Дело 2- 457-12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
26.04.7-122- 484.2012 года город Новочебоксарск
Судебный участок № 5 г. Новочебоксарска Чувашской Республики
Председательствующий Мировой судья судебного участка № 5 г. Новочебоксарск Чувашской Республики Андриянова Ю.А.
При секретаре судебного заседания Зубовой О.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей « 00» в интересах Хаваневой Надежды Викторовны к Открытому Акционерному обществу Национальный банк «00» о признании п.п. 2.8 и 2.16 кредитного договора недействительным, взыскании в порядке применения последствий недействительности части сделки денежных средств в сумме 22632 рублей, процентов и неустойки за пользование чужими деньгами, возмещении морального вреда,
У с т а н о в и л :
Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей « 00» обратилась к мировому судье с иском в интересах Хаваневой Надежды Викторовны к Открытому Акционерному обществу Национальный банк «00» о признании п.п. 2.8 и 2.16 кредитного договора в части взимания с заемщика комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств недействительными, взыскании в порядке применения последствий недействительности части сделки денежных средств в сумме 22632 рублей, процентов за пользование чужими деньгами в сумме 2396 рублей 78 копеек, неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств в сумме 10215 рублей , возмещении морального вреда в сумме 5000 рублей.
Представитель истца Моткин А.В. и истица Хаванева Н.В. поддержали исковые требования на заявленных в иске основаниях.
Иск обоснован тем, что 00 года истица заключила с ОАО НБ «00» кредитный договор № 00, согласно условиям которого ответчик предоставил ей кредит в сумме 80 000 рублей на условии возврата в течение 36 месяцев и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 17 % годовых.
В соответствии с п. 2.8. договора, за расчетное обслуживание банк взимает с заемщика ежемесячную комиссию в размере 1,23% от суммы кредита ежемесячно.
Согласно данных условий договора, истица оплатила в пользу ответчика комиссию общей суммой 22632 рубля .
Также в соответствии с п. 2.16 кредитного договора , истица 27.01.2010 года оплатила в пользу ответчика единовременную комиссию в сумме 1690 рублей за зачисление кредитных денежных средств на счет.
Истица и представитель истца полагают, что данные условия договора ущемляют права истицы, как потребителя банковских услуг, поскольку противоречат нормам ч.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положению ЦБ России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета, обслуживанию кредита и его выдаче не являются самостоятельными банковскими услугами, оплата которых может быть возложена на заемщика.
На основании вышеприведенных доводов истица считает недействительными условия вышеназванного кредитного договора в части взыскания вышеназванных комиссий в силу их ничтожности и просит вернуть неосновательно полученные ответчиком денежные средства, взыскать проценты за пользование данными деньгами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, неустойку в соответствии с Законом « О защите прав потребителей», а также возместить моральный вред.
Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя для участия в рассмотрении дела не направил.
Суд, с согласия истца и его представителя, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя ответчика в заочной форме.
Исследовав предоставленные письменные доказательства, суд пришел к следующему выводу.
Из материалов гражданского дела следует, что 00 года истица заключила с ОАО НБ «00» кредитный договор № 00, согласно условиям которого ответчик предоставил ей кредит в сумме 80 000 рублей на условии возврата в течение 36 месяцев и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 17 % годовых.
В соответствии с п. 2.8. договора, за расчетное обслуживание банк взимает с заемщика ежемесячную комиссию в размере 1,23% от суммы кредита ежемесячно.
Согласно данных условий договора, в период с февраля 2010 года по декабрь 2011 года истица оплатила в пользу ответчика комиссию общей суммой 22632 рубля , что подтверждено копией выписки по лицевому счету.
Условиями кредитного договора также предусмотрено открытие заемщику текущего счета и спецкартсчета с выдачей банковской карты «Master Card Unembossed».
В соответствии с п. 2.16 кредитного договора , истица обязана была оплатить услугу зачисления кредитных средств на счет, открытый банком и 27.01.2010 года оплатила в пользу ответчика единовременную комиссию в сумме 1690 рублей .
Как следует из существа условий выдачи кредита, изложенных в типовой форме заявления о выдаче кредита, установленной банком-ответчиком, порядок выдачи кредита предопределен указанными условиями. Выдача кредита производится путем перечисления кредитных денежных средств на текущий счет, открываемый банком клиенту с последующим перечислением указанных денежных средств на спецкарт счет. Погашение кредита осуществляется также с использование банковской карты«Master Card Unembossed». При этом плата за расчетное обслуживание текущего счета привязана в процентном отношении к сумме выданного кредита и взимается помесячно. Данные обстоятельства указывают на то, что комиссии за расчетное обслуживание и комиссия за зачисление кредита на счет клиента взимается банком именно в связи с выдачей и обслуживанием кредита и не связан с расчетно-кассовым обслуживанием.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения этой обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Кредитный договор, заключенный с истицей, является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на неотложные нужды, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истицы. В связи с чем, на указанный договор распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие взимание с истца-заемщика, помимо процентов за пользование кредитом, комиссии за выдачу и обслуживание кредита, ущемляют его права, как потребителя банковских услуг, поскольку противоречат нормам ч.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положению ЦБ России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действие ответчика по включению в кредитный договор условия о взимании с истца суммы комиссии за обслуживание кредита противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, уполномоченный Индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главы (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Таким образом, уплаченная истицей сумма комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредита на счет клиента общей суммой 24 322 рубля подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы, как неосновательное обогащение.
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средства вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии со ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» , требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления
За нарушение данных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона « О защите прав потребителей, т.е. в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Согласно копии письма истицы в адрес ответчика НБ « 00», требование о возврате сумм комиссий было предъявлено ответчику 00 года и срок удовлетворения претензии истицы истек 00 года Претензия не была удовлетворена ответчиком.
Такими образом, за период с февраля 00года по 00 года истица имеет право на получение процентов за пользование чужими деньгами в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, а с 13.03.2012 года имеет право на неустойку, размер которой предусмотрен Законом РФ « О защите прав потребителей».
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 1815 рублей 26 копеек.
Расчет неустойки произведен верно, однако в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым снизить размер неустойки до 300 рублей, ввиду его несоразмерности объему нарушенных ответчиком.
Поскольку действиями ответчика были нарушены права истицы, как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», она имеет право на компенсацию морального вреда.
Принимая во внимание объем и характер нарушенных ответчиком прав, суд приходит к выводу, что сумма в размере 500 рублей достаточно полно и адекватно компенсирует истице нравственные переживания, которые она перенес в результате нарушения ответчиком ее прав.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19. НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительными в силу ничтожности положения п.п. 2.8 и 2.16 кредитного договора № 00 от 00года, заключенного между Открытым Акционерным обществом Национальный банк «00» и Хаваневой Надеждой Викторовной в части взимания с заемщика комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств .
В порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки взыскать с Открытого Акционерного общества Национальный банк «00» в пользу Хаваневой Надежды Викторовны 24 322 рубля , проценты за пользование чужими деньгами в сумме 1815 рублей 26 копеек, неустойку в сумме 300 рублей , в возмещение морального вреда 500 рублей.
Взыскать с Открытого Акционерного общества Национальный банк «00» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 918 рублей 74 копеек, а также штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя в размере 13468 рублей63 копеек 50% которого перечислить в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей « 00».
В течение 7 дней ответчик вправе обратиться к мировому судье с заявлением об отмене принятого в его отсутствии решения, по истечении указанного срока в течение 30 дней стороны вправе обжаловать решение в Новочебоксарский Федеральный суд в апелляционном порядке.
С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться 03.05.2012 года.
Председательствующий
Мировой судья Ю.А. Андриянова