Дело № 2-379/2012/3

  ЗАОЧНОЕ   РЕШЕНИЕ

   Именем Российской Федерации

Мировой судья судебного участка № 3 Ленинского района города Чебоксары Чувашской Республики Долгова С.В., при секретаре Бурмистровой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску *****в интересах *****к *****в защиту прав потребителя,

у с т а н о в и л:

*****обратилась  в суд с иском к *****в защиту прав потребителя*****, указав, что*****. между истцом и *****был заключен кредитный договор. Согласно кредитному договору заемщик уплачивает ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание, а также единовременно комиссию за зачисление кредитных средств на счет  клиента. Полагают, что взыскание банком указанного платежа противоречит закону и ущемляет права истца, как потребителя банковских услуг.  В связи с чем просят признать пункт кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика в пользу ******сумму уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в размере*****, сумму ежемесячной уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере  *****, проценты за пользование денежными средствами в размере  ******., компенсацию морального вреда в размере******, неустойку******. Также просят взыскать с ответчика штраф, предусмотренный ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», половину из которого перечислить *******

Истец ******представитель ******в судебное заседание не явились, представили суду заявление, в котором исковые требования поддерживают, просили рассмотреть гражданское дело без их участия.

Ответчик******, извещенное о месте и времени судебного заседания,  своего представителя в судебное заседание не направило, о причинах неявки не сообщило. Ходатайства об отложении судебного заседания и/или заявления о рассмотрении дела без его участия в суд не поступило. В соответствии со  ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в заочном порядке.

Исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему.  

В соответствии с заявлением *****ответчиком представлен истцу кредит в сумме  *****под 17 % годовых на срок 36   мес., платеж по комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составил  *****, платеж по комиссии за расчетное обслуживание – 1,23 %.  Указанные условия кредитного договора в части взимания комиссий истец считает недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно  п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, данные действия не являются самостоятельной услугой, оказываемой заемщику, а взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг не допустимо. Следовательно, действия банка по взиманию платы (комиссии) за открытие и ведение счетов, используемых для совершения операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О  защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Как следует из имеющихся в деле документов, истцу, согласно заключенному кредитному договору был открыт счет, на который был зачислен кредит и по нему совершались операции по возврату заемщиком денежных средств по кредитному договору, никакие другие операции по данному счету не совершались.  Указанный в заключенном с истцом кредитном договоре, вид платежа – комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссия за расчетное  обслуживание нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена, следовательно, условие кредитного договора, устанавливающее выплату комиссии, считается недействительным, а действия ответчика открытого акционерного общества *****по взиманию с истца данных комиссий являются незаконными.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из смысла ст. 851 ГК РФ следует, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как указано выше, истцу, согласно заключенному кредитному договору был открыт счет, на который были зачислены кредитные средства и по нему совершались операции по возврату заемщиком денежных средств по кредитному договору. Доказательств, свидетельствующих, что с денежными средствами находящимися на данном счете совершались какие либо еще операции, суду не представлено. Действия же банка по приему расчетных документов клиента, их обработка, обработка кассовых документов, зачисление денежных средств на счет, перечисление денежных средств, списание денежных средств, отражение операций по счету, круглосуточное предоставление банком клиенту информации по счету, включая проведенные операции, мониторинг операций, рассмотрение спорных ситуаций, выдача клиенту документа, подтверждающего совершенные расчетные операции являются кредиторской обязанностью банка по кредитному договору, получение комиссионного вознаграждения за которое не допустимо. Из вышеуказанного следует, что уплаченная истцом комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссия за расчетное обслуживание являются понесенными убытками, которые в соответствии со ст. 15 ГК РФ подлежат возмещению в полном объеме лицом, нарушившим право истца, в данном случае ответчиком, поскольку, согласно ст. 166 ГК РФ, условия  кредитного договора являются ничтожными.

Истец просит взыскать уплаченные денежные средства в виде комиссии за зачисление кредитных средств в размере *****, комиссии за расчетное обслуживание в размере  *****. Уплата данных денежных средств ответчиком не оспаривается. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика ******в пользу истца.

В части 2 ст. 1107 ГК РФ предусмотрено, что на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. С учетом изложенного, требование истца в части начисления процентов на сумму неосновательного обогащения является обоснованным и за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению проценты исходя из заявленных требований. На день предъявления иска ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации составляет 8  % годовых. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно представленному истцом расчету, который суд признает верным, составляет  *****руб.  Указанную сумму следует взыскать с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При определении размера компенсации судья руководствуется требованиями ст.ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает степень причинения нравственных страданий, требования разумности и справедливости. С учетом   характера и последствий нарушения прав потребителя, включением в договор условий, противоречащих законодательству, требований разумности, степени вины банка, а также действий самого заемщика, не проявившего  должной  степени осмотрительности при заключении договора, суд находит обоснованными требования потребителя о компенсации морального вреда в размере****рублей. Представитель ******просит взыскать с ответчика неустойку за просрочку возврата денежных средств в размере  *****согласно ст. 31,28  Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Проценты, взыскиваемые истцом, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, по мнению суда, подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до***** руб.

Согласно ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей»  при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, и если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), 50% суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам).

На основании изложенного,  руководствуясь ст.ст. 194-199,233-235    ГПК РФ, мировой судья

р е ш и л:

Признать недействительными условия кредитного договора ******заключенного между *****и*****, предусматривающие взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление  кредитных средств на счет.

В порядке применения последствий ничтожной сделки в части   взимания комиссии  взыскать с ******в пользу *****сумму уплаченной комиссии в размере  *****проценты за пользование денежными средствами в размере  *****компенсацию морального вреда в размере ****рублей, неустойку в размере ***** рублей.  В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ******за несоблюдение в добровольном порядке  удовлетворения требований потребителя штраф в размере   ******из которых -  ******в доход местного бюджета г. Чебоксары  и  *****   - ******

Взыскать с *****в доход бюджета г. Чебоксары государственную пошлину за рассмотрение дела мировым судьей в размере  ******.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано  в апелляционном порядке в Ленинский районный суд  в течение  месяца по истечению срока  подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение  месяца  со дня вынесения определения  суда об отказе в удовлетворении этого заявления.