Дело № 2-88/2012 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГ. г. Канаш
Мировой суд судебного участка № 1 Канашского района Чувашской Республики
В составе:
Председательствующего мирового судьи судебного участка № 1 Канашского района Чувашской Республики Калининой Л.А.
При секретаре Карсаковой А.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ж. к Закрытому акционерному обществу «…» о взыскании неосновательного обогащения,
УСТАНОВИЛ:
Ж. обратилась к мировому судье с иском к ЗАО «…» о взыскании суммы комиссии за предоставление кредита в сумме <…> руб., компенсации морального вреда в сумме <…> руб., расходов по оплате услуг представителя в сумме <…> руб., мотивируя свои требования тем, что <…> г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № <…>. При заключении договора банк включил в него условие п. <…> о том, что заемщик должен уплатить кредитору комиссию предоставление кредита в сумме <…> руб. Во исполнение указанного кредитного договора <…> г. она уплатила кредитору названную комиссию в сумме <…> руб. Считая, что взимание банком с заемщика комиссии за предоставление кредита противоречит действующему законодательству РФ, в частности: ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и соответственно нарушает ее права как потребителя, истица просил применить к указанному ей условию кредитного договора последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика сумму комиссии за предоставление кредита в сумме <…> руб. В соответствие со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда. Ссылаясь на ст. 98 ГПК РФ истица просила так же взыскать с ответчика расходы по составлению искового заявления.
В судебном заседании истица Ж. исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям и вновь привела их суду. Дополнила так же, что по условиям договора она должна была уплатить комиссию за предоставление кредита не сразу при заключении договора, а с первым платежом по кредиту, что указано в графике платежей. Свою обязанность она выполнила <…> года совершая первый платеж по кредиту.
Ответчик ЗАО «…», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, причину неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, в связи с чем мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Выслушав объяснения истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что <…> г. Ж. заключила кредитный договор № <…> с ЗАО «…» на предоставление целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в размере <…> руб. сроком на <…> месяцев. (л.д. <…>)
Согласно п. <…> названного договора установлена обязанность заемщика уплатить банку комиссию за предоставление кредита в размере <…> руб. Указанную комиссию согласно Графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № <…> от <…> г. заемщик Ж. должна уплатить с первым ежемесячным платежом по кредиту.
Названная комиссия уплачена Ж. банку <…> г. С первым ежемесячным платежом, что подтверждается копией кассового чека № <…> от <…> г. (л.д. <…>)
Условия названного кредитного договора определены банком в стандартных формах.
В соответствии со ст.4 Постановления Конституционного суда РФ № <…> от <…> года вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
Согласно ст. 9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» №15-ФЗ от <…> года, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
По содержанию кредитный договор № <…> от <…> г. Заключенный ЗАО «…» с Ж. является потребительским, поскольку направлен на удовлетворение личных нужд заемщика, в связи с чем на указанный договор распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением ЦБ РФ от <…> г. № <…> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Пункт <…> названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка кредитора на основании приходного кассового ордера.
При этом указанное положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России <…> г. № <…>, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита, операции по открытию клиенту ссудного счета, операции по перечислению на него суммы кредита, операции по ведению ссудного счета иными словами выдача кредита и операционное обслуживание кредита совершаются банком, прежде всего в своих интересах, то данные действия не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, а взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг не допустимо.
Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Каких либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по предоставлению кредита ни ГК РФ, ни закон «О банках и банковской деятельности», ни Закон «О защите прав потребителей», ни другие нормативные акты не содержат. Следовательно, взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. В силу прямого указания закона (п. 1 ст. 819 ГК РФ) заемщик должен вернуть лишь взятую сумму и проценты за ее использование. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством является ущемлением прав потребителей.
Согласно ст. 16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Положения ч.2 приведенной статьи запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, возложение на потребителя обязанности уплатить комиссию за предоставление кредита, является незаконным возложением на потребителя расходов связанных с осуществлением банком действий направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
В силу ст. 12 ГК РФ одним из видов защиты гражданских прав является применение последствий недействительности ничтожной сделки. В силу ст. 167, 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как установлено в судебном заседании, взимание с истца комиссии за предоставление кредита нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами не предусмотрено, а, следовательно условия кредитного договора № <…> от <…> г. в части возложения на заемщика обязанности уплатить с первым ежемесячным платежом комиссию за предоставление кредита в сумме <…> руб., противоречат действующему законодательству и соответственно являются недействительными, в связи с чем исковые требования Ж. о применении к указанным условиям последствий недействительности части ничтожной сделки являются обоснованными.
Согласно ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или представленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст.1102 ч.1 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 ГК РФ.
Согласно кассового чека № <…> от <…> г. Заемщик Ж. перечислила ЗАО «…» комиссию за предоставление кредита в сумме <…> руб. вместе с первым ежемесячным платежом в сумме <…> руб. Всего <…> руб.
Таким образом, внесение истцом комиссии за предоставление кредита произведено в рамках кредитного договора, по которому условие о взимание указанного вида платежа является недействительным.
При указанных обстоятельствах исковые требования истца о взыскании с ответчика неосновательного обогащения в виде уплаченной истцом комиссии за выдачу и обслуживание кредита обоснованны и подлежат удовлетворению. Ответчик обязан возвратить истцу <…> рублей. Данная денежная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Рассматривая требование истца в части компенсации морального вреда, мировой судья исходит из следующего.
В соответствии со ст.151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физических и нравственных страданий) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В силу норм ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, осуществляется причинителем вреда при наличии его вины независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, размер его определяется судом.
Таким образом, в соответствии с указанной нормой закона потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав.
Из положений ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
Ввиду нарушения ответчиком прав потребителя по взиманию комиссии за предоставление кредита, в силу положений ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <…> рублей, полагая эту сумму соразмерной последствиям нарушения прав заемщика, а также соответствующей требованиям разумности и справедливости.
Определяя размер подлежащих взысканию в пользу Ж. расходов по составлению искового заявления в сумме <…> руб. уплаченных ей М.. по расписке от <…> г. за составление искового заявления, суд исходит из положений ст. 100 ГПК РФ и считает необходимым удовлетворить требования истицы в указанной части в полном объеме, полагая сумму <…> руб. уплаченную истицей за составление искового заявления, разумной и справедливой.
Исходя из положений ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 п.1 подп.1 и подп. 3 НК РФ, учитывая, что судом удовлетворены имущественные требования истца на общую сумму <…> руб. и требование истца неимущественного характера о компенсации морального вреда, за которое для физических лиц при обращении в суд предусмотрена уплата государственной пошлины в сумме <…> рублей, с ответчика необходимо взыскать государственную пошлину в размере <…> руб. (<…> руб.+ <…> руб.).
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, мировой суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Ж. удовлетворить.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «…» в пользу Ж. сумму комиссии за предоставление кредита в размере <…> (<…>) руб., компенсацию морального вреда в размере <…> (<…>) руб., расходы по составлению искового заявления в размере <…> (<…>) рублей. Всего <…> (<…>) руб.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «…» госпошлину в доход государства в сумме <…> (<…>) руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <…> суд Чувашской Республики через мирового судью в течение месяца со дня его принятия.
Мировой судья Л.А. Калинина.