№ 2-435/2012 о взыскании комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами

Дело № 2-435/2012                                                                                                

РЕШЕНИЕ

Именем  Российской Федерации

хх.хх.хххх г.                                                                                                   г. Канаш

Мировой судья судебного участка № 3 г. Канаш Чувашской Республики Андреева Л.М.,

при секретаре судебного заседания Герасимовой О.А.,

с участием истца Никифоровой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никифоровой Ю.В. к Банку о взыскании комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами,    

у с т а н о в и л:

         Никифорова Ю.В. обратилась в суд с иском к Банку о взыскании комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, указывая, что хх.хх.хххх года ей был получен кредит в Банке по кредитному договору № ххх от хх.хх.хххх года. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил ей кредит в сумме ххххх рублей. Согласно договора п.1.4 кредитного договора № ххх  банк возложил на нее обязанность по оплате комиссии за выдачу кредита в размере хххх рублей, а также комиссии за обслуживание кредита в размере хххрублей за каждый платеж ежемесячно. Однако вышеуказанное условие кредитного договора, предусматривающее обязательство оплатить единовременные и ежемесячные платежи, является не действительным, ущемляющим ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом РФ в области защиты прав потребителей. Выплаченные денежные средства в исполнение кредитного договора являются убытком и подлежат взысканию с ответчика. Истец просил взыскать с ответчика комиссию за выдачу кредита в размере хххх рублей и комиссию за обслуживанию кредита в размере хххх рублей. Так же истец, ссылаясь на ст.395 ГК РФ, просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере хххруб. хх коп.

Истец Никифорова Ю.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика – Банка – Г. представил отзыв на исковое заявление,  в котором просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что действующее законодательство не устанавливает прямого запрета на включение в текст кредитных договором условий о взимании комиссий за выдачу кредита и за обслуживанием кредита, что следует из ст.ст.5 и 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». К тому же Никифорова Ю.В. оплачивала комиссии за услуги, которые реальной оказывались ей Банком. Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При заключении кредитного договора с Никифоровой Ю.В., ей была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг и полностью разъяснены все возникающие в связи с этим вопросы. При подписании Никифоровой Ю.В. кредитного договора, заключенного путем направления Никифоровой Ю.В. ответчику заявления-оферты о заключении кредитного договора № ххх от хх.хх.хххх, ей было выражено согласие со всеми условиями кредитного договора, в том числе с условием об оплате комиссии за выдачу кредита и за обслуживание кредита.

Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 п.1 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одностороннего документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 ч. 3 ГК РФ.

На основании ст. 438 п.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 435 ч.1 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя  заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Следовательно, заявление Никифоровой Ю.В. о заключении кредитного договора и предоставлении кредита, адресованное банку, является предложением (офертой) к заключению кредитного договора, а выдача ответчиком наличных денежных средств заемщику через кассу кредитора является акцептом оферты.

С учетом вышеуказанных норм гражданского законодательства, совершение Никифоровой Ю.В. действий по оформлению заявления о предоставлении кредита и совершение кредитным учреждением действий по выдаче кредита свидетельствует о заключении хх.хх.хххх года сторонами кредитного договора №ххх  и возникновении между сторонами правоотношений, вытекающих из кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Согласно условиям кредитного договора, вытекающим из содержания заявления о заключении кредитного договора, существенных условий кредитования и графика платежей хх.хх.хххх года предоставлен кредит на потребительские цели в размере ххххх рублей под хх % годовых со сроком погашения кредита до хх.хх.хххх года.

Из п. 1.4. Существенных условий кредитования следует, что заемщик обязуется уплатить ответчику следующие банковские комиссии: - комиссию за выдачу кредита в размере хххх рублей, сумма указанной комиссии уплачивается заемщиком единовременно а дату уплаты первого платежа по графику вместе с суммой основного долга по кредиту; комиссию за обслуживание кредита в размере ххх рублей, сумма данной комиссии уплачивается заемщиком до даты каждого платежа включительно, установленного в графике, указанном в пункте 1.5 «Существенных условий кредитования».

Положением п.1.5 «Существенных условий кредитования» предусмотрено взыскание ежемесячной комиссии не позднее дат платежей, указанных ниже: хх.хх.хххх, хх.хх.хххх, хх.хх.хххх, хх.хх.хххх, хх.хх.хххх, хх.хх.хххх, хх.хх.хххх, хх.хх.хххх, хх.хх.хххх, хх.хх.хххх, хх.хх.хххх, хх.хх.хххх.

Из графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что единовременная комиссия за выдачу кредита составляет хххх рублей, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет ххх рублей.

В соответствии со ст. 4 Постановления Конституционного суда РФ № 4-П от 23 февраля 1999 года  вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» №15-ФЗ от 26 января 1996 года, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 2.1.2. Положения № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями  денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

На основании норм ст. 5 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов  осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 14 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года Центральный банк РФ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из положений Информационного письма Центрального банка РФ № 4 от 29 августа 2003 года следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

По смыслу вышеприведенных положений закона действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной услугой кредитного учреждения. При этом ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.  Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью кредитного учреждения перед Банком России, возникающей в силу закона.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Из положений ст. 180 ГК РФ следует, что сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

Согласно ст. 167 ч.1 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. 

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

На основании ст. 16 ч.1 ФЗ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из вышеприведенных положений законодательства, условия заключенного сторонами кредитного договора в части возложения банком на истца обязанности уплатить комиссию за выдачу кредита в размере хххх рублей и уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере ххх рублей, всего хххх (ХХХхХ платежей) рублей, являются ничтожными, поскольку в соответствии со ст. 168 ГК РФ не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», противоречат действующему законодательству Российской Федерации и нарушают права истца как потребителя, поэтому исковое требование о истца о возврате уплаченной комиссии подлежит удовлетворению.

В силу ст. 1102 ч.1 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Мировым судом установлено, что внесение истцом комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживании кредита произведено в рамках кредитного договора, по которому условия о взимании указанной комиссии признаны недействительными.

Согласно представленных истцом платежных поручений и квитанций, им  в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей по кредиту были произведены платежи, в размер которой также включена сумма комиссии за выдачу кредита в размере хххх рублей и сумма ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, составляющая ххх рублей:  хх.хх.хххх – хххх рублей ххкопеек; хх.хх.хххх – хххх рублей; хх.хх.хххх – хххх рублей; хх.хх.хххх – ххххрублей хх.хх.хххх – ххххрублей.

Таким образом, общая сумма уплаченной истцом за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита составила хххх рублей (ХХХХ +ХХХхХ).

При вышеуказанных обстоятельствах требование истца за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита мировой суд находит подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 1107 ч.2 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

На основании ст. 395 ч.1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равными соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Исходя из положений п.2 вышеуказанного Постановления расчет процентов за пользование чужими денежными средствами  будет следующим исходя из формулы:

R= V*8,25%*S/360, где  V – сумма комиссии, 8 % - ставка рефинансирования ЦБ  РФ, действующая на дату предъявления иска, S – количество дней периода, за который подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, 360 – количество дней в году, R -  размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с ответчика.

Таким образом, общая сумма процентов за пользование ответчиком денежными средствами истца составила ххх рублей хх копейки. Однако с учетом того, что истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами лишь в размере ххх рублей хх копеек, а суд не может выйти за рамки предъявленного истцом требования, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ххх рублей хх копеек.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из содержания ст.46 ч.1 Бюджетного кодекса РФ вытекает, что штраф за нарушение законодательства о защите прав потребителей подлежит зачислению в бюджет муниципального образования по месту нахождения органа, принявшего решение о наложении штрафа.

Учитывая, что предусмотренный  ч.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» десятидневный срок удовлетворения предусмотренных п.1 ст.28 и п.п.1 и 4 ст.29 указанного закона требований потребителя, истек (иск вручен ответчику хх.хх.хххх) и заявленные требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает в доход местного бюджет города Канаш Чувашской Республики с ответчика штраф в размере хххх рублей  хх копеек ((хххх+хххх+ххх,хх):2).

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из положений ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 п.1 подп.1 и подп. 3 НК РФ, учитывая, что судом удовлетворены имущественные требования истца на общую сумму хххх рублей хх копеек, с ответчика необходимо взыскать государственную пошлину в размере ххх рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, мировой судья

                                                                   р е ш и л :

Исковые требования Никифоровой Ю.В. к Банку удовлетворить.

   Взыскать с Банка в пользу Никифоровой Ю.В. сумму комиссии за выдачу кредита в размере хххх (данные изъяты) рублей, сумму комиссии за обслуживание кредита в размере хххх (данные изъяты) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ххх (данные изъяты) рублей хх копеек, всего хххх (данные изъяты)  рублей хх копеек.

        Взыскать с Банка государственную пошлину в доход местного бюджета г.Канаш в размере ххх (данные изъяты) рублей.

        Взыскать с Банка в доход местного бюджета г.Канаш за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя штраф в сумме хххх (данные изъяты)  рублей  хх копеек.

Решение  может  быть  обжаловано в апелляционном порядке в Канашский районный суд Чувашской Республики  в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме – хх.хх.хххх года.

Мировой судья                                Л.М. Андреева

Мотивированное решение составлено хх.хх.хххх г.