Дело № 2-216/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ. г. Канаш
Мировой судья судебного участка № 1 г. Канаш
Чувашской Республики Яковлева Т.А.
при секретаре Игнатьевой Т.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С. к Закрытому Акционерному Обществу «…» о признании недействительными условий кредитных договоров в части уплаты единовременного платежа за выдачу кредита, взыскании комиссии за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами,
у с т а н о в и л:
С. обратился в суд с иском к Закрытому Акционерному Обществу «…» о признании недействительными условий кредитных договоров в части уплаты единовременного платежа за выдачу кредита, взыскании комиссии за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, указывая, что <…> года, <…> года и <…> года им были получены кредиты в ЗАО «…» по кредитным договорам № <…>, № <…>, № <…> соответственно. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил ему кредиты в сумме <…> рублей по кредитному договору № <…> от <…> г., в сумме <…> рублей по кредитному договору № <…> от <…> г. и в сумме <…> рублей по кредитному договору № <…> от <…> г. Согласно п. <…> кредитных договоров № <…>, № <…>, № <…> банк возложил на него обязанность по оплате комиссии за выдачу кредита в размере <…> рублей, <…> рублей и <…> рублей соответственно. Однако вышеуказанное условие кредитного договора, предусматривающее обязательство оплатить единовременные платежи, является не действительным, ущемляющим ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом РФ в области защиты прав потребителей. Просил признать недействительными пункты <…> кредитных договоров № <…> от <…> г., № <…> от <…> г. и № <…> от <…> г. в части возложения на истца обязанности по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <…> рублей, <…> рублей и <…> рублей соответственно. Выплаченные денежные средства в исполнение кредитного договора являются убытком и подлежат взысканию с ответчика. Истец просил взыскать с ответчика комиссию за выдачу кредита по вышеуказанным договорам в размере <…> рублей. Также истец, ссылаясь на ст.395 ГК РФ, просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами: 1) по комиссии в сумме <…> рублей - за период с <…> по <…> в размере <…> руб. <…> коп., 2) по комиссии в сумме <…> рублей - за период с <…> по <…> в размере <…> руб. <…> коп., 3) по комиссии в сумме <…> рублей - за период с <…> по <…> в размере <…> руб. <…> коп., всего <…> рублей <…> копейки.
Истец С. просил рассмотреть дело без его участия, в заявлении исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика – ЗАО «…» – Г. представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что действующее законодательство не устанавливает прямого запрета на включение в текст кредитных договором условий о взимании комиссий за выдачу кредита и за обслуживанием кредита, что следует из ст.ст.5 и 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». К тому же С. оплачивал комиссии за услуги, которые реальной оказывались ей Банком. Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При заключении кредитного договора с С., ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг и полностью разъяснены все возникающие в связи с этим вопросы. При подписании С. кредитного договора, заключенного путем направления С. ответчику заявления-оферты о заключении кредитного договора, им было выражено согласие со всеми условиями кредитного договора, в том числе с условием об оплате комиссии за выдачу кредита.
Мировой судья, исследовав доказательства, имеющиеся в гражданском деле, находит требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 160 п.1 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ.
В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одностороннего документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 ч. 3 ГК РФ.
На основании ст. 438 п.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 435 ч.1 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Следовательно, заявление С. о заключении кредитного договора и предоставлении кредита, адресованное банку, является предложением (офертой) к заключению кредитного договора, а выдача ответчиком наличных денежных средств заемщику через кассу кредитора является акцептом оферты.
С учетом вышеуказанных норм гражданского законодательства, совершение С. действий по оформлению заявления о предоставлении кредита и совершение кредитным учреждением действий по выдаче кредита свидетельствует о заключении <…> года сторонами кредитного договора №<…>, <…> года - № <…> и <…> года - № <…> и возникновении между сторонами правоотношений, вытекающих из кредитного договора.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).
Согласно условиям кредитного договора, вытекающим из содержания заявления о заключении кредитного договора, существенных условий кредитования и графика платежей С. предоставлены кредиты: 1) в размере <…> рублей под <…> % годовых со сроком погашения кредита до <…> года; 2) в размере <…> рублей под <…> % годовых со сроком погашения кредита до <…> года; 3) в размере <…> рублей под <…> % годовых со сроком погашения кредита до <…> года.
Из п. 1.4. Существенных условий кредитования следует, что заемщик обязуется уплатить ответчику следующие банковские комиссии: - комиссию за выдачу кредита: по кредитному договору от <…> г. в размере <…> рублей, по кредитному договору от <…> г. в размере <…> рублей и по кредитному договору от <…> г. в размере <…> рублей, сумма указанных комиссий уплачивается заемщиком единовременно.
Из графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что единовременная комиссия за выдачу кредита составляет по кредитному договору от <…> г. в размере <…> рублей, по кредитному договору от <…> г. в размере <…> рублей и по кредитному договору от <…> г. в размере <…> рублей.
В соответствии со ст. 4 Постановления Конституционного суда РФ № 4-П от 23 февраля 1999 года вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
Согласно ст. 9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» №15-ФЗ от 26 января 1996 года, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 2.1.2. Положения № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
На основании норм ст. 5 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 14 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года Центральный банк РФ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из положений Информационного письма Центрального банка РФ № 4 от 29 августа 2003 года следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
По смыслу вышеприведенных положений закона действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной услугой кредитного учреждения. При этом ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью кредитного учреждения перед Банком России, возникающей в силу закона.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
Из положений ст. 180 ГК РФ следует, что сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
Согласно ст. 167 ч.1 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
На основании ст. 16 ч.1 ФЗ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 1102 ч.1 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Исходя из вышеприведенных положений законодательства, условия заключенного сторонами кредитного договора в части возложения банком на истца обязанности уплатить комиссии за выдачу кредита в размере <…> рублей, <…> рублей и <…> рублей, всего <…> рублей, являются ничтожными, поскольку в соответствии со ст. 168 ГК РФ не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», противоречат действующему законодательству Российской Федерации и нарушают права истца как потребителя, поэтому исковые требования истца о признании недействительным п. 4.1 указанных договоров и возврате уплаченной комиссии подлежат удовлетворению.
В силу ст. 1107 ч.2 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
На основании ст. 395 ч.1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равными соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Исходя из положений п.2 вышеуказанного Постановления расчет процентов за пользование чужими денежными средствами будет следующим исходя из формулы:
R= V*8,00%*S/360, где V – сумма комиссии, <…> % - ставка рефинансирования ЦБ РФ, действующая на дату предъявления иска, S – количество дней периода, за который подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, 360 – количество дней в году, R - размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с ответчика.
По кредитному договору от <…> года истец просил взыскать проценты согласно ст. 395 ГК РФ за период с <…> года по <…> года. Поскольку, истцом тариф за выдачу кредита был уплачен <…> года, а в силу ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Следовательно, течение срока для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ начинается <…> года, и по <…> года составляет <…> дней.
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <…> по <…> г. составляет <…> рублей <…> копеек из расчета:
<…> руб. (сумма комиссии) х <…>%(ставка рефинансирования ЦБ РФ) : 360 дней х <…> дней (время просрочки).
По кредитному договору от <…> года истец просил взыскать проценты согласно ст. 395 ГК РФ за период с <…> года по <…> года. Поскольку, истцом тариф за выдачу кредита был уплачен <…> года, а в силу ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Следовательно, течение срока для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ начинается <…> года, и по <…> года составляет <…> дней.
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <…> по <…> г. составляет <…> рублей <…> копеек из расчета:
<…> руб. (сумма комиссии) х <…>%(ставка рефинансирования ЦБ РФ) : 360 дней х <…> дней (время просрочки).
По кредитному договору от <…> года истец просил взыскать проценты согласно ст. 395 ГК РФ за период с <…> года по <…> года. Поскольку, истцом тариф за выдачу кредита был уплачен <…> года, а в силу ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Следовательно, течение срока для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ начинается <…> года, и по <…> года составляет <…> дней.
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <…> по <…> г. составляет <…> рублей <…> копеек из расчета:
<…> руб. (сумма комиссии) х <…>%(ставка рефинансирования ЦБ РФ) : 360 дней х <…> дней (время просрочки).
Таким образом, общая сумма процентов за пользование ответчиком денежными средствами истца составила <…> рублей <…> копеек (<…> рублей <…> копеек + <…> рублей <…> копеек + <…> рублей <…> копеек).
Следовательно, суд находит не подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <…> рублей <…> копеек (<…> рублей <…> копеек – <…> рублей <…> копеек).
Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Из содержания ст.46 ч.1 Бюджетного кодекса РФ вытекает, что штраф за нарушение законодательства о защите прав потребителей подлежит зачислению в бюджет муниципального образования по месту нахождения органа, принявшего решение о наложении штрафа.
Учитывая, что предусмотренный ч.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» десятидневный срок удовлетворения предусмотренных п.1 ст.28 и п.п.1 и 4 ст.29 указанного закона требований потребителя, истек и заявленные требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает в доход местного бюджет города <…> с ответчика штраф в размере <…> рублей <…> копеек (<…> руб. : <…>).
Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Исходя из положений ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 п.1 подп.1 и подп. 3 НК РФ, учитывая, что судом удовлетворены имущественные требования истца на общую сумму <…> рублей <…> копеек, с ответчика необходимо взыскать государственную пошлину в размере <…> рублей <…> копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования С. к Закрытому Акционерному Обществу «…» удовлетворить частично.
Взыскать с Закрытого Акционерного Общества «…» в пользу С. сумму комиссии за выдачу кредита по кредитному договору № <…> от <…> г. в сумме <…> (<…>) рублей, по кредитному договору № <…> от <…> г. в сумме <…> (<…>) рублей, по кредитному договору № <…> от <…> г. в сумме <…> (<…>) рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № <…> от <…> г. в размере <…> (<…>) рублей <…> копеек, по кредитному договору № <…> от <…> г. в размере <…> (<…>) рублей <…> копеек, № <…> от <…> г. в размере <…> (<…>)<…> копеек, всего <…> (<…>) рубль <…> копеек, в удовлетворении остальной части заявленных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами <…> рублей <…> копеек, - отказать.
Взыскать с Закрытого Акционерного Общества «…» в доход бюджета муниципального образования <…> за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в сумме <…> (<…>) рублей <…> копеек.
Взыскать с Закрытого Акционерного Общества «…» государственную пошлину в доход местного бюджета <…> в размере <…> (<…>) рублей <…> копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <…> Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – <…> года.
Мировой судья
Мотивированное решение составлено <…> г.