Дело № 2- 198-12/6
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
25 июня 2012 года г. Чебоксары
Мировой судья судебного участка № 6 Калининского района г. Чебоксары Чувашской Республики Новикова В.В.,
при секретаре судебного заседания Софроновой М.И.,
с участием представителя истца Львовой М.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М. к открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, компенсации морального вреда,
установил:
М. обратилась к мировому судье с иском к открытому акционерному обществу НБ «ТРАСТ» (далее Банк) о признании недействительными условий общих положений Тарифного плана «Клиентский», являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № ХХХ от ХХХ года в части возложения на истца обязанности уплачивать ежемесячную комиссию за ведение счета, комиссию за операцию получения денежных средств с использованием карты в банкоматах Банка; взыскании комиссий за период с ХХХ года по ХХХ года в размере Х рублей Х копеек; компенсации морального вреда в размере Х рублей. Исковые требования мотивированы тем, что ХХХ между Банком и М. (далее Клиент) был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставлял заемщику кредит в сумме Х рублей на Х года с возможностью перевыпуска карты на новый срок под 45,33% годовых. По условиям договора Банк выпускает на имя Клиента карту и открывает на его имя счет, за ведение которого Клиент уплачивает ежемесячную комиссию в размере 1,25 % от суммы кредита, а также комиссию за операции получения наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах Банка 3,9 % от суммы операции. Истец полагает, что данные условия кредитного договора, являются ничтожными, противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 819, 845 ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России 26 марта 2007 года № 302 – П, а уплаченные ею денежные средства подлежат возврату. Также с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, расходы на оплату услуг представителя.
В судебное заседание истец М., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась.
Представитель истца Львова М.П. иск поддержала по изложенным в нем основаниям и вновь привела их суду. При этом пояснила, что срок возврата кредита в размере Х рублей в договоре определен не был, но по условиям договора по истечении 2-х лет карта может быть перевыпущена, следовательно, кредит выдан на срок 2 года. При этом отметила, что с ХХХ года до настоящего времени кредит не возвращен.
Представитель ответчика Банка, извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.
Выслушав объяснения представителя лица, участвующего в деле, исследовав письменные доказательства, мировой судья приходит к следующим выводам.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Судом установлено, что ХХХ года М. (заемщик) обратилась в Банк с анкетой - заявлением на получение карты с кредитным лимитом и осуществлением расчетов по операциям за счет установленного кредитного лимита.
ХХХ года между Банком и М. заключен договор на предоставление и обслуживание кредитной карты, ответчик получил карту и ПИН-код.
Из текста анкеты - заявления, подписанного М., усматривается, что она согласилась, что акцептом её оферты о заключении договора является открытие Банком счета, выдача Банком карты, установление кредитного лимита, а также, что Условия и Тарифы являются неотъемлемой частью указанного заявления.
М. была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт Банком (далее Условия) и Тарифным планом «Клиентский» (далее Тариф), что подтверждается её подписью.
В п. 1.8 Условий дано понятие кредитной карты – карта, выпускаемая Банком (в том числе и дополнительная карта) и предназначенная для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет кредита. При этом остаток собственных средств Клиента на счете используется только для погашения задолженности и не доступен Держателю для совершения операций с использованием кредитной карты.
Под операцией понимаются безналичные платежи по оплате товаров (услуг) в организациях торговли (услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на счет, а также запрос остатка по счету.
Согласно счету выписке М., начиная с ХХХ года, оплатила:
- ежемесячную комиссию за ведение счета: ХХХ года – Х рубль Х копеек; ХХХ года –Х рублей Х копейка; ХХХ года – Х рублей Х копеек; ХХХ года – Х рублей Х копеек; ХХХ года – Х рубля; ХХХ года – Х рублей Х копейки; ХХХ года – Х рубль Х копейки; ХХХ года – Х рублей Х копеек; ХХХ года – Х рублей Х копеек; ХХХ года – Х рубля Х копеек; ХХХ года – Х рублей Х копеек; ХХХ года –Х рублей Х копеек; ХХХ года – Х рубля Х копейки; ХХХ года – Х рубля Х копеек; ХХХ года –Х рублей Х копейки; ХХХ года – Х рублей Х копеек; ХХХ года – Х рубль Х копеек; ХХХ года – Х рублей Х копеек; ХХХ года – Х рублей Х копеек; ХХХ года –Х рубля Х копейки; ХХХ года – Х рублей Х копейки; ХХХ года – Х рубля Х копеек; ХХХ года – Х рублей Х копейки; ХХХ года – Х рубль Х копеек; ХХХ года – Х рублей Х копеек; ХХХ года – Х рублей Х копейка; ХХХ года – Х рублей Х копеек; ХХХ года – Х рублей Х копейки; ХХХ года – Х рублей Х копеек; ХХХ года – Х рублей Х копеек;
- комиссию за снятие наличных в сети Банка: ХХХ года –Х рублей; ХХХ года – Х рублей; ХХХ года –Х рублей; ХХХ года – Х рублей; ХХХ года – Х рублей; ХХХ года – Х рублей; ХХХ года – Х рублей; ХХХ года – Х рублей; ХХХ года – Х рублей; ХХХ года – Х рублей.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).
В ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В заявлении-анкете, подписанном М. не определен срок возврата кредита, что является одним из существенных условий для кредитного договора с Банком.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (ст. 845 ГК РФ).
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Истец М. самостоятельно активировала карту, получив её 26 ноября 2007 года по расписке, где вновь подтвердила свое согласие с Условиями предоставления карт и Тарифами банка.
В ст. 850 ГК РФ определено в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Проанализировав заявление-анкету, подписанные М., общие положения Тарифного плана «Клиентский», Условия предоставления и обслуживания кредитных карт ОАО НБ «ТРАСТ», мировой судья приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен договор банковского кредитного счета с лимитом Х рублей, который по своей природе не является ссудным, поскольку открывается не для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором, а для выполнения любых поручений М. по перечислению денежных средств в пределах кредита в размере Х рублей.
Принимая во внимание изложенное, мировой судья приходит к выводу о том, что установление в договоре банковского счета ежемесячной комиссии за ведение счета и комиссии за операции получения наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах Банка не противоречит требованиям законодательства, поскольку в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платеж в кредит в любое удобное для М. время.
Доводы истца о нарушении ответчиком ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", о том, что условия договора ущемляют права М., как потребителя, мировой судья признает не соответствующими фактическим обстоятельствам дела, поскольку установлено, что заключение договора основано на свободном волеизъявлении самого истца, осведомленного об условиях заключаемой сделки, в связи с чем не усматривает оснований для признания оспариваемых истцом условий договора недействительными.
При таких обстоятельствах, мировой судья отказывает в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий общих положений Тарифного плана «Клиентский», кредитного договора от ХХХ года № ХХХ в части возложения на М. обязанности по уплате ежемесячной комиссии за ведение счета, комиссии за операцию получения денежных средств с использованием карты в банкоматах Банка, взыскании суммы комиссии за период с ХХХ года по ХХХ года в размере Х рублей Х копеек.
Поскольку мировой судья пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований М. о признании недействительными условий договора и взыскании суммы комиссии, не подлежат удовлетворению и требования о компенсации морального вреда.
В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым ст. 94 ГПК РФ отнесены, в том числе расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истицей заявлено ходатайство о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в сумме Х рублей.
В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
ХХХ года М. оплатила Л. Х рублей за оказанную юридическую помощь: устную консультацию; составление и подачу иска; представление интересов в суде и в УФССП по ЧР.
Поскольку мировой судья отказывает в удовлетворении требований М., не подлежит удовлетворению заявления истца о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ мировой судья
решил:
Отказать М. в удовлетворении исковых требований к открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий общих положений Тарифного плана «Клиентский», кредитного договора от ХХХ года № ХХХ в части возложения на М. обязанности по уплате ежемесячной комиссии за ведение счета, комиссии за операцию получения денежных средств с использованием карты в банкоматах Банка, взыскании суммы комиссии за период с ХХХ года по ХХХ года в размере Х рублей Х копеек; компенсации морального вреда в размере Х рублей, расходов по плате услуг представителя в размере Х рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Калининский районный суд г. Чебоксары через мирового судью судебного участка № 6 Калининского района г. Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья В.В. Новикова
Мотивированное решение составлено 27 июня 2012 года.
Копия верна:
Мировой судья В.В. Новикова