№2-83-12/7 по иску Мартьяновой к Банку в защиту прав потребителей

Дело № 2-83-12/7

 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2012 года                                                                                                г. Чебоксары

   Мировой судья судебного участка № 7 Московского района г.Чебоксары Фомина Н.Э., при секретаре судебного заседания Демьяновой В.А., с участием представителя истца Калябиной А.В., действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности от 22.11.2011 г.,  рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Мартьяновой Л.Г.  к     Национальный банк «Т»   (ОАО) в защиту прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Мартьянова Л.Г. (далее Истец) обратилась в суд с иском  к  Национальный банк «Т» (ОАО) (далее Ответчик) в защиту прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 01 февраля 2010 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № (далее Договор), по условиям которого кредитор представил заемщику кредит в размере 59 890 рублей, на срок 36 месяцев .

Согласно положению договора за расчетное обслуживание счета клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере 1,13 % от суммы кредита, что составляет  676,76 руб., а также сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере 1 390 руб..   

За 36 месяцев истец  оплатил Ответчику  комиссию за расчетное обслуживание счета в размере  24 363,36 руб., а также разово комиссию в размере 1 390 руб.

Обосновывая свои требования   Законом РФ «О защите прав потребителей» истец просит признать п.п.2.8, 2.16 кредитного договора от 01 февраля 2010 года в части обязанности заёмщика уплаты единовременного платежа за зачисление кредитных средств, а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание недействительными.  Взыскать с ответчика уплаченную денежную сумму в размере 1 390,00  руб. внесенную за зачисление кредитных средств на счет заемщика, 24 363,36 руб.  в счет возврата комиссии за расчетное обслуживание счета.  Также обосновывая свои требования положением ст.395 ГК РФ, просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 196,86 руб. и далее по день возврата долга, компенсацию морального вреда 3000 руб.,  судебные издержки в размере 5 700 руб.

В судебное заседание истец Мартьянова Л.Г. не явилась,   представив в суд заявление где просит рассмотреть исковое заявление в ее отсутствие с участием представителя, выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

           Представитель истца Калябина А.В. участвуя в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам изложенным в иске и вновь привела их суду. Выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО НБ «Т»  не явился будучи извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке, по имеющимся в деле доказательствам в  отсутствие надлежащим образом извещенного ответчика в порядке заочного производства.

Заслушав пояснение представителя истца, исследовав материалы дела, которых по мнению сторон достаточно для рассмотрения дела, судья приходит к следующему  выводу.

 Разрешая заявленный спор, судом установлено, что 01 февраля 2010 года между сторонами по делу был заключен кредитный договор № по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит   в сумме 59 890 руб. на срок 36 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 17,00 % годовых; 1,13 %  ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание, 1 390  руб. – комиссия за зачисление кредитных средств.  

Возврат кредита по условиям договором осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами. 

В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как было указано выше между сторонами заключен кредитный договор.

В договор включен пункт 2.8 о выплате истцом ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,13 % от суммы кредита, что составляет 676,76 руб., а также п.2.16 о внесении истцом комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, что составляет 1 390 руб.

Между тем в силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 статьи 16 этого Закона запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных слуг.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, а взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг не допустимо.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон о банковской деятельности, ни Закон о защите прав потребителей, ни другие нормативные акты не содержат.

Следовательно, взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

В силу прямого указания закона (п.1 ст.819 ГК РФ) заемщик должен лишь вернуть взятую сумму и проценты за ее использование.

Включение в кредитные договоры комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств  является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, ущемляет права потребителя.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей установлен запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В нарушение требований законодательства положения кредитного договора банком сформулированы так, что без уплаты комиссии за расчетное обслуживание банк и внесения комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика не исполнил бы свои обязательства по предоставлению кредита по кредитному договору.

Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие выплату комиссии за расчетное обслуживание и внесение комиссии за зачисление кредитных средств за счет заемщика , подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными (ст. 168 ГК РФ).

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик обязан возвратить истцу необоснованно удержанную сумму комиссии за расчетное обслуживание в следующем размере: за 11 месяцев 2010 года  7 444,36  руб. (676,76 х 11).

Итого, за период с 27.02.2010 года по 05 ноября 2010 года истцом была уплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере 7 444,36  руб.

            В пользу истца также подлежит взысканию единовременная комиссии внесенная на счет банка за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере 1 390  руб.

  Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения их возврата, иной просрочки в их уплате  либо неосновательного получения  или сбережения за счет другого лица подлежат уплате  проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей  в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента  на день исполнения денежного обязательства или  его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке  суд может удовлетворить требование кредитора, исходя  из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен  законом или договором.

Истец просит взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ исходя из ставки рефинансирования    8,25% годовых. Суд считает возможным при расчете  процентов за пользование чужими денежными средствами исходить из  учетной ставки ЦБ РФ 8,25% годовых . При этом  судом финансовый год определяется в 360 дн.,  полный календарный месяц в 30 дн.

Согласно ст.191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которым определено его начало.

Комиссия в размере 1 390 рублей была уплачена истцом 01 февраля 2010 года, таким образом период взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами охватывается: 02 февраля 2010 года по 16 января 2011 года, что составляет: 1 390  х 8,25% х  704 : 360 =  224,25 руб.

За  период с 28 февраля 2010 года по 16 января 2012  года исходя из ежемесячных платежей в размере  676,76 руб., что составляет: 

За период с 28 февраля 2010 года по 16 января 2012  года   -  676,76   х 8,25 % х 677  : 360 = 105  руб.

За период с 26 марта 2010 года по 16 января 2012  года -  676,76   х 8,25 % х 652  : 360 = 101,11    руб.

За период с 30 апреля 2011 года по 16 января 2012  года -  676,76  х 8,25 % х  617 : 360 = 95,69   руб.

За период с 01 июня 2010 года по 16 января 2012  года -  676,76  х 8,25 % х 586  : 360 = 90,88   руб.

За период с 01 июля 2010 года по 16 января 2012  года -  676,76 х 8,25 % х 557 : 360 =86,38    руб.

За период с 31 июля 2010 года по 16 января 2012  года -  676,76  х 8,25 % х527  : 360 =81,73   руб.

За период с 14 августа 2010 года по 16 января 2012  года -  676,76 х 8,25 % х  513  : 360 =79,56  руб.

За период с 27 августа 2010 года по 16 января 2012  года -  676,76  х 8,25 % х 501  : 360 = 77,70  руб.

За период с 30 сентября 2010 года по 16 января 2012  года -  676,76  х 8,25 % х 467 : 360 = 72,42  руб.

За период с 29 октября 2010 года по 16 января 2012  года -  676,76  х 8,25 % х  439  : 360 =68,08    руб.

За период с 06 ноября 2010 года по 16 января 2012  года -  676,76  х 8,25 % х  431 : 360 = 66,84    руб.

Итого, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28 февраля 2010 года по 16 января 2012  года составляет 925,39 руб. которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

          В силу ч.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При рассмотрении дела установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взимания комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента.  Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, личность потребителя, длительность уплаты комиссии, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 500 руб.

Истцом также заявлено требование о возмещении ему судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 5000  руб.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, а также и другие признанные судом необходимые расходы

Истец для ведения дела в суде воспользовался услугами представителя в соответствии с положениями главы 5 ГПК РФ. В связи с этим им была выдана нотариально оформленная доверенность, за составление которой с истицы было взыскано 700  руб.

Из представленных суду договора на оказание  юридических услуг от 22 ноября 2011 года и расписки от 22 ноября 2011 года о получении денежных средств Калябиной А.В. в счет оплаты юридических услуг, следует, что стоимость услуг по договору составляет  5000 руб., денежные средства в указанной сумме были переданы истицей.

При таких обстоятельствах с учетом вышеназванных положений ГПК РФ, суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя является обоснованным и подлежащим удовлетворению. Принимая во внимание положения статьи 100 ГПК РФ о возмещении расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 1 000 руб.

Суд отказывает истице во взыскании с ответчика расходов связанных с оформление нотариально удостоверенной доверенности. Из указанной доверенности от 22.11.2011 г.  усматривается, что в рассмотрении дела представитель Калябина А.В. действовала  по общей доверенности выданной ей Мартьяновой Л.Г., а не по доверенности на участие в данном конкретном деле. Между тем, заочным решением по гражданскому делу № 2 – 84 – 12/ 7 по иску Мартьяновой Л.Г. к НБ «Т» (ОАО), где представителем истца так же была Калябина А.В., действовавшая на основании вышеуказанной доверенности,  данные расходы в размере 700 рублей уже были взысканы с ответчика.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части иска.

  На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковое заявление  Мартьяновой Л.Г.  к НБ «Т (ОАО) удовлетворить частично.

Признать п.п.2.8, 2.16 заявления на предоставление кредита, выданного Мартьяновой Л.Г.  НБ «Т» в части обязанности заёмщика уплаты единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет в размере 1 390 рублей, а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,13 % от суммы кредита недействительными.

   Взыскать с Национального банка «Т» (ОАО)  в пользу Мартьяновой Л.Г.  уплаченную денежную сумму в размере 1 390  рублей внесенную за зачисление кредитных средств на счет заемщика; 7 444 рубля 36 копеек в счет возврата комиссии за расчетное обслуживание счета за период с 27 февраля 2010 года по 05 ноября 2010  года; проценты за пользование чужими денежными средствами за период со 02 февраля 2010 года по 16 января 2012  года  в сумме 224 рубля 25 копеек  исходя из  суммы долга в 1 390 рублей; проценты за период с  28 февраля 2010 года по 16 января 2012  года в размере  925  рублей 39 копеек исходя из  суммы   ежемесячной комиссии в размере 676 рублей 76 копеек,  компенсацию морального вреда 500 рублей, возмещение расходов на оплату услуг представителя 1 000 рублей.

Взыскать с Национального банка «Т» (ОАО)  в пользу Мартьяновой Л.Г.  проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из суммы  долга в размере 1 390 рублей и суммы долга в 7 444,36 рублей и ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25 % годовых начиная с 17 января 2012  года по день фактического возврата долга. 

В удовлетворении исковых требований Мартьяновой Л.Г. к Национальному банку «Т» (ОАО)   расходов на оформление нотариально удостоверенной доверенности в сумме 700  рублей отказать.

 Взыскать с Национального банка «Т» (ОАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере  400 рублей.

 Ответчик вправе подать мировому судье, вынесшему заочное решение заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

На решение  может быть подана апелляционная жалоба в Московский районный суд г.Чебоксары  в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения,   по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.

Мировой судья                                                                                                          Н.Э.Фомина