Дело №2-246/2012
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 мая 2012 года город Чебоксары
Судебный участок № 3 Московского района г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: мирового судьи Вассиярова А.В.,
при секретаре судебного заседания Кирилловой С.В.,
с участием представителя истицы Н.В.А. Федосеева А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н.В.А. к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) (далее НБ «ТРАСТ», банк) о защите прав потребителя,
установил:
Н.В.А. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя: просила признать недействительными (ничтожными) положения кредитного договора, заключенного с НБ «ТРАСТ» 6.10.2009 в части обязательств уплаты заемщиком комиссии за расчетное обслуживание, а также комиссии за зачисление кредитных средств на счет, и взыскать с банка уплаченные комиссии в размере (СУММА1) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 799, 21 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.; расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что между Н.В.А. и НБ «ТРАСТ» 6.10.2009 заключён кредитный договор №35-011119.
По условиям кредитного договора истица обязана оплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 1, 49% от суммы кредита. Кроме того, за зачисление кредитных средств на счет заемщика кредитным договором предусмотрена оплата последней комиссии в размере 1 690 руб.
Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
Условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными. Ввиду ничтожности условий кредитного договора в этой части, ответчик неосновательно получил от заемщика Н.В.А. (СУММА1) руб.
В связи с тем, что банк пользовался этими денежными средствами заемщика без законных на то оснований, на эту сумму подлежат уплате проценты за период с 7.10.2009 по 4.04.2012 согласно приведенному в иске расчету.
Неправомерными действиями банка Н.В.А., как потребителю банковских услуг, причинен моральный вред, размер компенсации которого оценивается в 10 000 руб., а также оплачены расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб.
Истица Н.В.А. просила рассмотреть дело без ее участия.
Представитель истицы Федосеев А.В. просил удовлетворить исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, ответчик явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, заявлений и ходатайств не представил.
В силу ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
При таких обстоятельствах, с согласия представителя истицы, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя НБ «ТРАСТ» в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании, 6 октября 2009 года между заемщиком Н.В.А. и НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор №35-011119, в соответствии с условиями которого, банк предоставил истице кредит в размере 23 000 руб. сроком на 36 месяцев. Помимо прочего, договором предусмотрены платежи заемщика Н.В.А. по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 1, 49%, единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на его счет в размере 1 690 руб., что следует из содержания акцептованного ответчиком заявления Н.В.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 6.10.2009.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами России.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-11, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по расчетному обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
Согласно ч.9 ст. 30 ФЗ от 2 декабря 1990 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России в соответствии с указанием «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита». В полную стоимость кредита включены, в том числе и суммы комиссии за обслуживание заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за расчетное обслуживание взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Комиссия за расчетное обслуживание не могут быть приравнена к комиссии за пользование банковским счетом, поскольку ответчиком не представлено каких-либо доказательств использования истцом указанного счета в каких-либо иных целях, кроме как для зачисления платежей в погашение ссудной задолженности по кредитному договору.
Также являются недействительными условия кредитного договора от 6.10.2009 об уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, поскольку, оказывая заемщику услугу по предоставлению кредита, банк установил оплату за указанную услугу в виде процентной ставки за пользование кредитными средствами. При этом, зачисление суммы кредита на счет клиента, в рассматриваемом случае заемщика Н.В.А., также не является самостоятельной банковской услугой.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление суммы кредита на счет заемщика, ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ.
Положения ст. 1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
Таким образом, в пользу истицы подлежит взысканию удержанная банком при выдаче кредита сумма единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 690 руб., оплаченная банку 25.01.2011.
Как следует из представленных платежных документов, в период с 6.11.2009 по 6.12.2011, истица оплатила комиссию за расчетное обслуживание в общей сумме 8 910, 2 руб. (342, 7Х26= 8 910, 2 руб., где 26 - количество платежей в периоде, 342,7 – сумма ежемесячной комиссии).
Таким образом, ответчик неосновательно приобрел денежные средства истицы (суммы комиссий за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет), сумма неосновательного обогащения составляет 10 600, 2 руб. (1 690 + 8 910, 2), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу Н.В.А. в полном объеме.
В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
На основании ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Истица просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме, уплаченными в качестве комиссий, за период с 7.10.2009 по 4.04.2012.
С учетом фактических сроков внесения истицей денежных средств в счет уплаты комиссий по кредитному договору, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 8% годовых, действующей на день вынесения решения суда.
Так, сумма процентов в период с 7 октября 2009 года по 4.04.2012 (898 дней) составит 337, 25 руб. (1 690 х 8% х 898/360); в период с 4 ноября 2009 года по 4.04.2012 (871 день) составит 66, 33 руб. (342,7 х 8% х 871/360); в период с 1 января 2010 года по 4.04.2012 (814 дней) составит 61, 99 руб. (342,7 х 8% х 814/360); в период с 7 января 2010 года по 4.04.2012 (808 дней) составит 61, 53 руб. (342,7 х 8% х 808/360); в период с 9 февраля 2010 года по 4.04.2012 (776 дней) составит 59, 09 руб. (342,7 х 8% х 776/360); в период с 10 марта 2010 года по 4.04.2012 (745 дней) составит 56, 74 руб. (342,7 х 8% х 745/360); в период с 7 апреля 2010 года по 4.04.2012 (718 дней) составит 54, 68 руб. (342,7 х 8% х 718/360); в период с 9 мая 2010 года по 4.04.2012 (686 дней) составит 52, 24 руб. (342,7 х 8% х 686/360); в период с 8 июня 2010 года по 4.04.2012 (657 дней) составит 50, 03 руб. (342,7 х 8% х 657/360); в период с 7 июля 2010 года по 4.04.2012 (627 дней) составит 47,75 руб. (342,7 х 8% х 627/360); в период с 7 августа 2010 года по 4.04.2012 (598 дней) составит 45, 54 руб. (342,7 х 8% х 598/360); в период с 7 сентября 2010 года по 4.04.2012 (568 дней) составит 43, 26 руб. (342,7 х 8% х 568/360); в период с 7 октября 2010 года по 4.04.2012 (538 дней) составит 40, 97 руб. (342,7 х 8% х 538/360); в период с 9 ноября 2010 года по 4.04.2012 (506 дней) составит 38, 53 руб. (342,7 х 8% х 506/360); в период с 7 декабря 2010 года по 4.04.2012 (478 дней) составит 36, 4 руб. (342,7 х 8% х 478/360); в период с 11 января 2011 года по 4.04.2012 (444 дня) составит 33, 81 руб. (342,7 х 8% х 444/360); в период с 3 февраля 2011 года по 4.04.2012 (422 дня) составит 32, 13 руб. (342,7 х 8% х /360); в период с 8 марта 2011 года по 4.04.2012 (387 дней) составит 29, 47 руб. (342,7 х 8% х 387/360); в период с 6 апреля 2011 года по 4.04.2012 (359 дней) составит 27,34 руб. (342,7 х 8% х 359/360); в период с 4 мая 2011 года по 4.04.2012 (331 день) составит 25, 21 руб. (342,7 х 8% х 331/360); в период с 4 июня 2011 года по 4.04.2012 (301 день) составит 22, 92 руб. (342,7 х 8% х 301/360); в период с 7 июля 2011 года по 4.04.2012 (268 дней) составит 20, 41 руб. (342,7 х 8% х 268/360); в период с 6 августа 2011 года по 4.04.2012 (239 дней) составит 18, 2 руб. (342,7 х 8% х 239/360); в период с 7 сентября 2011 года по 4.04.2012 (208 дней) составит 15, 84 руб. (342,7 х 8% х 208/360); в период с 5 октября 2011 года по 4.04.2012 (180 дней) составит 13, 71 руб. (342,7 х 8% х 180/360); в период с 8 ноября 2011 года по 4.04.2012 (147 дней) составит 11, 19 руб. (342,7 х 8% х 147/360); в период с 7 декабря 2011 года по 4.04.2012 (118 дней) составит 8, 99 руб. (342,7 х 8% х 118/360).
Итого, за период с 7 октября 2010 года по 4 апреля 2012 с ответчика подлежат взысканию проценты в общем размере 1 311, 55 руб. (8,99+11,19+13, 71+15,84+18,2+20, 41+22,92+25, 21+27, 34+29, 47+32, 13+33,81+36, 4+38, 53+40, 97+43, 26+45, 54+47,75+50,03+52, 24+54, 68+56, 74+59,09+61, 53+61, 99+66, 33+337, 25).
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», за любое нарушение прав потребителей исполнителем предусмотрена компенсация морального вреда.
Поскольку судом установлено, что ответчик нарушил право истицы, включив в договор условия, ущемляющие права последней, суд считает права потребителя нарушенными. В таких условиях исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.
Суд, полагая требуемую истицей сумму завышенной, определяет размер компенсации морального вреда денежной суммой в 1000 рублей.
Согласно ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В обоснование требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб. истицей представлен договор на оказание юридических услуг, заключенный с Федосеевым А.В.
Данное требование подлежит удовлетворению, суд считает, что с учетом суммы иска и объема выполненной работы представителя, количества проведенных судебных заседаний, расходы по оплате услуг представителя подлежат возмещению в сумме 1 000 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика также подлежит взысканию пропорционально взысканной суммы в доход местного бюджета госпошлина в размере 476, 47 руб.
Руководствуясь ст.ст.197-198, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительными условия кредитного договора от 6.10.2009 № 35-011119, заключенного между Н.В.А. и Национальным банком «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) в части обязанности по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) в пользу Н.В.А. неосновательное обогащение в сумме 10 600, 2 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения по состоянию на 4.04.2012 в размере 1 311, 55 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 1 000 руб.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) госпошлину в доход местного бюджета в размере 476, 47 руб.
Ответчик вправе подать заявление мировому судье об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский районный суд г.Чебоксары через мирового судью в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья А.В. Вассияров
Мотивированное решение изготовлено 15.05.2012