Дело № 2-265/2012
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 мая 2012 года город Чебоксары
Судебный участок № 3 Московского района г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: мирового судьи Вассиярова А.В.,
при секретаре судебного заседания Кирилловой С.В.,
с участием представителя Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» Ивановой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» (далее МРООЗПП «Потребительский контроль», общественная организация) в интересах К.Т.Н. к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о защите прав потребителя,
установил:
МРОО ЗПП «Потребительский контроль» в интересах К.Т.Н. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 о защите прав потребителя: просила признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора №(НОМЕР), заключенного между банком и К.Т.Н. в части обязательств уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита, применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с банка в пользу К.Т.Н. сумму уплаченной комиссии в размере (СУММА) руб., проценты за пользование единовременной комиссией в сумме 346, 38 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., неустойку за нарушение прав потребителя в сумме (СУММА3) руб., а также взыскать с банка штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме (СУММА1) руб., из которого (СУММА2) руб. взыскать в доход государства, (СУММА2) руб. взыскать в пользу МРОО ЗПП «Потребительский контроль».
Исковые требования мотивированы тем, что между К.Т.Н. и Банком ВТБ 24 21.12.2011 заключён кредитный договор №(НОМЕР).
Договор предусматривает уплату заемщиком в пользу банка единовременной комиссии за выдачу кредита. Во исполнение договора, истица оплатила банку этот платеж в размере (СУММА) руб.
Положения кредитного договора были сформулированы и разработаны банком таким образом, что без согласия на оплату этой комиссии сумма кредита не выдавалась.
Выдача кредита – этой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, никакой дополнительной услуги по выдаче, кроме самой выдачи кредита банк заемщику не оказывал.
Условие кредитного договора о взыскании комиссии за выдачу кредита противоречит законодательству и нарушает права истицы как потребителя, поэтому являются недействительными (ничтожными), ввиду ничтожности условий кредитного договора в этой части, ответчик неосновательно получил от заемщика К.Т.Н. (СУММА) руб.
В связи с тем, что банк пользовался денежными средствами заемщика в сумме (СУММА) руб. без законных на то оснований, на эту сумму подлежат уплате проценты за период с 29.12.2011 по 17.04.2012 согласно приведенному в иске расчету.
Неправомерными действиями банка К.Т.Н., как потребителю банковских услуг причинен моральный вред, размер компенсации которого оценивается в 5 000 руб.
Общественная организация в интересах истицы 12.03.2012 обратилась в банк с требованием о возврате денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за выдачу кредита. Это требование банком в десятидневный срок не удовлетворено. За просрочку исполнения обязательства по возврату денежных средств общественная организация просила взыскать с Банка ВТБ 24 неустойку в сумме (СУММА3) руб., исчисленную в период с 23 марта по 17 апреля 2012 года.
МРОО ЗПП «Потребительский контроль» является общественным объединением потребителей и вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей, в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», общественная организация просила взыскать с ответчик штраф, указав, что безусловным основанием для взыскания штрафа является факт удовлетворения требований потребителя в судебном порядке.
Истица Т.Т.Н. представила заявление о рассмотрении дела без её участия.
Представитель общественной организации Иванова С.В., действующая на основании доверенности от 31.01.2012, просила удовлетворить иск по изложенным в нем основаниям.
Надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, ответчик явку своего представителя в суд не обеспечил.
От Банка ВТБ 24 поступило письменное возражение на исковые требования, из содержания которого следует, что ответчик заявленные требования не признает, в их удовлетворении просит отказать по следующим основаниям.
В силу действующего гражданского законодательства, стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют его условия, все условия кредитного договора истицей были приняты.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законом, в частности ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку, подписав кредитный договор, Т.Т.Н. согласилась на оплату суммы комиссии за выдачу кредита.
Истица на стадии заключения договора располагала всей информацией о предложенной ей услуге и добровольно заключила с банком кредитный договор на предложенных условиях, не противоречащих действующему законодательству, производила выплаты сумм кредита, процентов и комиссии в соответствии с условиями кредитного договора, была надлежащим образом информирована банком при заключении кредитного договора о всех подлежащих уплате суммах, в том числе и комиссии за выдачу кредита.
Эту комиссию необходимо рассматривать как плату за кредит наряду с процентами, поскольку она рассчитывается исключительно исходя из суммы кредита, и непосредственно связана именно с этим существенным условием кредитного договора.
Истицей не доказан факт неосновательного обогащения банком, в связи с чем, заявленные исковые требования в части взыскания суммы неосновательного обогащения, и в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, не подлежат удовлетворению.
В соответствии с п.28 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08.10.1998 г. №13/14 при применении пункта 2 статьи 167 ГК РФ к отношениям сторон могут быть применены нормы об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами, на основании п.2 статьи 1107 ГК РФ, подлежат начислению на сумму неосновательного денежного обогащения с момента вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной, а не с момента уплаты комиссии, как указывает в исковом заявлении истица.
В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не предоставлены доказательства, подтверждающие: факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами.
Ответственности банков, предусмотренной законом нет, применяемая к банку неустойка может быть предусмотрена только договором, положения ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в рассматриваемом деле неприменимы.
В силу ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
При таких обстоятельствах, с согласия истицы и представителя общественной организации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее закон), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее ГК РФ), законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 16 Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они уплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В силу п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В судебном заседании установлено, что 21 декабря 2011 года между заемщиком К.Т.Н. и Банком ВТБ 24 заключен кредитный договор №(НОМЕР), в соответствии с условиями которого истице предоставлен кредит в сумме (СУММА4) руб. на срок 86 месяцев.
Помимо прочего, кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика оплатить банку комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита в день фактического предоставления кредита (п 5.1.4 договора).
Истица Т.Т.Н. оплатила банку комиссию за выдачу кредита в сумме (СУММА) руб. 28.12.2011, что подтверждается выпиской движения денежных средств по лицевому счету заемщика.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона N 2300-1 - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
На основании пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.
Рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, поэтому действие по выдаче кредита не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ.
Ч.9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что выдача кредита - обязанность банка, которая возникает в силу договора и осуществляется банком за свой счет.
Установление комиссии за выдачу кредита нормами ГК РФ, Законом N 2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 ущемляет установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 167 ГК РФ - недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.
В силу ст. 168 ГК РФ - сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима и не предусматривает иных последствий нарушения.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора от 21.12.2011, устанавливающие комиссию за выдачу кредита, являются недействительными, ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Следовательно, в силу ст. 166 ГК РФ указанные положения договора, предусматривающие обязательство заемщика оплатить данный вид комиссии, являются недействительным независимо от признания их таковым и не должны влечь правовых последствий.
Основываясь на приведенных правовых нормах, суд приходит к выводу о том, что денежные средства в размере (СУММА) руб., оплаченные истицей ответчику в качестве комиссии за выдачу кредита, являются неосновательным обогащением последнего, следовательно, исковые требования о взыскании с Банка ВТБ 24 указанной денежной суммы подлежат удовлетворению в полном объеме.
Общественная организация в интересах истицы просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме (СУММА) руб. в период с 29 декабря 2011 по 17.04.2012.
Ч. 2 ст. 1107 ГК РФ предусмотрено, что на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии с ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проверив представленные расчеты, суд приводит расчет процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом фактического срока внесения истицей денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств с применением ставкой рефинансирования, равной 8%, действующей на день предъявления иска.
В период с 29.12.2011 по 17.04.2012 проценты составят:(СУММА) Х 8%Х109/360= 346, 38 руб., где 8% - учетная ставка банковского процента (ставка рефинансирования), действующая на день вынесения решения; 109 –количество дней в периоде.
При этом, согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ (Постановление от 08.10.1998 г. № 13/14) число дней в году, месяце принимается равным соответственно 360 и 30 дням.
Доводы ответчика о том, что проценты за пользование чужими денежными средствами могут быть начислены только с момента вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной суд признает необоснованными, поскольку судом установлена ничтожность, а не оспоримость условий кредитного договора в части взимания с заемщика комиссии за выдачу кредита.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», за любое нарушение прав потребителей исполнителем предусмотрена компенсация морального вреда.
Поскольку судом установлено, что ответчик нарушил право истицы, включив в договор условия, ущемляющие права последней, суд считает права потребителя нарушенными. В таких условиях исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.
Суд, полагая требуемую сумму завышенной, определяет размер компенсации морального вреда денежной суммой в 1000 рублей.
Общественная организация просит взыскать с ответчика в пользу К.Т.Н. неустойку за период с 23 марта по 17 апреля 2012 года.
Как предусмотрено ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Как видно из материалов дела, 12.03.2012 ответчику заявлено письменное требование о возврате денежных средств, оплаченных истицей в качестве комиссии по кредитному договору, доказательств того, что это требование рассмотрено и удовлетворено в 10-дневный срок, в деле не имеется.
При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с Банка ВТБ 24 неустойки за нарушение прав потребителя за период с 23.03.2012 по 17.04.2012 согласно следующему расчету: (СУММА) х 3/100 Х25 = (СУММА3) руб., где 3 – размер неустойки в процентах, 25 – количество дней в период с 23.03.2012 по 17.04.2012, суд признает обоснованными. Сумму неустойки суд считает явно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и считает возможным снизить до 500 руб., применив ст. 333 ГК РФ.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Как указано в п. 29 Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона).
Учитывая, что общественной организацией в интересах истца заявлялось требование банку о возврате денежных средств, которое последним не было удовлетворено в добровольном порядке (соответствующее требование ответчиком получено 12.03.2012), с Банка ВТБ 24 подлежит взысканию штраф в размере (СУММА5) руб. (50% от 16 146, 38 руб. ((СУММА)+346, 38 + 1000+ 500).
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляется указанным объединениям, следовательно, из взысканной с ответчика суммы штрафа (СУММА6) руб. (50% от (СУММА5) руб.) подлежит перечислению на счет МРОО ЗПП «Потребительский контроль».
В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, следовательно, с ответчика подлежит взысканию госпошлина доход местного бюджета в сумме 585, 86 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительными положения кредитного договора №(НОМЕР), заключенного 21.12.2011 между Банком ВТБ 24 и заемщиком К.Т.Н. в части обязательств уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита.
Взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в пользу К.Т.Н. неосновательное обогащение в сумме (СУММА) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения по состоянию на 17.04.2012 в размере 346, 38 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., неустойку за нарушение прав потребителя в сумме 500 руб.
Взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) штраф в сумме (СУММА5) руб., из суммы штрафа (СУММА6) руб. взыскать в доход государства, (СУММА6) руб. – взыскать в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль».
Взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) госпошлину в доход местного бюджета в размере 585, 86 руб.
Ответчик вправе подать заявление мировому судье об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский районный суд г.Чебоксары через мирового судью в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья А.В. Вассияров
Мотивированное решение изготовлено 28.05.2012