|
ХХ ХХХ 2ХХХ года между ХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХ и ХХХХХХХХХХХХХХХХХ был заключен кредитный договор № ХХХХХХХХХ, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 190000 рублей.
Согласно п.3.1 кредитного договора кредитор открыл заемщику ссудный счет № ХХХХХХХХХХХХХХХХХ, за обслуживание ссудного счета заемщик уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 15000 рублей.
ХХХХХХХХХХХХХХХ ХХ ХХХХХХ 2ХХХ года обратился в суд с иском о защите прав потребителей, признании п.3.1 кредитного договора недействительным, о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 15000 рублей и компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.
Истец ХХХХХХХХХХХХХХ., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела без его участия, указав, что исковые требования поддерживает, в случае неявки ответчика на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен.
Представитель ответчика ХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХ, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в связи с чем судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ, без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.
Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид единовременного платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.
Следовательно, действия банка по взиманию единовременного платежа за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.
Из документов, приложенных к исковому заявлению, видно, что сумма 15000 рублей уплачена ХХХХХХХХХХХХХХХХ. при выдаче кредита ХХ ХХХ 20ХХ года.
При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с ХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХ в пользу истца 15000 руб. обоснованно и подлежит удовлетворению.
При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из положений статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и учитывает, что размер денежной компенсации морального вреда должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Исходя из указанного, с учетом характера допущенного ответчиком нарушения прав потребителя, требований разумности, мировой судья определяет размер морального вреда в 500 руб.
В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Истец освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ - подача иска с требованием, связанным с нарушением прав потребителей.
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.
Судом удовлетворено два исковых требования, одно из которых – о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета и уплате процентов за пользование чужими денежными средствами - имущественным, подлежащим оценке, одно – о признании условий договора о возложении обязанности по оплате единовременного платежа и обслуживании ссудного счета недействительным, а также о компенсации морального вреда - является неимущественным.
Следовательно, исходя из требований пп. 3 ч. 1 ст. 333.19 и п. 1 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ, с учетом того, что исковые требования ХХХХХХХХХХХХХХХХ удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 800 руб. (600+200).
Государственная пошлина в указанном размере подлежит зачислению в местный бюджет в соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ и ч. 2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ.
На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в связи с удовлетворением требований потребителя, установленных законом, с ответчика должен быть взыскан за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно подп. 7 п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации указанный штраф зачисляется в бюджет муниципального образования (местный бюджет) по месту нахождения суда, вынесшего решение о наложении штрафа.
Обстоятельством, имеющим значение для дела, является факт обращения потребителя с соответствующим требованием к изготовителю (исполнителю, продавцу, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) во внесудебном порядке до обращения с требованием в суд и отказ изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в этом случае в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
Суд, установив, что ХХХХХХХХХХХХХХХ во внесудебном порядке обращался к ответчику с требованием о возврате комиссии, однако указанное требование безосновательно было оставлено ответчиком без удовлетворения, что подтверждается письмом от 28.11.2011г. суд взыскивает штраф в доход бюджета Козловского района Чувашской Республики.
Размер штрафа подлежит определению судом исходя из удовлетворенной части исковых требований, общий размер которой составляет 15500 руб., размер штрафа при этом составит 7750 руб. При этом суд учитывает, что судебные расходы не входят в сумму иска, и их возмещение не относится к мерам ответственности перед потребителем.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234, 235 ГПК РФ, мировой судья
РЕШИЛ:
Иск ХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХ К ХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХ удовлетворить частично:
Признать п.3.1 кредитного договора № ХХХХХХХХХХот ХХ ХХХ 20ХХ года, заключенного между ХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХ и ХХХХХХХХХХХХХХХХ. о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за открытие и обслуживания счета недействительным.
Взыскать с ХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХв пользу ХХХХХХХХХХХХХХХХ в счет возврата денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета 15000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ХХХХХХХХХХХХХХХХХ государственную пошлину в доход государства в размере 800 руб.
Взыскать с ХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХХ СБ РФ штраф в доход бюджета Козловского района Чувашской Республики в сумме 7750 руб.
Ответчик вправе подать мировому судье судебного участка № 1 Козловского района Чувашской Республики заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения суда.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке Козловский районный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
|