Дело №2-65/12
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации.
08 февраля 2012 года г. Новочебоксарск
Мировой судья судебного участка №4 г. Новочебоксарск Чувашской Республики Петрова А.В. при секретаре судебного заседания Димитриевой В.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Якуниной Е.В. к Национальному банку «Х» (ОАО) о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Якунина Е.В. обратилась в суд с иском к НБ «Х» (ОАО) о защите прав потребителя, указав, что ХХ июня 20ХХ года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на неотложные нужды № Х на сумму 100 000 рублей сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями договора банк взимает ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 990 рублей, а сумма единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 1690 рублей. Истец полагает, что данные условия договора ущемляют права истца, как потребителя банковских услуг, поскольку противоречат нормам ч.1 статьи 819, п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с этим просит признать недействительными условия договора, обязывающие истца оплачивать комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 16 540 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ХХ июня 20ХХ года по ХХ декабря 20ХХ года в размере 1342 рублей 05 копеек и далее по день исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей.
Истец Якунина Е.В. в судебное заседание не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, уточнении периода взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, поддержании исковых требований и согласии на рассмотрение дела в отсутствие не явившегося ответчика.
Ответчик НБ «Х» (ОАО), надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, своего представителя в судебное заседание не направил, письменных возражений на исковые требования истца не представил. Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ рассматривает дело в порядке заочного производства.
Изучив представленные доказательства и материалы дела, суд пришел к следующему.
Судом установлено, что ХХ июня 20ХХ года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на неотложные нужды в размере 100 000 рублей под 18 % годовых. Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита Якунина Е.В. обязалась ежемесячно уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание кредита в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет 990 рублей. Согласно п. 2.16 заявления о предоставлении кредита Якунина Е.В. обязалась оплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 рублей.
Согласно копий чеков и выписки из лицевого счета истица оплатила комиссию за расчетное обслуживание в сумме 14 850 рублей и комиссию за зачисление кредитных средств в размере 1690 рублей, всего оплатила комиссию в размере 16 540 рублей.
Плата за расчетное обслуживание счета клиента привязана в процентном отношении к сумме выданного кредита и взимается помесячно. Данные обстоятельства указывают на то, что комиссия в размере 0,99 % взимается банком именно в связи с выдачей и обслуживанием кредита и не связана с расчетно-кассовым обслуживанием.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения этой обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Кредитный договор, заключенный с истицей, является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на неотложные потребительские нужды, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истицы. В связи с чем, на указанный договор распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие взимание с истца-заемщика комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание ущемляют его права, как потребителя банковских услуг, поскольку противоречат нормам ч.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положению ЦБ России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действие ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с истца суммы комиссии за расчетное обслуживание кредита и зачисление кредитных средств на счет клиента противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, уполномоченный Индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главы (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
При таких обстоятельствах суд находит требования истца Якуниной Е.В. о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 16 540 рублей правомерными и подлежащими удовлетворению.
Истец также просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1342 рублей 05 копеек за период с ХХ июня 20ХХ года по ХХ января 20ХХ года и далее по день фактического исполнения решения суда.
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средства вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими денежными средствами являются мерой гражданско-правовой ответственности и по своей сути аналогичны неустойке. Кроме того, истцом не заявлено о взыскании неустойки, предусмотренной именно положениями Закона «О защите прав потребителей». Взыскание же процентов за пользование чужими денежными средствами в случае заявления требования о возврате исполненного по недействительной сделке (ее части) прямо предусмотрено положениями ГК РФ, указанными выше. При этом отношения с участием потребителей регулируются не только положениями Закона «О защите прав потребителей», но и Гражданским кодексом РФ, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Все сказанное свидетельствует о том, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами правомерны и связаны с защитой его прав как потребителя.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ истцом произведен расчет процентов, размер которых составил 1342 рубля 05 копеек.
Истцом представлен следующий расчет процентов за пользование чужими денежными средствами:
1690Х 574 дн. Х8,25%/360 (кол-во дней с ХХ.06.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 216,57 руб.
990Х 544 дн. Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.07.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 119,68 руб.
990Х 513 дн. Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.08.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 112,86 руб.
990Х 483 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.09.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 106,26 руб.
990Х 453 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.10.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 99,66 руб.
990Х 420 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.11.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) =92,40 руб.
990Х 390 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.12.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 85,80 руб.
990Х 361 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.01.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 79,42 руб.
990Х 329 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.02.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 72,38 руб.
990Х 301 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.03.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 66,22 руб.
990Х 271 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.04.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 59,62 руб.
990Х 242 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.05.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 53,24 руб.
990Х 211 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.06.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 46,42 руб.
990Х 181 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.07.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 39,82 руб.
990Х 150 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.08.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 33 руб.
990Х 116 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.09.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 25,52 руб.
990Х 89 дн. Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.10.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 19,58 руб.
990Х 83 дн. Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.10.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 14,60 руб.
Итого размер процентов за пользование чужими денежными средствами по расчетам истца составляет 1342 рубля 05 копеек.
Процентная ставка на день подачи искового заявления составляет 8,25 % Указание ЦБ РФ от 29.04.2011 года N 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России."
Суд считает, что расчет процентов за пользование чужими денежными средствами должен быть следующим:
1690Х 573 дн. Х8,25%/360 (кол-во дней с ХХ.06.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 221,92 руб.
990Х 543 дн. Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.07.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 123,19 руб.
990Х 512 дн. Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.08.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 116,16 руб.
990Х 482 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.09.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 109,35 руб.
990Х 452 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.10.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 102,55 руб.
990Х 419 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.11.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) =95,06 руб.
990Х 388 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.12.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 88,03 руб.
990Х 359 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.01.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 81,45 руб.
990Х 327 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.02.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 74,19 руб.
990Х 299 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.03.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 67,83 руб.
990Х 269 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.04.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 61,03 руб.
990Х 240 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.05.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 54,45 руб.
990Х 209 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.06.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 47,42 руб.
990Х 179 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.07.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 40,61 руб.
990Х 146 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.08.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 33,12 руб.
990Х 114 дн.Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.09.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 25,86 руб.
990Х 87 дн. Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.10.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 19,74 руб.
990Х 81 дн. Х8,25%360 (кол-во дней с ХХ.10.20ХХ по ХХ.01.20ХХ) = 18,38 руб.
Итого размер процентов за пользование чужими денежными средствами по расчетам суда составляет 1380 рублей 34 копейки.
Согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1342 рублей 05 копеек.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактической уплаты суммы неосновательного обогащения. В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
Следовательно, требования истца о начислении процентов по день уплаты суммы неосновательного обогащения являются законными и подлежат удовлетворению.
Кроме того, истцом было заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 1500 рублей.
Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, он имеет право на компенсацию морального вреда.
При определении размера компенсации суд учитывает степень вины ответчика, характер нарушения прав истца, степень нарушения прав потребителя.
Принимая во внимание вышеизложенное, мировой судья полагает, что сумма в размере 500 рублей достаточно полно и адекватно компенсирует истцу нравственные переживания, которые Якунина Е.В. перенесла в результате нарушения ее прав.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19. НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден, и размер которой составит 735 рублей 28 копеек.
Руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, мировой судья
решил:
Исковые требования Якуниной Е.В. к Национальному Банку «Х» (ОАО) удовлетворить частично.
Признать пункты 2.8 и 2.16 Кредитного договора № Х от ХХ июня 20ХХ года, обязывающие истца оплачивать комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание, заключенного между Национальным Банком «Х» (ОАО) и Якуниной Е.В. недействительными.
Взыскать с Национального Банка «Х» (ОАО) в пользу Якуниной Е.В. 16 540 рублей – оплаченные денежные средства по недействительным условиям кредитного договора, 1342 рубля 05 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами, 500 рублей – компенсацию морального вреда, всего 18 382 (восемнадцать тысяч триста восемьдесят два) рубля 05 копеек.
Взыскать с Национального Банка «Х» (ОАО) в пользу Якуниной Е.В. проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в размере 8,25 % годовых, начисляемых на сумму неосновательного обогащения 16540 (шестнадцать тысяч пятьсот сорок) рублей, начиная с ХХ января 20ХХ года по день исполнения решения суда.
Взыскать с Национального Банка «Х» (ОАО) государственную пошлину в доход государства в размере 735 рублей 28 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение мирового судьи может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья А. В. Петрова