Дело № 2-…/2012

 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мировой судья судебного участка № 2 Чебоксарского района Чувашской Республики Смирнова С.А.,

при секретаре судебного заседания  Николаевой Е.В.

с участием истца Матвеевой  Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Матвеевой Т. В.  к ОАО «Сбербанк России» в лице Новчебоксарского отделения № 8102 о взыскании денежной суммы

У С Т А Н О В И Л:

Матвеева Т.В. обратилась к мировому судье с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения № 8102 о взыскании денежной суммы.

Исковые требования мотивированы следующим,  … июля 2009 года между Матвеевой Т.В. (далее - истец, заемщик) и ответчиком был заключен кредитный договор № …. В соответствии с пунктом 3.1 указанного договора на заемщика возлагается обязанность оплатить комиссию за ведение ссудного счета в сумме … рублей .. копеек не позднее даты выдачи кредита. Данная сумма была внесена в Банк. Между тем включение в условия договора обязанности заемщика оплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета противоречит действующему законодательству, существенно ущемляет их права потребителя и является недействительным в силу своей ничтожности. Как следует из статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», обслуживание ссудного счета не является банковской операцией, что исключает право банка на взимание комиссионного вознаграждения. Считает, что ведение ссудного счета это обязанность банка, которая возникает в силу закона перед Центральным Банком Российской Федерации, а не перед заемщиком. Следовательно, необходимо применить последствия недействительной сделки. Ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства и на положения статей 166-168, 779, 819 ГК РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» просит взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере … руб.;  проценты за пользование чужими денежными средствами за период с … июля 2009 года по день вынесения судом решения, компенсацию морального вреда в размере … руб.

На судебном заседании истец Матвеева Т.В. заявленные требования поддержала в полном объеме, по основаниям,  изложенным в исковом заявлении, и вновь их привела суду.

На судебное заседание ответчик, надлежащим  образом извещенный о времени  и месте  судебного разбирательства, не направил своего представителя для участия в деле, возражение на исковое заявление не представил.

Мировой судья счел возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело  в отсутствие  представителя ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела,  выслушав объяснения истца  Матвеевой Т.В., мировой судья приходит к следующему.

Согласно кредитного договора № … от … июля 2009 года, заключенного между ответчиком  с одной стороны и истцом Матвеевой Т.В. с другой стороны, банк предоставил последней денежные средства в размере … рублей под 19,00% годовых на «неотложные нужды».

Согласно п.3.1 указанного кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет № ….. За обслуживание ссудного счета Матвеева Т.В. уплачивает Банку   единовременный платеж (тариф) в размере … руб…. коп. не позднее даты выдачи кредита.

Указанные денежные средства за обслуживание ссудного счета  в размере … руб. … коп. были внесены Матвеевой Т.В. в кассу Банка …. июля 2009 года, что подтверждается копией приходного кассового ордера № … от … июля 2009 г.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из оспариваемого пункта договора усматривается, что единовременный платеж должен быть уплачен не позднее даты выдачи кредита, а проценты за пользование кредитом начисляются только с момента получения кредита.

Согласно ст.9 Федерального закона  от 06.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.10, ч.4 ст.12  ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Доказательств того, что истцу при заключении кредитного договора было разъяснено, что на основании п.3.1 кредитного договора № … от … июля 2009 года  она уплачивает проценты за пользование кредитом, ответчиком не представлено.

Согласно ч.1, 2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных статей.

В соответствии с ч. 1 ст.819, ч.1 ст.851 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;  открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;  осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;  купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;  привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Из норм ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Согласно утвержденного Банком России от 26.03.2007г. № 302-11 Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» условием предоставления и погашения кредита  (кредиторская обязанность банка)  является открытие  и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам   и возврата ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением  Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-11 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.2.1.2 которого  предусмотрено предоставление денежных средств  физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Что свидетельствует о том, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать  как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид единовременного платежа нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операции по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее  в соответствии с требованием федерального законодательства, взимание единовременного платежа за данную операцию как за услугу, оказанную заемщику, незаконно.

Из смысла ст. 819 ГК РФ не следует, что для совершения банковской сделки (кредитного договора) требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов  на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому никакой выгоды от операции ведения ссудного счета    у заемщика не возникает.

Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, кредитной организации, как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка за обслуживание ссудного счета, которые не вызваны необходимостью.

Следовательно, действия Банка  по взиманию единовременного платежа в размере … руб. за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии  со ст.167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При таких обстоятельствах, с учетом изложенного выше, исковые требования Матвеевой Т.В. о  взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета в размере … руб., основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из заявленных истцом требований,  с … июля 2009 г. по … марта 2012 г. в размере … рублей … копеек из следующего расчета: … дн.*8 %(ставка рефинансирования ЦБ РФ)/360*… рублей.

В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации судья руководствуется требованиями ст.ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает степень причинения нравственных страданий, требования разумности и справедливости. С учетом изложенного размер, подлежащий взысканию в счет компенсации морального вреда, мировой судья определяет в … рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона. С учетом размера удовлетворенных требований истца денежного характера и требований о компенсации морального вреда с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере … рублей

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, мировой судья

решил:

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения № 8102 в пользу Матвеевой Т. В. денежные средства в размере … рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами  за период с … июля 2009 года по … марта 2012 в размере … рублей …копеек, компенсацию морального вреда в размере … рублей.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения № 8102 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере … рублей … копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Мировой судья :          Смирнова С.А.

Мотивированное решение  вынесено 21 марта 2012 года.