Дело № 2-6-2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГ. г. Канаш
Мировой суд судебного участка №2 г. Канаш Чувашской Республики в составе:
председательствующего мирового судьи Волковой С.Г.,
при секретаре Кольцовой И.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску … в интересах Бахматовой Е. В. к обществу с ограниченной ответственностью …о признании общих условий предоставления кредита в части недействительными, взыскании суммы платежа за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
… в интересах Бахматовой Е. В. обратилась к обществу с ограниченной ответственностью … о признании общих условий предоставления кредита в части недействительными, взыскании суммы платежа за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав, что … года в ООО … обратилась Бахматова Е.В. с заявлением о предоставлении кредита, на основании которого ответчиком Бахматовой Е.В. были выданы общие условия предоставления кредита. Согласно указанным условиям заемщик уплачивает кредитору … комиссию в размере … рублей в составе …платежа. Данная комиссия оплачивалась заемщиком ежемесячно с … года по … года, что подтверждается выпиской из лицевого счета и общая сумма, оплаченная заемщиком ответчику за указанный период составляет … рублей … копеек. Включение в кредитный договор условий об уплате комиссии ущемляет права заемщика как потребителя, поскольку получение кредита обусловлено уплатой комиссии, а в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, общая сумма платежей, произведенных истцом ответчику подлежит возврату истцу. В соответствии со ст.395 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет … рублей … копеек. Истец обратился к ответчику с требованиями о возврате ей комиссии в добровольном порядке, ее требования ответчиком не удовлетворены, и в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» ответчик обязан выплатить истцу неустойку в размере …% от суммы комиссии, компенсировать причиненный моральный вред. Ссылаясь на ст.ст.167, 168, 180, 181, 395, 1103, 1107 ГК РФ, ст.ст.13, 15, 16, 31, 46 Закона РФ «О защите прав потребителей», … просила признать п…. общих условий предоставления кредита недействительным, взыскать в пользу истца сумму комиссии в размере … руб. … коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме … рублей ... копеек, неустойку за период с … по … года в размере … рублей … копейки и далее по день фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере …рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке …рублей … копеек, из которых …% в ее пользу, судебные расходы, понесенные … на оплату услуг представителя в размере …рублей.
Истец Бахматова Е.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, поддержав исковые требования, просила рассмотреть дело без ее участия.
Представитель истца … в судебное заседание также не явился, просил рассмотреть дело без его участия, при этом уменьшил исковые требования в части взыскания комиссии до …рублей … копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с … года по … года до … рубля … копеек, штрафа до …рубля… копеек, просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с … года по день фактического исполнения решения суда.
Копия уточненного искового заявления направлена ответчику, которая им получена, ходатайства о предоставлении дополнительного времени для подготовки по уточненным требованиям ответчик не заявил, дело, назначенное к рассмотрению по существу на … года, представитель ответчика просил рассмотреть без его участия, просил принять решение с учетом возражений ответчика, изложенных ранее в отзыве.
В отзыве на исковое заявление ответчик исковые требования не признал, и в обоснование своих возражений указал, что истец пропустил срок исковой давности, так как течение срока исковой давности началось со дня, когда началось исполнение сделки – кредитного договора, заключенного путем акцепта … предложения истца, с … года и истек … года. Условия о комиссии за обслуживание кредита не противоречит действующему законодательству. Истец уплачивал … комиссию за обслуживание … и кредита истца, а не за открытие и ведение ссудного счета, открытый истцу счет №…не является ссудным, требования истца являются необоснованными, неправомерными и надуманными. Никаких нравственных или физических страданий ответчику истцу не причинял. Просил в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено по существу в отсутствие сторон.
Мировой суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
… года Бахматова Е.В. обратилась к ООО … с письменным предложением о заключении кредитного договора, которое подписано обеими сторонами, содержит в себе существенные условия договора.
Согласно ст.160 п.1 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст.434 ГК РФ.
Договор в письменной форме в соответствии со ст.434 ГК РФ может быть заключен путем составления одностороннего документа, подписанного сторонами. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст.438 ч.3 ГК РФ.
В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Таким образом, предложение Бахматовой Е.В. о заключении кредитного договора и предоставлении ей кредита, адресованное ООО …, является офертой к заключению договора, а открытие … счета на имя Бахматовой Е.В., перечисление на него денежных средств является акцептом оферты. То есть, совершение Бахматовой Е.В. действий по оформлению предложения о предоставлении кредита и совершение кредитором действий по выдаче кредита свидетельствуют о заключении … года сторонами кредитного договора и возникновении между ними правоотношений, вытекающих из кредитного договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору… или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, …обязался открыть счет на имя Бахматовой Е.В., выдать ей на срок … кредит в сумме .. рублей (с включением в сумму кредита комиссии за подключение к Программе страхования жизни и здоровья), а заемщик обязался возвратить …полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты, в также комиссию, что согласно графика платежей составляет … рубля … копейки в ….
Выпиской из лицевого счета Бахматовой Е.В., графиком платежей подтверждается, что по условиям договора ООО … выдал Бахматовой Е.В. кредит, обязательства по возврату кредита, уплате процентов по нему, комиссии, Бахматовой Е.В. в настоящее время исполнены в полном объеме. В частности, в счет комиссии за обслуживание кредита ею уплачено всего за период с … года (в пределах срока исковой давности) по …года … рублей …копейки.
В Постановлении Конституционного суда РФ № … от … года отмечено, что вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для ....
Согласно ст…. ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» № 15-ФЗ от 26 января 1996 года, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
На основании норм ст.5 п.2 ФЗ «О …» № … от … года размещение привлеченных …денежных средств в виде кредитов осуществляется … организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно п.14 ФЗ «О …» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года … РФ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для …системы Российской Федерации.
Из положений Информационного письма … РФ № 4 от … года следует, что ссудные счета не являются … счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения …. от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения … от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе … образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия … по открытию и введению ссудного счета, обслуживанию …счета и кредита истца не являются самостоятельной услугой кредитного учреждения. При этом ссудные счета используются для отражения в балансе … образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, введение ссудного счета является обязанностью кредитного учреждения перед …, возникающей в силу закона.
В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом либо независимо от такого признания. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
На основании ст.16 ч.1 ФЗ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от … года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, при отсутствии в законодательстве норм, прямо предусматривающих взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, обслуживание …счета и кредита истца действия кредитного учреждения по взиманию платежей за обслуживание счета, кредита противоречат действующему законодательству Российской Федерации и нарушают права потребителей. Следовательно, п…. общих условий предоставления кредита, заключенных между сторонами, в части уплаты заемщиком комиссии за обслуживание кредита являются недействительными в силу своей ничтожности, так как в соответствии со статьей 168 ГК РФ не соответствуют требованиям Федерального Закона «О защите прав потребителей» и в соответствии со ст.1102 ч.1 ГК РФ …, который без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрел имущество за счет истца, обязан возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение).
При этом правила, предусмотренные гл.60 ГК РФ и регулирующие обязательства вследствие неосновательного обогащения, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Таким образом, уплата истцом комиссии за обслуживание кредита произведено в рамках кредитного договора, по которому условие о взимании указанного вида платежа является недействительным, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы, уплаченной ею за обслуживание кредита (в пределах … срока исковой давности), подлежат удовлетворению.
В силу ст.1107 ч.2 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
На основании ст.395 ч.1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
В соответствии с п…. Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № … от … года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования … Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равными соответственно … и … дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
При взыскании долга в судебном порядке, применительно к ст.395 ГК РФ, проценты взыскиваются исходя из ставки … рефинансирования на день предъявления иска или на день вынесения решения суда, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Суд соглашается с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, представленным истцом в уточненном заявлении, ибо период взыскания процентов, количество дней в периоде, приведенные истцом в расчете, соответствует требованиям законодательства, указанному выше Постановлению Пленума ВС РФ и ВАС РФ.
Так, истцом в счет уплаты комиссии внесено за период с … года по … года всего … рублей … копейки: … года … руб., … года … руб., ... года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года …руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб., … года … руб..
Проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный истцом период (с … года по … года) исходя из произведенных выше платежей, составляют … рубль … копеек:
…х…%:..х… дней)+(…х…%:…х… дней)+ (…х…%:…х… дней)+(…х…%:…х…дней)+(…х…%:…х…дней)+(…,…х…%:…х
… дней)+ (…х…%:…х…дней)+(…х…%:…х…дней)+ (…х…%:…х…дней)+(…х…%:…х…дней)+(…х…%:…х…дней)+
(…х…%:…х… дней)+(…х…%:…х…. дней)+ (…х…%:…х…дней)+(…х…%:…х… дней)+ (…х…%:…х… дня)+(…х…%:…х…дней)+(…х…%:…х…дней)+(…х…%:…х
… дня)+ (…х…%:…х.. дней)+(…х…%:…х… дней)+ (…х…%:…х…дня)+(…х…%:…х…дней)+(…х…%:…х…дней)+
(…х…%:…х… дня)+(…х…%:…х… дней)+ (…х…%:…х… дня)+(…х…%:…х... дней).
При этом суд применяет ставку рефинансирования в …%, установленную … … года, действующую с … года по настоящее время.
Таким образом, требования истца о взыскании суммы комиссии в ….. руб., уплаченной в период с … года до … года, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере … руб. …копеек за период с … года по … года, и с … года по день фактического исполнения решения суда в размере … рублей … копеек ежедневно (…х…%:…х…), суд удовлетворяет, поскольку по этим требованиям истца срок исковой давности не пропущен.
Рассматривая требование истца Бахматовой Е.В. в части компенсации морального вреда, мировой суд исходит из следующего.
В силу ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, размер его определяется судом.
В соответствии со ст.151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физических и нравственных страданий) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Компенсация морального вреда выражается в денежной форме.
Ответчик, незаконно взимая с истца комиссию за обслуживание кредита, бездействуя по ее возврату, истцу причинил моральный вред, и требования истца в части компенсации морального вреда суд находит законными.
Однако, учитывая степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу, суд размер компенсации морального вреда в … рублей, находит разумным и справедливым.
Истец Бахматова Е.В. обратилась к ответчику с претензией о возврате комиссии за обслуживание кредита, процентов, компенсации морального вреда … года, и ее требования ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, в силу чего истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за период с … по … года в сумме … рублей … копеек и далее по день фактического исполнения решения суда.
Закон о защите прав потребителей РФ предусматривает возможность взыскания неустойки в случае отказа исполнителем (продавцом) в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере …% цены выполнения работ (оказания услуг), в силу которого неустойка за период с … по … года (со дня окончания срока добровольного удовлетворения требований потребителя) составляет исходя из суммы комиссии, подлежавшей возврату в … руб. … коп., … рублей… копейки, и с … года по день исполнения решения суда по … руб. … копеек в день. Однако, при этом суд учитывает, что размер неустойки в данном случае явно несоразмерен, взыскание неустойки не должно преследовать цель получения дохода и в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, уменьшает размер взыскиваемой неустойки, и взыскивает неустойку за период с … по … года в размере … рублей, а также уменьшает размер неустойки за каждый последующий день и взыскивает ее с … года в размере … рублей в ….
Согласно п…. ст. …Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере … процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Из содержания ст…. ч.1 Бюджетного кодекса РФ вытекает, что штраф за нарушение законодательства о защите прав потребителей подлежит зачислению в … …по месту … органа, принявшего решение о наложении штрафа.
… года Бахматова Е.В. обратилась в …с заявлением о защите ее прав и законных интересов и об оказании содействия в возврате уплаченной …комиссии.
Обращение … в суд с иском в интересах истца не противоречит ст.45 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Учитывая, что предусмотренный ч.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» … срок удовлетворению предусмотренных п…. ст…. и п.п…. и … ст…. указанного закона требований потребителя, полученных ответчиком истек, и заявленные требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, суд на основании ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскивает с ответчика штраф в размере … рублей… копейки ((…+…+…+…):…), из них 7854 рубля 27 копеек в … …, 7854 рубля 27 копеек – в пользу ….
Расходы …. на оплату услуг представителя в сумме … рублей, о взыскании которых заявлено требование, подтверждаются договором оказания юридических услуг, квитанцией об оплате указанной суммы, и указанные расходы подлежат возмещению истцу (…) на основании ст.100 ГПК РФ, но в разумных пределах, и с учетом объема защищаемого права, характера спора, а также среднего размера оплаты аналогичных услуг в регионе, разумным пределом возмещения указанных расходов суд находит сумму в 2000 рублей.
С ответчика в соответствии со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере, определенном ст.333.19 НК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет … рублей …копейка (…-…х…%+…)+… (по требованию о компенсации морального вреда).
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, мировой суд
р е ш и л :
Признать п…. общих условий предоставления кредита, заключенного …года между Бахматовой Е. В. и Обществом с ограниченной ответственностью …недействительным.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью … в пользу Бахматовой Е. В. в возврат суммы комиссии за обслуживание кредита 24765 руб. 92 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с … года по … года 3651 руб. 17 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, неустойку за период с … года по … года 2000 руб., всего 31417 (тридцать одну тысячу четыреста семнадцать) рублей 09 копеек.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью …в пользу Бахматовой Е. В. проценты за пользование чужими денежными средствами с … года по день фактического исполнения решения суда … по 5 (пять) рублей 50 копеек, неустойку с … года по день фактического исполнения решения суда по 50 (пятьдесят) рублей ….
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью …за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 15708 рублей 54 копейки, из них 7854 рубля 27 копеек в … …, 7854 рубля 27 копеек – в пользу ….
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью …в пользу … в возмещение расходов на оплату услуг представителя 2000 (две тысячи) рублей.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью …государственную пошлину в доход … 1112 (одну тысячу сто двенадцать) рублей 51 копейку.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Канашский районный суд Чувашской Республики через мировой суд в месячный срок со дня его принятия.
Мировой судья С.Г.Волкова