Дело № 2-45/2012
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ с. Моргауши
Мировой судья судебного участка № 2 Моргаушского района Чувашской Республики Никитина Е.Г.,
при секретаре судебного заседания Александровой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вазикова З. В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным пункта кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда,
установил:
Вазиков З.В. обратился с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора № .. от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО), в части уплаты заемщиком в пользу кредитора за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере … рублей не позднее даты выдачи кредита, применении последствий недействительности сделки, взыскании в его пользу … рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере … рублей, компенсации морального вреда в размере … рублей.
В обоснование иска указал, что между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по которому был предоставлен кредит в сумме … рублей. Согласно пункта 3.1 договора заемщик уплачивает кредитору за обслуживание ссудного счета единовременный платеж (тариф) в размере… рублей не позднее даты выдачи кредита.
Поскольку указанный вид платежа нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, включение в договор условия об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нарушает его права как потребителя.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168, 167 ГК РФ просил признать недействительным пункт 3.1 договора в части уплаты заемщиком в пользу кредитора за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере … рублей не позднее даты выдачи кредита, применить последствия недействительности сделки, взыскать в его пользу … рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере … рублей
Неправомерными действиями Банка ему был причинен моральный вред, который он оценивает в … рублей.
В судебное заседание истец Вазиков З.В. не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия, согласен на рассмотрении дела в заочном порядке.
Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, своих доводов суду не представил, об уважительности причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.
Судья счел возможным рассмотрение дела в отсутствии неявившихся лиц, в отсутствии представителя ответчика в порядке заочного производства с вынесением заочного решения.
Изучив материалы дела, судья приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ и Вазиковым З.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был предоставлен ипотечный кредит в сумме … рублей под …% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 3.1 кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере… не позднее даты выдачи кредита.
На основании приходного кассового ордера № … от ДД.ММ.ГГГГ Вазиковым З.В. были внесены денежные средства в размере … руб. за обслуживание ссудного счета.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст. 180 ГК РФ без учета недействительных частей.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее.
Ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.
Частью 9 ст. 30 данного закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Также ст. 851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.1 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид единовременного платежа нормами ГК РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа за данную операцию как услугу, оказываемую заемщику (клиенту) незаконно.
Следовательно, действия ОАО «Сбербанк России» по взиманию единовременного платежа в размере …рублей за обслуживание ссудного счета применительно в п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и повлекло для истца убытки в виде оплаты услуг банка в данном размере.
При изложенных обстоятельствах пункт 3.1 кредитного договора, устанавливающий возложение на заемщика обязанности по оплате единовременного платежа в размере …рублей не позднее даты выдачи кредит, как не соответствующий требованиям закона, иных правовых актов, в соответствии со ст. 168 ГК РФ является ничтожным.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тем, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. При признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.
На основании вышеизложенного судья находит требования истца о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора в части уплаты заемщиком в пользу кредитора за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) и взыскании с ОАО «Сбербанк России» … рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере … рублей, исходя из учетной ставки банковского процента – … % годовых.
В силу ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N … процентная ставка рефинансирования с ДД.ММ.ГГГГ года составляет 8 %.
В связи с изложенным требования истца о взыскании процентов основаны на законе и подлежат удовлетворению из следующего расчета: с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года за … дней – … руб. х 8%/360 дней х …дней = … руб.
Неправомерными действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя банковских услуг, чем истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в …рублей.
Согласно ст. 15 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальными предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и причиненных убытков. При определении размера компенсации морального вреда судья руководствуется требованиями ст.ст. 151, 1101 Гражданского кодекса РФ и учитывает степень причинения нравственных страданий, требования разумности и справедливости. С учетом изложенного размер подлежащей взысканию в счет компенсации морального вреда судья определяет … рублей.
В соответствии со ст. ст. 103 ГПК РФ, 333.19 Налогового Кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 400 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования Вазикова З.В. удовлетворить.
Признать недействительным п.3.1 кредитного договора № … от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Вазиковым З. В., уплаты заемщиком в пользу кредитора за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере … рублей не позднее даты выдачи кредита.
Применить последствия недействительности сделки, взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Вазикова З.В.… рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере …, компенсацию морального вреда … рублей, всего ….
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход местного бюджета муниципального образования Моргаушский район Чувашской Республики государственную пошлину в размере 400 (четыреста) рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Моргаушский районный суд Чувашской Республики через мирового судью в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Мировой судья Е.Г. Никитина
Решение вступило в законную силу
СОГЛАСОВАНО:
Мировой судья Е.Г. Никитина