Дело № 2- 431 -12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
11.04.2012 года город Новочебоксарск
Судебный участок № 5 г. Новочебоксарска
Председательствующий Мировой судья г. Новочебоксарск Чувашской Республики Андриянова Ю.А.
При секретаре судебного заседания Зубовой О.Н.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «00», поданному в интересах Леонтьева Вячеслава Александровича к ОАО АКБ «00» в лице операционного офиса «Чувашский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «00» о признании условий кредитного договора № 00 от 00 года в части возложения на заемщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительными в силу ничтожности, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ответчика необоснованно удержанной суммы комиссии в размере 10800 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1306 рублей 33 копеек, неустойки за просрочку удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств в сумме 17 649 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, взыскании штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя,
У с т а н о в и л :
Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей « 00», обратилась к мировому судье с иском в интересах Леонтьева Вячеслава Александровича к ОАО АКБ «00» в лице операционного офиса «Чувашский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «00» о признании условий кредитного договора № 00 от 00 года в части возложения на заемщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительными в силу ничтожности, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ответчика необоснованно удержанной суммы комиссии в размере 10800 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1306 рублей 33 копеек, неустойки за просрочку удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств в сумме 17 649 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, взыскании штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя.
Представитель Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей « 00» Иванова С.В. в судебном заседании в полном объеме поддержала исковые требования на заявленных в иске основаниях.
Согласно доводам иска, 00 года между Леонтьевым Вячеславом Александровичем и АКБ «00» был заключен кредитный договор № 00, согласно условий которого, банк предоставил Леонтьеву В.А. кредит на сумму 150 000 рублей на неотложные нужды, Леонтьев В.А. обязался возвратить сумму кредита и выплатить проценты в размере 16% годовых за пользование кредитом. Кроме того, условиями кредитного договора, изложенными в заявлении о предоставлении кредита, информационном графике платежей, предусмотрена оплата заемщиком в пользу банка ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 300 рублей. Истец считает данные условия кредитного договора недействительными в силу того, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами, следовательно, ведение ссудного счета это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона. На основании вышеприведенных доводов истец просит в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки взыскать с ответчика сумму оплаченной по состоянию на 04.02.2012 года комиссии в размере 10800 рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими деньгами и неустойку, предусмотренную ст. 28,31 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также возместить потребителю моральный вред.
Ответчик ОАО АКБ «00» своего представителя для участия в рассмотрении дела не направил. Причины неявки ответчика суду не сообщены и не известны.
С учетом согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии ответчика в заочной форме.
Согласно представленного письменного отзыва на исковое заявление, ответчик не согласен с исковыми требованиями по следующим причинам.
Ответчик считает правомерным и обоснованным взимание с заемщиков комиссий за ведение ссудного счета, поскольку данное право банка предусмотрена заключенным с заемщиком кредитным договором. При этом стороны, свободные в заключении договоров, вправе устанавливать при заключении договора права и обязанности, изменять их. Заемщик до заключения договора был ознакомлен с условиями кредитования и полной стоимостью кредита, в том числе размером комиссии. Договор заемщиком был подписан без какого-либо принуждения, что говорит о его согласии с условиями кредитования и отсутствии возражений по поводу взимания с него комиссии за ведение ссудного счета.
Ответчик не признал требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки за просрочку выполнения требования потребителя о возврате сумм комиссии, поскольку считает незаконным одновременное начисление двух видов штрафных санкций за неисполнение денежного обязательства.
Полагая, что при разрешении заявленного истцом спора суд должен руководствоваться прежде всего специальными нормами закона «О банках и банковской деятельности», ГК РФ и применять лишь общие нормы Закона «О защите прав потребителей», касающиеся обязанности исполнителя(продавца) по предоставлению полной информации о товаре и услуге, возмещении морального вреда, правил о подсудности, ответчик просил отказать в удовлетворении требования истца о взыскании неустойки и штрафа, предусмотренных положениями ФЗ «О защите прав потребителей».
Ответчик также просил о применении срока исковой давности, поскольку кредитный договор с Леонтьевым был заключен 00 года, в этот же день договор был исполнен банком, следовательно, срок исковой давности, равный трем годам, по мнению ответчика, также следует исчислять с 00 года. Поскольку исковые требования предъявлены истцом за пределами трехгодичного срока исковой давности, ответчик просил отказать в их удовлетворении.
Исследовав предоставленные сторонами письменные доказательства, оценив доводы сторон, суд пришел к следующему выводу.
Из материалов гражданского дела следует, что 00 года между Леонтьевым Вячеславом Александровичем и АКБ «00» был заключен кредитный договор № 00 , согласно условий которого, банк предоставил Леонтьеву В.А. кредит на сумму 150 000 рублей на неотложные нужды, Леонтьев В.А. обязался возвратить сумму кредита и выплатить проценты в размере 16% годовых за пользование кредитом. Кроме того, условиями кредитного договора, изложенными в заявлении о предоставлении кредита, информационном графике платежей, предусмотрена оплата заемщиком в пользу банка ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 300 рублей.
Согласно представленных копий приходно-кассовых ордеров, в период с 00 года по 00 года Леонтьев В.А. оплатил в пользу ответчика комиссию за ведение ссудного счета общей суммой 10800 рублей .
В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения этой обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным
нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 23 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными закон и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В частности при предоставлении кредита потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы.
Кредитные денежные средства выданы Леонтьеву на потребительские нужды, в связи с чем, на указанный договор распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит о воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной, а условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, при выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 с 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действие ответчика по включению в кредитные договоры условия о взимании с истца ежемесячных сумм за ведение ссудного счета противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, уполномоченный Индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главы (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие взимание в пользу банка ежемесячной платы за ведение ссудного счета, ущемляют права заемщика и применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей данные условия является ничтожными.
Как видно из представленных платежных документов, комиссия за обслуживание ссудного счета оплачивалась истцом в период с 03.03.2009 года по 04.02.2012 года. Общая сумма оплаченной комиссии составила 10800 рублей.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Условиями кредитного договора, заключенного с Леонтьевым , предусмотрено ежемесячное внесение суммы комиссии за обслуживание ссудного счета в составе общего ежемесячного платежа.
В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Исковое заявление о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, заключенного 00 года, предъявлено истцом в суд 07.03.2012 года.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям истца о возврате сумм комиссий, оплаченных до 00 года на момент подачи искового заявления истек и ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
В этой связи, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма неосновательного обогащения в размере комиссии, уплаченной заемщиком Леонтьевым в период с 00 года по 00 года в сумме 10631 рубля 44 копеек.
В соответствии со ст. 28, 31 Закона РФ « О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение данного срока исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средства вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Срок исполнения претензии истца о возврате потребителю необоснованно взысканной комиссии, направленной в адрес ответчика истек 23.11.2011 года .
Таким образом, за период неправомерного пользования ответчиком денежными средствами с 00 года по 00 года Леонтьев имеет право на получение процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а с 00 года по 00 года – на получение неустойки в размере, предусмотренном ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей.
Одновременное начисление и законной неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, размер которых предусмотрен ст. 395 ГК РФ не допускается.
Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, с учетом периодичности уплаты комиссии и применения ставки рефинансирования 8 % годовых составил 1258 рублей 60 копеек.
Расчет неустойки за период с 00 года по 00 года произведен истцом верно, однако заявленный размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ следует снизить до 300 рублей, ввиду несоразмерности данной штрафной санкции объему нарушенных ответчиком прав потребителя.
Поскольку действиями ответчика были нарушены права Леонтьева , как потребителя, т.е. личные неимущественные права, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда.
При определении размера компенсации суд учитывает степень вины ответчика, характер допущенного нарушения..
Принимая во внимание вышеназванные обстоятельства, суд приходит к выводу, что сумма в размере 500 рублей достаточно полно и адекватно компенсирует Леонтьеву нравственные переживания, которые он перенес в результате нарушения ответчиком его прав.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19. НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден.
В соответствии с п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в сумме 6345 рублей 02 копеек, 50 % которого следует перечислить в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «00».
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Признать условия кредитного договора № 00 от 00 года, заключенного между Леонтьевым Вячеславом Александровичем и Открытым Акционерным Обществом АКБ «00», в части обязанности заемщика по оплате ежемесячной комиссии за ведения ссудного счета в размере 300 рублей, недействительными в силу ничтожности.
В порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки взыскать с Открытого Акционерного Общества АКБ «00» в пользу Леонтьева Вячеслава Александровича 10 631 рубль 44 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1258 рублей 60 копеек, неустойку в сумме 300 рублей, в возмещение морального вреда 500 рублей.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества АКБ «00» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 875 рублей 60 копеек, а также штраф в сумме 6345 рублей 02 копеек, 50 % которого следует перечислить в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «00».
Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новочебоксарский городской суд в течение тридцати дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться 16.04.2012 года.
Председательствующий
Мировой судья Ю.А. Андриянова