Дело № 2- 451-12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26.04.2012 года город Новочебоксарск
Мировой судья судебного участка № 5 г. Новочебоксарск Чувашской Республики Андриянова Ю.А.
При секретаре судебного заседания Зубовой О.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлева Семена Сергеевича к КБ « 00» о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскании 21 840 рублей, процентов за пользование чужими деньгами в период с 05.09.2009 года по 14.02.2012 года в сумме 4 270 рублей 93 копеек, а начиная с 15.02.2012 года в размере 8% годовых до дня возврата суммы неосновательного обогащения в полном объеме, возмещении морального вреда в сумме 10 000 рублей, возмещении судебных издержек в виде оплаты услуг представителя,
У с т а н о в и л:
Яковлев Семен Сергеевич обратился к мировому судье с иском к КБ «00» о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскании 21 840 рублей, процентов за пользование чужими деньгами в период с 00 года по 00 года в сумме 4 270 рублей 93 копеек, а начиная с 00 года в размере 8% годовых до дня возврата суммы неосновательного обогащения в полном объеме, возмещении морального вреда в сумме 10 000 рублей, возмещении судебных издержек в виде оплаты услуг представителя.
Иск мотивирован тем, что 00 года Яковлев С.С. заключил с КБ « 00» кредитный договор № 00, согласно условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 728000 рублей сроком на 240 месяцев под 11,76 % годовых. В соответствии с п.2.1., 6.3.7. кредитного договора, за ведение ссудного счета банк-ответчик взимает с заемщика комиссию в размере 3% от суммы кредита, что составило 21840 рублей. Истец полагает, что данные условия договора ущемляют его права, как потребителя банковских услуг, поскольку противоречат нормам ч.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положению ЦБ России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, оплата которой может быть возложена на заемщика.
На основании вышеприведенных доводов истец считает недействительными условия вышеназванного кредитного договора об уплате денежных средств за ведение ссудного счета в силу их ничтожности и просит вернуть неосновательно полученные ответчиком денежные средства, а также выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами и возместить моральный вред.
Представитель истца Тимофеев А.И. и истец Яковлев С.С. в судебном заседании поддержали исковые требования в полном объеме.
В судебном заседании представитель ответчика Васильев В.М. не признал исковых требований на том основании, что условия о полной стоимости кредита были своевременно и в полном объеме доведены до истца ответчиком. Истец, в свою очередь, имея полную информацию, подписал кредитный договор на оговоренных условиях и не воспользовавшись имевшимся у него правом на изменение или расторжение договора, оплатил в пользу банка сумму комиссии, что следует расценивать, как согласие с условиями кредитного договора. Данные обстоятельства свидетельствуют о заключении договора на условии свободы волеизъявления его участников. Кроме того, условия договора в части комиссии за обслуживание ссудного счета не противоречат закону и возможность их включения в условия кредитного договора предусмотрена специальными нормами банковского законодательства, в частности ФЗ « О банках и банковской деятельности».
Кроме того, ответчик полагает, что истцом пропущен годичный срок исковой давности, предусмотренный положениями ч.2 ст. 181 ГК РФ, в связи с чем просил о применении последствий пропуска срока и отказе в иске.
Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.
Из материалов гражданского дела следует, что 00 года Яковлев С.С. заключил с КБ «00» кредитный договор № 00, согласно условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 728000 рублей на приобретение квартиры сроком на 240 месяцев под 11,76 % годовых.
В соответствии с п.2.1., 6.3.7. кредитного договора, за ведение ссудного счета банк-ответчик взимает с заемщика комиссию в размере 3% от суммы кредита, что составляет 21840 рублей.
00 года истец оплатил в пользу ответчика сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 21840 рублей, что подтверждено копией приходно-кассового ордера № 00
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения этой обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным
нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 23 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными закон и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В частности при предоставлении кредита потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы.
Кредитный договор, заключенный с истцом направлен на удовлетворение личных нужд заемщика, в связи с чем, на указанный договор распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо ЦБ РФ о применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.04.2004 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, к иным нормативным правовым акта Российской Федерации не относится.
Таким образом, открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит о воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной, а условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, при выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 с 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действие ответчика по включению в кредитные договоры условия о взимании с истца сумм комиссии за ведение ссудного счета противоречит установленным Законом «о защите прав потребителей» правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, уполномоченный Индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главы (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие взимание в пользу банка единовременной комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет права заемщика и применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей данное условие является ничтожным, соответственно уплаченная истцом сумма 21840 рублей за ведение ссудного счета подлежит взысканию с ответчика в пользу Яковлева С.С.
Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не состоятелен.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Таким образом, срок исковой давности по спору о применении последствий ничтожности положений кредитного договора следует исчислять с момента его исполнения истцом т.е. с момента уплаты в пользу банка суммы комиссии - с 28.08.2009 года. Следовательно, трехгодичный срок давности ни на момент подачи иска ( 14.02.2012 года, ни на момент его рассмотрения не истек.
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средства вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Суд принимает расчет процентов, выполненный истцом.
Таким образом, взысканию с ответчика подлежат проценты за пользование чужими деньгами за период с 00 года по 00 года в сумме 4270 рублей 93 копеек.
Начиная с 00 года проценты следует начислять и взыскивать в размере 8% годовых от суммы неосновательно взысканной комиссии до дня ее возврата в полном объеме.
Поскольку действиями ответчика были нарушены права Яковлева С.С., как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда.
При определении размера компенсации суд учитывает степень вины ответчика, характер и степень нарушения прав потребителя.
Принимая во внимание объем и характер нарушенных ответчиком прав, суд приходит к выводу, что сумма в размере 500 рублей достаточно полно компенсирует Яковлеву С.С. нравственные переживания, которые он перенес в результате нарушения ответчиком его прав.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ расходы истца по оплате услуг представителя подлежат компенсации за счет ответчика в размере 2000 рублей.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19. НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки взыскать с КБ « Европейский 00овый банк» (ЗАО) пользу Яковлева Семена Сергеевича 21 840 рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме 4270 рублей.
Начиная с 15.02.2012 года взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами с КБ « Европейский 00овый банк» (ЗАО) пользу Яковлева Семена Сергеевича производить в размере 8 % годовых от не выплаченной суммы, взысканной в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки до дня выплаты данной суммы в пользу Яковлева С.С. в полном объеме.
Взыскать с КБ « Европейский 00овый банк» (ЗАО) пользу Яковлева Семена Сергеевича в возмещение морального вреда 500 рублей, в возмещение расходов по оплате услуг представителя 2000 рублей.
Взыскать с КБ « Европейский 00овый банк» (ЗАО) доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1183 рубля.
В течение 30 дней стороны вправе обжаловать решение в Новочебоксарский Федеральный суд в апелляционном порядке.
С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться 03.05.2012 года.
Председательствующий
Мировой судья Ю.А. Андриянова