Дело № 2- 81-12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
28.02.2012 года город Новочебоксарск
Председательствующий Мировой судья судебного участка № 5 г. Новочебоксарск Чувашской Республики Андриянова Ю.А.
При секретаре судебного заседания Зубовой О.Н.,
С участием:
Представителя истца Петрякова С.И.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чувашской Региональной общественной организации защиты прав потребителей « Общество защиты прав потребителей «П» в интересах Иванова Дмитрия Геннадьевича к ОАО АКБ «00» о взыскании денежных средств в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки, процентов за пользование денежными средствами, возмещении морального вреда и судебных издержек,
У с т а н о в и л:
00 года Чувашская Региональная общественная организация потребителей « Общество защиты прав потребителей «П» обратилась в суд с иском в интересах Иванова Дмитрия Геннадьевича к ОАО АКБ «00» о взыскании денежных средств в сумме 33336 рублей в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки.
00 года Чувашская Региональная общественная организация потребителей « Общество защиты прав потребителей «П» дополнило исковые требования и просило также взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами в сумме 4165 рублей 11 копеек, моральный вред в сумме 3000 рублей и в возмещение судебных издержек потребителя 2500 рублей.
Иск мотивирован тем, что 00 года Иванов Д.Г. заключила с ОАО АКБ «00» кредитный договор № 00, согласно условиям которого ответчик предоставил ему кредит в сумме 463 000 рублей со сроком возврата до 00 года. В соответствии с п. 1.2. кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку, помимо процентов за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,2 % от суммы кредита. Согласно данных условий, Иванов Д.Г. ежемесячно в составе ауитентного платежа оплачивал в пользу банка 926 рублей в качестве комиссии за ведение ссудного счета и в период с 00 года по 00 года оплатил 33336 рублей. Иванов Д.Г., полагая, что данные условия договора ущемляют его права , как потребителя банковских услуг, поскольку противоречат нормам ч.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положению ЦБ России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, обратился к банку с заявлением о перерасчете задолженности по кредитному договору с учетом безосновательно удержанных с него сумм комиссии за ведение ссудного счета, в чем ему было отказано.
На основании вышеприведенных доводов истец считает недействительными условия вышеназванного кредитного договора об уплате денежных средств за обслуживание ссудного счета в силу их ничтожности и просит взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в судебном порядке, а также взыскать с ответчика в пользу потребителя проценты за пользование деньгами, возместить моральный вред и судебные издержки.
В судебном заседании представитель Чувашской Региональной общественной организации потребителей « Общество защиты прав потребителей «П» Петряков С.И. в полном объеме поддержал исковые требования на заявленных в иске основаниях.
Ответчик, надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя для участия в деле не направил, представив письменный отзыв на исковое заявление.
С учетом согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии ответчика.
Согласно письменного отзыва, ответчик не признал исковых требований ввиду их необоснованности. По мнению ответчика, кредитный договор с истцом был заключен на основе принципа свободы договора и не содержит недействительных условий. Объем и условия предоставления финансовых услуг в рамках данного договора согласован сторонами, свободными в своем волеизъявлении. Истец, ознакомленным с условиями предоставления банковской услуги и, будучи несогласным с условиями кредитного договора, был вправе отказаться от его заключения, однако этого не сделал, подтвердив своей подписью в кредитном договоре свое согласие со всеми условиями договора.
Полагая условия кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета оспоримой частью сделки, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о признании сделки недействительной и применении последствий ее недействительности и просил о применении последствий пропуска данного срока. По изложенным основаниям, а также ввиду отсутствия доказательств к тому, ответчик не признал исковых требований о возмещении морального вреда, считая заявленный истцом моральный вред явно завышенным. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами ответчик не признал, поскольку часть сделки на основании которой была оплачена комиссия за обслуживание ссудного счета, не признавалась судом недействительной, следовательно, основания для начисления и взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют.
Исследовав предоставленные сторонами письменные доказательства, оценив доводы сторон, суд пришел к следующему выводу.
Из материалов гражданского дела следует, что 00 года между Ивановым Дмитрием Геннадьевичем и ОАО АКБ «00» был заключен кредитный договор № 00, согласно условиям которого ответчик предоставил Иванову Д.Г. автокредит в сумме 463 000 рублей на условиях возврата до 23.01.2012 года и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 13 % годовых. В соответствии с п. 1.2. кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку, помимо процентов за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,2 % от суммы кредита.
Согласно представленной выписки по счету, за период с 00 года по 00 года Иванов Д.Г. оплатил в пользу банка данный вид комиссии общей суммой 33305 рублей 13 копеек.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения этой обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным
нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 23 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными закон и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В частности при предоставлении кредита потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы.
Кредитный договор, заключенный с истцом, является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на приобретение автомобиля, то есть направлен на удовлетворение личных нужд заемщика. В связи с чем, на указанный договор распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид тарифа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит о воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной, а условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, при выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 с 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действие ответчика по включению в кредитные договоры условия о взимании с истца сумм единовременного тарифа противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, уполномоченный Индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главы (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие взимание в пользу банка комиссии за ведение ссудного счета, ущемляют права заемщика и применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей данное условие является ничтожным, соответственно уплаченная Ивановым Д.Г. сумма 33305 рублей 13 копеек за ведение ссудного счета подлежит взысканию с ответчика в пользу Иванова Д.Г.
Довод ответчика о пропуске Ивановым Д.Г. срока исковой давности основан на неверном толковании норм права.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Условиями кредитного договора, заключенного с Ивановым Д.Г., предусмотрено ежемесячное внесение суммы комиссии за открытие ссудного счета в составе общего ежемесячного платежа.
Истец просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение, в виде полученных от него в период с 00 года по 00 года платежей комиссии за ведение ссудного счета.
Исковое заявление о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора предъявлено истцом в суд 27.12.2011 года, т.е. в рамках трехгодичного срока исковой давности .
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средства вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Таким образом, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в период 00 года по 00 года правомерны .
Размер процентов с учетом оплаченной Ивановым Д.Г. комиссии в сумме 33 305 рублей 13 копеек равен 4164 рублям 85 коп.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19. НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден.
В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ расходы истца по оплате юридических услуг подлежат возмещению за счет ответчика в полном объеме в сумме 2500 рублей .
Поскольку действиями ответчика были нарушены права Иванова Д.Г., как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда.
При определении размера компенсации суд учитывает степень вины ответчика, характер нарушения прав истца, степень нарушения прав потребителя.
Принимая во внимание объем и характер нарушенных ответчиком прав, суд приходит к выводу, что сумма в размере 500 рублей достаточно полно и адекватно компенсирует Иванову Д.Г. нравственные переживания, которые он перенес в результате нарушения ответчиком его прав.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В порядке применения последствий недействительности п. 1.2. кредитного договора № 00, заключенного 00 года между Ивановым Дмитрием Геннадьевичем и Открытым акционерным обществом АКБ « 00» взыскать с Открытого акционерного общества АКБ « 00» в пользу Иванова Дмитрия Геннадьевича 33 305 рублей 13 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 00 года 4164 рубля 85 копеек, в возмещение морального вреда 500 рублей, в возмещение судебных издержек 2500 рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ « 00» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1324 рубля 09 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ « 00» в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 18984 рубля 99 копеек, 50% которого в сумме 9492 рублей 49 копеек, перечислить в пользу Чувашской Региональной общественной организации потребителей « Общество защиты прав потребителей «П» .
В течение 7 дней ответчик вправе просить суд об отмене принятого в его отсутствии решения.
По истечении указанного срока, в течение 30 дней решение может быть обжаловано сторонами в Новочебоксарский Федеральный суд в апелляционном порядке.
С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться 05.03.2012 года .
Председательствующий
Мировой судья Ю.А. Андриянова