Дело №

Дело № 2-ХХХ-2012/2                         ЗАОЧНОЕ  РЕШЕНИЕ

ХХХ марта 2012г.                                                                                         г. Чебоксары

Мировой судья судебного участка № 2 Ленинского района г. Чебоксары Чувашской Республики Портнова Н.В.

при секретаре Моисеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ХХХ к  Акционерному коммерческому Сберегательному банку  Российской Федерации (открытое акционерное общество) в защиту прав потребителей о  возврате неосновательно  удержанных денежных средств, процентов,

у с т а н о в и л:

Истец ХХХ. обратилась  в суд с иском  к Акционерному коммерческому Сберегательному банку  Российской Федерации (открытое акционерное общество)  (далее по тексту  - ответчик, Банк)  о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что ХХХ года между истцом и ответчиком  в лице Чувашского отделения № 8613 Сбербанка России,  был заключен кредитный договор № ХХХ на  предоставление кредита, в соответствии с которым истцу был предоставлен  кредит    в сумме 400000 рублей под 14,75% годовых со сроком возврата по 20 февраля 2025г. Согласно пункту  3.1 договора ответчик обязался открыть истцу ссудный счет, а истец уплатить за обслуживание ссудного счета единовременный  платеж в размере 15000 руб.  Истец ХХХ г. исполнила свое  обязательство по уплате единовременного платежа, что подтверждается приходным кассовым ордером № ХХХ.  Истец  полагает взыскание Банком  указанного  единовременного платежа незаконным, нарушающим его  права потребителя.

Ссылаясь на указанные основания, истец ХХХ.   просила  взыскать  с Банка   сумму неосновательного обогащения 15000 руб.,  проценты за пользование чужими денежными средствами за период с  ХХХ г. по ХХХ г. в размере 2990 руб.75коп

Истец ХХХ., извещенная надлежащим образом о времени и месте  разбирательства дела, в суд не явилась, представив заявление о рассмотрении дела без своего участия, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласилась.

Ответчик Акционерный коммерческий Сберегательный банк  Российской Федерации (открытое акционерное общество) надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, не обеспечил явку своего представителя. На основании ст. 167 ГПК РФ суд причину  неявки ответчика признал неуважительной,  и  в силу ст. 233 ГПК РФ определил  рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Согласно письменным возражениям на иск, ответчик  считает  исковые требования не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению. Также  просил применить  срок исковой давности в один год.

Изучив письменные доказательства, мировой судья приходит к следующим выводам:

Из материалов дела судом установлено, что Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Чувашского отделения № 8613 Сбербанка России  и ХХХ.   заключили кредитный договор  № ХХХ от ХХХг., по условиям которого  банк  предоставил  ХХХ.   кредит ипотечный  в сумме 400000 руб. под 14,75% годовых на приобретение  объекта недвижимости – квартиры - на срок по 20 февраля 2025 г.    Согласно пункту  3.1 договора   Банк  обязался открыть ХХХ.   ссудный счет, а  последняя  уплатить  за обслуживание ссудного счета единовременный платеж (тариф) в размере  15000 рублей  не позднее даты выдачи кредита.  В соответствии с п.3.2. кредитного договора  одним из условий выдачи кредита является уплата заемщиком указанного тарифа.

На основании приходно-кассового ордера № ХХХ от ХХХ г.  истцом ХХХ. были внесены денежные средства в размере 15000руб. за

обслуживание ссудного счета. Следовательно, условия пункта  3.1 кредитного договора

истцом было исполнено  ХХХ г.

Исполнение пункта 3.1 кредитного договора и получение суммы кредита  сторонами не оспаривается.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей"  (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей)  отношения с участием   потребителей   регулируются   Гражданским   кодексом   Российской   Федерации,  Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми  в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу части 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными, законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств  в  виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

По смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации ссудные счета не являются банковскими счетами, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.  Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации.

Из вышеизложенного следует, что    взимание Банком с клиентов за выдачу кредита,   кроме установленных  в соответствии с законом процентов за пользование кредитом,   платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов,  не предусмотрено  нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, и   является неправомерным.

Указанные действия Банка  по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, выдачу кредита  применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей

Из материалов дела видно, что в соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора от ХХХ г. № ХХХ «кредитор открывает заемщику  ссудный счет; за обслуживание ссудного счета  заемщик  уплачивает кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере 15000 руб.  не позднее даты выдачи кредита».

По утверждению Банка,  указанный в пункте 3.1 единовременный платеж – это фиксированная часть процентов за пользование кредитом, поскольку  кредитным договором, заключенным с истцом - заемщиком, установлены  два вида платежей, связанных с  заключением и исполнением кредитного договора (первый вид платежа – это единовременный платеж (тариф), второй  вид платежа – проценты).

Данные доводы ответчика суд не принимает во внимание, как необоснованные.  Буквальное толкование кредитного  договора от ХХХ г. № ХХХ путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора  в целом, в соответствии с требованиями статьи 431 ГК РФ, позволяет суду  сделать  вывод о том, что Банк возлагает на заемщика   обязанность оплачивать его услуги  по ведению ссудного счета.

Включение в договор указанных требований к заемщику   обуславливает выдачу кредита открытием ссудного счета и уплатой денежных средств за обслуживание ссудного счета. Следовательно, выдача кредита является невозможной до момента внесения соответствующей платы.

При таких обстоятельствах упомянутые действия Банка нарушают положения пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей о запрете обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно,  условие кредитного  договора  от ХХХ г. № ХХХ (пункт 3.1), обуславливающего  выдачу кредита заемщику ХХХ. оплатой  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  в размере  15000 руб.,  является недействительным, а  кредитный договор действует по правилам ст. 180 ГК РФ без учета недействительных частей.

Согласно части 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

С учетом изложенного, ответчик Банк неосновательно приобрел денежные средства в размере 15000руб. и должен возвратить их истцу ХХХ.  Соответственно, требования истца в этой части мировой судья находит обоснованными.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно части  1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть с ХХХ г.  То есть к моменту предъявления ХХХ. искового заявления в суд (ХХХ.),  срок исковой давности не истек.

В связи с чем  данное требование истца подлежит удовлетворению.

Согласно части 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими  средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с частью 1 ст. 395 ГК  РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения,  учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Банк, заключая кредитный договор с заемщиком, знал, что помимо выдачи  суммы кредита, за пользование которой он взимает проценты, не оказывает заемщику какую-либо иную платную услугу, позволяющую взимать плату за обслуживание ссудного счета.  С учетом изложенного,   требования истца в  части начисления процентов на сумму неосновательного обогащения 15000 руб. являются  законными и обоснованными, подлежат начислению проценты с ХХХ.

На день предъявления иска и на день вынесения  решения  ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации  (ЦБ РФ) составляет 7,75 % годовых.

Истец рассчитал проценты за период  с ХХХ. по ХХХ.  в размере 2990 руб. 75 коп., принимая число дней в году (месяце) соответственно 365 и по  фактическому количеству дней в каждом месяце.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ  суд, с учетом требований Постановления Пленума Верховного суда РФ  от 08.10.1998г. № 13/14,  число дней в году (месяце) принимает равным соответственно 360 и 30 дням.

В связи с  изложенным размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ХХХ. по ХХХ. (дата, заявленная истцом)  (698 дней) составляет 2253 руб.96коп., определенный следующим образом: 15000 руб. х 698 дней  х  7,75 % годовых : 360 дней.

Таким образом, требование истца о взыскании процентов подлежит удовлетворению в размере  2253 руб.96коп.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с чем подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в  размере 690 руб. 16 коп., рассчитанная пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК  РФ, мировой судья

р е ш и л:

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка  Российской Федерации (открытое акционерное общество)  в пользу ХХХ неосновательно удержанные денежные средства в размере 15000 (Пятнадцать тысяч) руб.,  проценты за пользование чужими денежными средствами  за период с ХХХ. по ХХХ в  размере 2253 (Две тысячи двести пятьдесят три) руб.96коп.

Взыскать с Акционерного коммерческого сберегательного банка  Российской Федерации (открытое акционерное общество)  государственную пошлину  в размере  690 (шестьсот девяносто) руб.16коп.

Ответчик вправе подать мировому судье  заявление об отмене заочного решения в течение семи  дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке  в Ленинский районный суд г.Чебоксары  в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения мирового судьи об отказе в удовлетворении  заявления через мирового судью.

Мотивированное решение составлено  ХХХ марта 2012г.

Мировой судья                                                                                          Н.В.Портнова