дело № 2-177-12
З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Мариинский Посад 22 марта 2012 года
Мировой судья судебного участка № 1 Мариинско-Посадского района Чувашской Республики Николаев С. И.,
при секретаре судебного заседания Васильевой Т. В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайловой Е. Б. к Национальному банку «Траст» (открытое акционерное общество) в защиту прав потребителей,
установил:
Михайлова .Е. Б. обратилась в суд с иском к Национальному банку «Траст» (открытое акционерное общество) в защиту прав потребителей.
Исковые требования мотивированы тем, что . мая 2011 г. Михайлова Е. Б. обратилась в Национальный банк «Траст» (открытое акционерное общество) с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере .. рублей.
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме .. рублей сроком до .. мая 2013 года под 13% годовых.
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифах банка, подписанных заемщиком, условиях предоставления кредитов на неотложные нужды, графике платежей.
Согласно п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, шестой колонки графика платежей, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета от суммы кредита в размере 296 руб. 90 коп. в месяц. Уплата данной комиссии подтверждается выпиской по лицевому счету. Считают, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15 – ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Заемщик привлекал кредитные средства для своих личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также законодательством о защите прав потребителей.
Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по обслуживанию ссудного счёта кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по обслуживанию ссудного счёта.
В соответствии с пунктом 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика – потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствует п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, и недействительна с момента ее совершения. Часть кредитного договора, устанавливающая обязанность заемщика уплатить ежемесячный платеж за обслуживание ссудного счета, является ничтожной, а незаконно полученная банком комиссия в соответствии со ст. 1102, 1103 ГК РФ должна быть возвращена заемщику.
Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение данной сделки. Таким образом, исковая давность по данному иску не пропущена.
В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ) с того времени. Когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В период с 30 мая 2011 года ответчик незаконно получил от заемщика деньги в сумме 9 615 руб. 60 коп., и в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ.
Расчет процентов за пользование ежемесячными комиссиями производим по каждой выплате отдельно, по формуле (сумма комиссии х количество дней, х 8 : 3600) результаты складываем. Расчет производим на 18 января 2012 года.
Согласно данному расчету проценты за пользование ежемесячными комиссиями составили .. рублей .. коп. Данную сумму ответчик должен возместить потребителю.
Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Ответчиком допущено нарушение прав потребителя, следовательно, банк обязан возместить потребителю причиненный моральный вред на сумму .. руб.
На основании вышеизложенного истец просит признать условия кредитного договора, заключенного между ею и НБ «Траст» (ОАО) в части обязанности заемщика уплаты комиссии за расчетное обслуживание счета в размере .. рублей . коп. недействительным (ничтожным).
Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика НБ «Траст» (ОАО) в её пользу ежемесячную комиссию в сумме . руб. . коп., комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере . руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме . руб. .коп., компенсацию морального вреда в сумме . руб.
Михайлова Е. Б. исковые требования изложенные в исковом заявлении поддержала в полном объеме по изложенным в нем основаниям и мотивам и просила признать п.2.16 кредитного договора недействительным и взыскать с ответчика . руб. . коп. по оплате комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .. руб. 26 коп. и далее по день фактического возврата суммы долга, компенсацию морального вреда в размере .. руб.
Ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, о причинах неявки представителя не известил.
В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или признает причины их неявки неуважительными.
Поскольку ответчик не представил доказательств о наличии обстоятельств, препятствующих участию в судебном заседании, то суд признает неявку представителя ответчика неуважительной, и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ считает возможным, с согласия представителя истца, рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Выслушав истицу, изучив письменные доказательства, мировой судья приходит к следующему.
Как видно из материалов дела и установлено судом . мая 2011 г. между истцом Михайловой Е. Б. и ответчиком Национальным банком «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № 03-215615, согласно условиям, которого банк предоставляет истцу кредит на в размере . руб. со сроком пользования кредитом до . мая 2013 года, процентная ставка 13% годовых, комиссия за расчетное обслуживание ежемесячно равна . руб. . коп.
Договор был заключен путем направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Условия, которого изложены в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Согласно кредитного договора величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составляет в размере . руб. . коп., в том числе ежемесячная комиссия банку за расчетное обслуживание составляет . руб. . коп. Получение суммы кредита заемщиком сторонами не оспаривается.
Истцом ежемесячно, в период с . мая 2011 г. по . сентября 2011 г. оплачивала . руб. . коп., в том числе уплачивалась комиссия за расчетное обслуживание в размере . руб. . руб., всего на общую сумму . руб. . коп. Ответчиком получение указанных сумм и оснований их получения не оспаривается.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15 – ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300 -1 «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст. 180 ГК РФ без учета недействительных частей.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, законодателем предусмотрен вид вознаграждения банка по данной категории правоотношений – это уплата процентов.
Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.
Частью 9 статьи 30 указанного закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиента на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка. Нормы указанного Положения соответствуют ч.1 ст.861 ГК РФ, согласно которой расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком – физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Исходя из изложенного усматривается, что взимание процентов является платой заемщика займодавцу за оказанную ему услугу – пользование кредитом. Сама по себе плата за предоставление кредита в виде взимания комиссии при таких обстоятельствах не соответствует целям и условиям отношений, возникающих из предоставления кредита, поскольку само предоставление кредита как факт без возможности его последующего использования заемщиком не является услугой банка. Таким образом, пункт 2.16 кредитного договора от 30 мая 2011 г., обуславливающий выдачу кредита оплатой ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание является навязыванием заемщику обязательства.
Также согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом и по своей правовой природе кредитный договор является договором присоединения: - кредитный договор является типовым, то есть договор содержит одинаковые условия для всех заемщиков НЦ банк «Траст» (ОАО) по данному виду кредитования; - условия договора разработаны НЦ банк «Траст» (ОАО) в одностороннем порядке и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом без возможности вносить изменения в кредитный договор; - без согласия на уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание за выдачу кредита заемщику не выдали бы кредит.
Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.
Исходя из вышеизложенного, усматривается, что ответчик неосновательно приобрел денежные средства за период с 30 мая 2011 года по 19 сентября 2011 года в размере 9 615 руб. 60 коп. следовательно, требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы, мировой судья находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (применена ставка рефинансирования 8% годовых) за период с 30 июня 2011 г. по 18 января 2012 г. в размере . руб. . коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Банк, заключая кредитный договор с истцом, знал, что помимо выдачи суммы кредита, за пользование которой он взимает проценты, не оказывает истцу какую-либо иную платную услугу, позволяющую взимать комиссию за расчетное обслуживание. В связи с этим требования истца в части начисления процентов, на сумму неосновательного обогащения начиная с 21.04.2008 г. являются обоснованными.
В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается с момента исполнения истцом этой сделки, т.е. с 28.04.2011 г., со дня внесения соответствующей части платежа. Следовательно, срок исковой давности не пропущен.
В соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 25.02.2011 г. № 2583-У с 30 мая 2011 г. ставка рефинансирования Банка России до 26 декабря 2011 г. составляла 8, 25 % годовых, суд по своей инициативе не может выйти за рамки заявленных требований и считает необходимым применить ставку 8 % годовых.
В соответствии с п.2 Постановлением Пленума ВС РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) применяется равным 360 и 30 дням.
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 200 руб. 26 коп. Указанный расчет процентов ответчиком не оспаривался и был проверен судом. Судья соглашается с указанным расчетом истца.
Соответственно, требования истца о взыскании с ответчика процентов за вышеуказанный период подлежат удовлетворению по заявленному исковому требованию.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Требование истца о компенсации морального вреда является правомерным.
Согласно ст. 151 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень вины ответчика, степень нравственных страданий и иные заслуживающие внимания обстоятельства.
С учетом конкретных обстоятельств и тяжести нравственных страданий, причиненных Михайловой Е. Б., судья считает, что исковые требования к ответчику о компенсации морального вреда подлежащим частичному удовлетворению и определяет её в размере 500 рублей.
Согласно имеющихся в деле документов Михайлова Е. Б. по договору об оказании юридических услуг оплатила .. руб. юристу Семеновой Е. О.
Руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, мировой судья
РЕШИЛ:
Признать недействительным п. 2.16 кредитного договора № 03-215615 от 30 мая 2011 года, заключенного между Национальным банком «Траст» (открытое акционерное общество) и Михайловой . Е. Б. в части возложения обязанности ежемесячно уплачивать комиссию за расчетное обслуживание.
Взыскать с Национального банка «Траст» (открытое акционерное общество) в пользу Михайловой Е. Б.неосновательно полученную ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание счета в размере . руб. . коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с за период с . июня 2011 г. по . января 2012 г. в размере . руб. . коп. и далее по день фактического возврата суммы долга, в счет компенсации морального вреда . руб., расходы на оплату юриста в размере . руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Михайловой (Ивановой) Елены Борисовны к Национальному банку «Траст» (открытое акционерное общество) отказать.
Взыскать с Национального банка «Траст» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере . руб. . коп.
Ответчик имеет право в течение 7 дней обратиться в судебный участок № 1 Мариинско-Посадского района ЧР об отмене данного заочного решения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мариинско-Посадский районный чуд Чувашской Республики через мирового судью в течение месяца со дня вынесения.
Мировой судья: С. И. Николаев
.