Дело №2-44/12
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации.
02 февраля 2012 года г.Новочебоксарск
Мировой судья судебного участка №4 г.Новочебоксарск Чувашской Республики Петрова А.В. при секретаре судебного заседания Димитриевой В.Д.,
с участием представителя истца Голубевой О.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чувашской республиканской общественной организации «Х» в интересах М.Л.Ю. к филиалу Национального банка «Х»(ОАО) о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
ЧРОО «Х» в интересах М.Л.Ю. обратилась в суд с иском к филиалу НБ «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя, указав, что Х декабря 2009 года между М.Л.Ю. и ответчиком был заключен кредитный договор № Х на сумму 15000 рублей. Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание согласно заявления составляет 1,69 % от суммы кредита, а сумма единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 300 рублей. Истица уплатила всего комиссию в размере 3342 рублей. Истец полагает, что данные условия договора ущемляют права истца, как потребителя банковских услуг, поскольку противоречат нормам ч.1 статьи 819, п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с этим просит взыскать сумму неосновательного обогащения - оплаченную ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание счета за период с Х.12.2009 года по Х.12.2010 года и комиссию за зачисление кредитных средств, всего 3342 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 380 рублей 86 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу истца.
Истец М.Л.Ю. в судебное заседание не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ЧРОО «Х» Голубева О.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и вновь привела их суду.
Ответчик филиал НБ «Х» (ОАО), надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, своего представителя в судебное заседание не направил, письменных возражений на исковые требования истца не представил. Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ рассматривает дело в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив представленные доказательства и материалы дела, суд пришел к следующему.
Судом установлено, что Х декабря 2009 года между М.Л.Ю. и ответчиком был заключен кредитный договор № Х на неотложные нужды в размере 15000 рублей под 19,90 % годовых сроком на 12 месяцев. Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита М.Л.Ю. обязалась ежемесячно уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание кредита в размере 1,69 % от суммы кредита, что составляет 253 рубля 50 копеек. Согласно п. 2.16 заявления о предоставлении кредита М.Л.Ю. обязалась оплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 300 рублей.
Согласно представленных в материалы дела копии выписки из лицевого счета истец оплатила комиссию за расчетное обслуживание по договору №Х от Х декабря 2009 года за период с Х декабря 2009 года по Х декабря 2010 года в общей сумме 3042 рублей.
Согласно представленных в материалы дела копии выписки из лицевого счета истец оплатила комиссию за расчетное обслуживание по договору №Х от Х декабря 2009 года в размере 300 рублей.
Плата за расчетное обслуживание счета клиента привязана в процентном отношении к сумме выданного кредита и взимается помесячно. Данные обстоятельства указывают на то, что комиссия в размере 1,69 % взимаются банком именно в связи с выдачей и обслуживанием кредита и не связана с расчетно-кассовым обслуживанием.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения этой обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Кредитный договор, заключенный с истицей, является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на неотложные потребительские нужды, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истицы. В связи с чем, на указанный договор распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие взимание с истца-заемщика комиссии за выдачу и обслуживание кредита, ущемляют его права, как потребителя банковских услуг, поскольку противоречат нормам ч.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положению ЦБ России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действие ответчика по включению в кредитный договор условия о зачислении кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 300 рублей и взимании с истца суммы комиссии за обслуживание кредита (ежемесячно) в размере 1,69% от суммы кредита противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данные условия кредитного договора являются ничтожным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, уполномоченный Индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главы (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
При таких обстоятельствах суд находит требования истца о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 3342 рублей, из которых 300 рублей – комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, 3042 рубля – комиссия за обслуживание кредита, правомерными и подлежащими удовлетворению.
Истец также просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 380 рублей 86 копеек.
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средства вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими денежными средствами являются мерой гражданско-правовой ответственности и по своей сути аналогичны неустойке. Кроме того, истцом не заявлено о взыскании неустойки, предусмотренной именно положениями Закона «О защите прав потребителей». Взыскание же процентов за пользование чужими денежными средствами в случае заявления требования о возврате исполненного по недействительной сделке (ее части) прямо предусмотрено положениями ГК РФ, указанными выше. При этом отношения с участием потребителей регулируются не только положениями Закона «О защите прав потребителей», но и Гражданским кодексом РФ, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Все сказанное свидетельствует о том, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами правомерны и связаны с защитой его прав как потребителя.
Истцом представлен следующий расчет процентов за пользование чужими денежными средствами:
300/100Х8,25%/360Х765 дн. (кол-во дней с Х.12.2009 по 12.01.2012) = 45,36 руб.
253,50/100Х8,25%/360Х 721 дн. (кол-во дней с 11.01.2010 по 12.01.2012) = 36,05 руб.
253,50/100Х8,25%/360Х 694 дн. (кол-во дней с 08.02.2010 по 12.01.2012) = 34,7 руб.
253,50/100Х8,25%/360Х663 дн. (кол-во дней с 09.03.2010 по 12.01.2012) = 33,15 руб.
253,50/100Х8,25%/360Х 635дн. (кол-во дней с 07.04.2010 по 12.01.2012) = 31,37 руб.
253,50/100Х8,25%/360Х 605 дн. (кол-во дней с 07.05.2010 по 12.01.2012) = 30,25 руб.
253,50/100Х8,25%/360Х 575 дн. (кол-во дней с 07.06.2010 по 12.01.2012) = 28,75 руб.
253,50/100Х8,25%/360Х 545 дн. (кол-во дней с 07.07.2010 по 12.01.2012) = 27,25 руб.
253,50/100Х8,25%/360Х 513дн. (кол-во дней с 09.08.2010 по 12.01.2012) = 25,65 руб.
253,50/100Х8,25%/360Х 485 дн. (кол-во дней с 07.09 .2010 по 12.01.2012) = 24,25 руб.
253,50/100Х8,25%/360Х 455 дн. (кол-во дней с 07.10.2010 по 12.01.2012) = 22,75 руб.
253,50/100Х8,25%/360Х 424 дн. (кол-во дней с 08.11.2010 по 12.01.2012) = 21,2 руб.
253,50/100Х8,25%/360Х 395 дн. (кол-во дней с Х.12.2010 по 12.01.2012) = 19,75 руб.
Итого размер процентов за пользование чужими денежными средствами по расчетам истца составляет 380 рублей 86 копеек.
Процентная ставка на день подачи искового заявления составляет 8,25 % Указание ЦБ РФ от 29.04.2011 года N 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России."
Суд считает, что расчет процентов за пользование чужими денежными средствами должен быть следующим:
300Х8,25%/360Х765 дн. (кол-во дней с Х.12.2009 по 12.01.2012) = 52,59 руб.
253,50Х8,25%/360Х 730 дн. (кол-во дней с 12.01.2010 по 12.01.2012) = 42,41 руб.
253,50Х8,25%/360Х 702 дн. (кол-во дней с 09.02.2010 по 12.01.2012) = 40,78 руб.
253,50Х8,25%/360Х 673 дн. (кол-во дней с 10.03.2010 по 12.01.2012) = 39,10 руб.
253,50Х8,25%/360Х 644 дн. (кол-во дней с 08.04.2010 по 12.01.2012) = 37,41 руб.
253,50Х8,25%/360Х 614 дн. (кол-во дней с 08.05.2010 по 12.01.2012) = 35,67 руб.
253,50Х8,25%/360Х 583 дн. (кол-во дней с 08.06.2010 по 12.01.2012) = 33,87 руб.
253,50Х8,25%/360Х 553 дн. (кол-во дней с 08.07.2010 по 12.01.2012) = 32,12 руб.
253,50Х8,25%/360Х 520 дн. (кол-во дней с 10.08.2010 по 12.01.2012) = 30,21 руб.
253,50Х8,25%/360Х 491 дн. (кол-во дней с 08.09 .2010 по 12.01.2012) = 28,52 руб.
253,50Х8,25%/360Х 461 дн. (кол-во дней с 08.10.2010 по 12.01.2012) = 26,78 руб.
253,50Х8,25%/360Х 429 дн. (кол-во дней с 09.11.2010 по 12.01.2012) = 24,92 руб.
253,50Х8,25%/360Х 399 дн. (кол-во дней с Х.12.2010 по 12.01.2012) = 23,18 руб.
Итого размер процентов за пользование чужими денежными средствами по расчетам суда составляет 447 рублей 56 копеек.
Согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 380 рублей 86 копеек.
Кроме того, истцом было заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.
Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, он имеет право на компенсацию морального вреда.
При определении размера компенсации суд учитывает степень вины ответчика, характер нарушения прав истца, степень нарушения прав потребителя.
Принимая во внимание вышеизложенное, мировой судья полагает, что сумма в размере 500 рублей достаточно полно и адекватно компенсирует истцу нравственные переживания, которые М.Л.Ю. перенесла в результате нарушения ее прав.
ЧРОО «Х» просит взыскать с ответчика штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 6. ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Поскольку ответчик не удовлетворил требования М.Л.Ю. в добровольном порядке, с него подлежит взысканию штраф в сумме 2111 рублей 43 копеек.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19. НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден, и размер которой составит 400 рублей.
Руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, мировой судья
решил:
Исковые требования Чувашской республиканской общественной организации «Х» в интересах М.Л.Ю. к филиалу Национального банка «Х»(ОАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с филиала Национального Банка «.» (ОАО) в пользу М.Л.Ю. сумму неосновательного обогащения в размере 3342 рублей, из которых 300 рублей – комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, 3042 рубля – комиссия за расчетное обслуживание кредита за период с Х.12.2009 года по Х.12.2010 года, 380 рублей 86 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами, 500 рублей - компенсацию морального вреда, а всего 4222 (четыре тысячи двести двадцать два) рубля 86 копеек.
Взыскать с филиала Национального Банка «Х» (ОАО) штраф за отказ в добровольном удовлетворении требования потребителя в сумме 2111 рублей 43 копеек, 1055 рублей 71 копейку из которых перечислить в доход государства, 1055 рублей 71 копейку из которых перечислить в пользу Чувашской республиканской общественной организации «Х».
Взыскать с филиала Национального Банка «Х» (ОАО) государственную пошлину в доход государства в размере 400 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение мирового судьи может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья А. В. Петрова
Мотивированное решение изготовлено 07 февраля 2012 года.
С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 07 февраля 2012 года.