руб.
При этом истец требования о взыскании судебных расходов не предъявил.
Представитель МООП «….» требования о взыскании судебных издержек в исковом заявлении мотивировал составлением и подачей претензии, искового заявления, представительством в суде первой инстанции.
Согласно ст.45 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы)- это объединения граждан на добровольной основе, которые осуществляют свою деятельность в соответствии с уставами указанных объединений (их ассоциаций, союзов) и законодательством Российской Федерации.
Общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
В то же время МООП «Защита прав потребителей» представила суду договор на оказание юридических услуг от …г., заключенный с ИП ФИО3, акт № … от …г., платежное поручение № … от …г. об оплате МООП «…» ИП ФИО3 юридических услуг по договору …руб.
При этом исковое заявление в интересах Степанова О.В. составлено …г.
В силу ст.94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя относятся к судебным издержкам.
Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В силу ст.38 ГПК РФ сторонами в гражданском судопроизводстве являются истец и ответчик. Лицо, в интересах которого дело начато по заявлению лиц, обращающихся в суд за защитой прав, свобод и законных интересов других лиц, участвует в процессе в качестве истца.
Взыскание расходов представителя истца на оплату услуг последующего представителя (представителя представителя истца) законом не предусмотрено.
Кроме того, согласно п.3.1.11 представленной суду выписки из устава МООП «Защита прав потребителей» организация оказывает практическую юридическую помощь потребителям, включая обращения в суды в защиту прав потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей). При этом обращение МООП «Защита прав потребителей» с вышеуказанной целью к услугам иных организаций, индивидуальных предпринимателей, граждан уставом не предусмотрено.
Пунктом 30.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», ч. 4 ст.46 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" взыскание в пользу общественного объединения потребителей (их ассоциации, союза) их расходов на оплату услуг представителя также не предусмотрено.
О взыскании судебных издержек истца, связанных с почтовыми расходами, ни МООП «…», ни истец не заявляли.
В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ввиду того, что истец законом освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, всего в размере …руб.30…коп.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья
решила:
Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «…» в интересах Степанова О.В. к …банку о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать недействительным п.3.1 кредитного договора № … от …года, заключенного между … банком и Степановым О.В., ФИО, в части уплаты созаемщиками (любым из созаемщиков) кредитору за выдачу кредита единовременного платежа (тарифа) в размере …руб. …коп. не позднее даты выдачи кредита.
Взыскать с …банка в пользу Степанова О.В….руб…коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с …г. по …г. в сумме …руб….коп, неустойку в сумме … рублей, компенсацию морального вреда в размере …руб…коп., всего ...руб….коп.
В удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда в остальной части Степанову О.В. отказать.
Взыскать с …банка государственную пошлину в доход местного бюджета муниципального образования Моргаушский район Чувашской Республики в размере … руб….коп.
Взыскать с …банка в доход местного бюджета муниципального образования Моргаушский район Чувашской Республики штраф в размере …руб….коп., в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «…» штраф в размере …руб….коп.
Межрегиональной общественной организации потребителей «…» в удовлетворении требования о взыскании судебных издержек на оплату услуг их представителя отказать.
Ответчик вправе подать мировому судье судебного участка № 1 Моргаушского района Чувашской Республики заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Моргаушский районный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через мирового судью.
Мировой судья Т.М.Салдыркина
Заочное решение вступило в законную силу.