Дело № 2- 49/2012
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
заочное
01 февраля 2012 г. с. Моргауши
Мировой судья судебного участка № 1 Моргаушского района Чувашской Республики Салдыркина Т.М., при секретаре судебного заседания Толикиной В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степановой Е.Д. к … банку в защиту прав потребителя,
установила:
Степанова Е.Д. обратилась к мировому судье с иском к … банку в защиту прав потребителя: о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания денежных средств в размере …руб.,…коп., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере …руб….коп., и далее по день фактического исполнения решения суда, компенсации морального вреда в сумме …руб….коп.
В обоснование иска истец указала, что между истцом и …банком …г. был заключен кредитный договор № … на приобретение транспортного средства, в сумме … рублей.
В соответствии с п. 1.2 договора истец обязалась уплачивать банку предусмотренные условиями тарифа банка комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за совершение операций по счету, а также расходы банка. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные условиями, а если такие сроки условиями не предусмотрены- в сроки, предусмотренные тарифами банка.
Согласно п.1.2.2 комиссии за открытие счета (счетов) и расчетно- кассовое обслуживание списываются банком с соответствующего счета в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции. Банк взимает комиссию за открытие счетов и расчетно- кассовое обслуживание в соответствии с тарифами банка после зачисления на соответствующий счет денежных средств.
Согласно тарифному плану банка комиссия за выдачу кредита (открытие ссудного счета) составляет … рублей.
Согласно п. 5.2 договора оплата комиссии за выдачу кредита осуществляется истцом-клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере и в срок, указанный в информационном графике платежей.
Плата за обслуживание ссудного счета внесена клиентом в полном объеме, что подтверждается приходно-кассовым ордером № … от … года.
Истец полагает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя признать самостоятельной банковской услугой, поскольку указанный вид комиссий нормами действующего законодательства, в том числе ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно- правовыми актами РФ не предусмотрен.
В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для его сторонам правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 Ν 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 Ν 2300-Ι «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита- размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 Ν 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Поскольку ведение ссудного счета представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую клиенту, является неправомерной.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит признать данное условие договора недействительным, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ответчика …рублей … копеек, на основании ст. 395 ГК РФ просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с … года по … года в сумме …руб…коп., и далее просит взыскивать до дня исполнения решения суда по делу. Также просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме …руб. на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», мотивирует тем, что ответчиком были нарушены права истца как потребителя.
Истец Степанова Е.Д., надлежащим образом извещенная о времени и месте, на судебное заседание не явилась, представителя не направила. В заявлении от …г. истец просила дело рассмотреть без её участия, исковые требования поддерживает в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Согласна на вынесение заочного решения.
Ответчик …банк надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства. Сведения об извещении имеются в почтовом уведомлении, в суд не явились, о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика не заявляли, отзыв на исковые требования не представили.
Поскольку истец заявила о согласии на рассмотрение дела в заочном порядке, мировой судья нашла возможным рассмотрение данного гражданского дела в порядке заочного производства и вынесение по нему заочного решения.
Исследовав представленные по делу письменные доказательства, мировой судья приходит к выводу, что исковые требования Степановой Е.Д. подлежат удовлетворению, на основании следующего.
Из представленного истцом кредитного договора от …г. № ... следует, что указанный договор заключен между гражданкой Степановой Е.Д. и ..банком на выдачу кредита на приобретение транспортного средства в сумме ...руб….коп., под …% годовых, на срок по …г. Указанным кредитным договором предусмотрена уплата комиссии за выдачу кредита в сумме …руб. (л.д.4).
Указанная единовременная комиссия за выдачу кредита в сумме …руб. предусмотрена также в информационном графике платежей в составе первого платежа …руб…коп.- в размере …руб….коп.(л.д.11), дата погашения- …г.
В подтверждение факта оплаты комиссии за выдачу кредита в сумме …руб….коп. истец представила суду приходный кассовый ордер № … от … года всего на сумму …руб….коп.(л.д. 12).
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Возможность получения кредита по указанному кредитному договору от …г. банк обусловил уплатой заемщиком единовременной комиссии за выдачу кредита.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст. 180 ГК РФ без учета недействительных частей.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее.
Ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.
Частью 9 ст. 30 данного закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Также ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.1 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета (обслуживанию кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид ежемесячного платежа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
В постановлении от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» Пленум Верховного Суда РФ указал, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, но не дал гражданско-правовую оценку условий кредитного договора в указанной части.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание ежемесячной комиссии за данную операцию, также за выдачу кредита, как услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии в размере … рублей единовременно за выдачу кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и повлекли для истца убытки в виде оплаты услуг банка в указанном размере.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
При изложенных обстоятельствах условие кредитного договора от …г., устанавливающее возложение на заемщика обязанности по оплате комиссии за выдачу кредита в сумме …руб. в месяц, как не соответствующее требованиям закона, иных правовых актов, является ничтожным.
Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. При признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.
На основании вышеизложенного требования истца о признании недействительным условия кредитного договора № … от …г. в части уплаты заемщиком кредитору комиссии за выдачу кредита (в размере … руб.) мировой судья находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца уплаченная комиссия за выдачу кредита в сумме …руб…коп.
Истец также просит взыскать с ответчика по ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с …г. по …г. в размере …руб….коп.
В силу ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства.
В связи с изложенным требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами основаны на законе и подлежат удовлетворению из следующего расчета:
Согласно представленного приходного кассового ордера № … от … года, комиссия за выдачу кредита (в сумме …руб….коп.) была выплачена … года.
Процентная ставка рефинансирования составляет 8% годовых (на день предъявления иска в суд, также на день вынесения решения суда) согласно Указанию ЦБ РФ от 23.12.2011г. № 2758-У.
За … дней за период с …г. по …г:
…руб.х 8%: … х … дней = …руб.
Но истец просит взыскать проценты за указанный период всего в сумме …руб….коп.
В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд выносит решение в рамках заявленных истцом требований. Поэтому мировой судья приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с …г.(дата уплаты комиссии) по …г. всего в сумме …руб….коп.
И далее с … года истец просит взыскать проценты исходя из учетной ставки банковского процента 8% годовых, начисленные на …руб., по день фактической уплаты денежных средств, что также подлежит удовлетворению.
Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в …руб.
Согласно ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации мировой судья руководствуется требованиями ст.ст.151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации и учитывает степень причинения нравственных страданий, требования разумности и справедливости.
С учетом изложенного размер подлежащей взысканию в счет компенсации морального вреда денежной суммы мировой судья определяет в … руб. Требования истца о взыскании морального вреда в остальной части мировой судья находит неразумными.
В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ввиду того, что истец законом освобождена от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, всего в размере …руб….коп.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья
решила:
Исковые требования Степановой Е.Д. к … банку в защиту прав потребителя удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора № … от …г., заключенного между … банком и Степановой Е.Д., в части уплаты заемщиком кредитору комиссии за выдачу кредита.
Взыскать с … банка в пользу Степановой Е.Д. уплаченную комиссию за выдачу кредита в размере …руб….коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с …г. по …г. в размере …руб….коп., компенсацию морального вреда в размере …руб….коп., всего …руб….коп.
Взыскать с …банка в пользу Степановой Е.Д., начиная с … года проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента 8% годовых, начисленные на …руб., по день фактической уплаты денежных средств.
Взыскать с … банка государственную пошлину в доход муниципального образования Моргаушский район Чувашской Республики в размере … руб…коп.
Ответчик вправе подать мировому судье судебного участка № 1 Моргаушского района Чувашской Республики заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Моргаушский районный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через мирового судью.
Мировой судья Т.М.Салдыркина
Заочное решение вступило в законную силу.