Дело № 2- 681-12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
( заочное)
02.07.2012 года город Новочебоксарск
Мировой судья судебного участка № 5 г. Новочебоксарск Чувашской Республики Андриянова Ю.А.
При секретаре судебного заседания Зубовой О.Н.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей « 00» в интересах Васина Виктора Петровича к ОАО «00» в лице Новочебоксарского отделения № 00 о признании недействительными п. 3.1. Кредитного договора № 00 от 00 года, взыскании в пользу Васина В.П. неосновательно полученных денежных средств в сумме 8000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1765 рублей 33 копеек, неустойки в сумме 13920 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей,
У с т а н о в и л:
Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей « 00» обратилась к мировому судье с иском в интересах Васина Виктора Петровича к ОАО «00» в лице Новочебоксарского отделения № 00 о признании недействительными п. 3.1. Кредитного договора № 00 от 00 года, взыскании в пользу Васина В.П. неосновательно полученных денежных средств в сумме 8000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1765 рублей 33 копеек, неустойки в сумме 13920 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей,
Иск мотивирован тем, что 00 года Васин В.П. заключил с ОАО «00» в лице Новочебоксарского отделения № 00 кредитный договор № 00, согласно условиям которого ответчик предоставил ему кредит в сумме 250 000 рублей на неотложные нужды .
В соответствии с п. 3.1. кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет за обслуживание которого взимает единовременный платеж в размере 8000 рублей.
Данная сумма оплачена заемщиком 27.08.2009 года.
Истец полагает, что данные условия договора ущемляют его права, как потребителя банковских услуг, поскольку противоречат нормам ч.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положению ЦБ России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, оплата которой может быть возложена на заемщика.
На основании вышеприведенных доводов истец считает недействительными условия вышеназванного кредитного договора об уплате денежных средств за обслуживание ссудного счета в силу их ничтожности и просит вернуть неосновательно полученные ответчиком денежные средства, выплатить проценты и неустойку за пользование данными денежными средствами, а также возместить моральный вред.
Представитель Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей « 00» Николаева А.В., поддержала исковые требования на заявленных в иске основаниях.
Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил.
С учетом согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в заочной форме в отсутствии представителя ответчика.
Исследовав предоставленные сторонами письменные доказательства, оценив доводы сторон, суд пришел к следующему выводу.
Из материалов гражданского дела следует, что 00 года Васин В.П. заключил с ОАО «00» в лице Новочебоксарского отделения № 00 кредитный договор № 00, согласно условиям которого ответчик предоставил ему кредит в сумме 250 000 рублей на неотложные нужды .
В соответствии с п. 3.1. кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет за обслуживание которого взимает единовременный платеж в размере 8000 рублей.
Данная сумма оплачена заемщиком 00 года.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения этой обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным
нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 23 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными закон и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В частности при предоставлении кредита потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы.
Кредитный договор , заключенный с истцом, является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на неотложные нужды, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем, на указанный договор распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид тарифа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо ЦБ РФ о применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.04.2004 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, к иным нормативным правовым акта Российской Федерации не относится.
Таким образом, открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит о воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной, а условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, при выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 с 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действие ответчика по включению в кредитные договоры условия о взимании с истца сумм единовременного тарифа противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, уполномоченный Индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главы (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие взимание в пользу банка единовременного тарифа за обслуживание ссудного счета, ущемляет права истца и применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей данное условие является ничтожным, соответственно уплаченная истцом сумма 8 000 рублей за ведение ссудного счета подлежит взысканию с ответчика в пользу Васина В.П.
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средства вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии со ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение данных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, т.е. в размере 3 % цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Как видно из представленных доказательств, требование о возврате оплаченной суммы тарифа, получено ответчиком 22.03.2012 года и срок его удовлетворения истек 02.04.2012 года .
Таким образом, Васин имеет право на получение процентов за пользование чужими денежными средствами размер которых за период с 28.08.2009 года по 02.04.2012 года следует определять в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а за период с 03.04.2012 года по 30.05.2012 размер штрафной санкции за неисполнение денежного обязательства определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 3% от невыплаченной ответчиком суммы.
Сумма процентов по ст. 395 ГК РФ составила 1664 рубля и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
Размер неустойки суд считает необходимым снизить до 200 рублей в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца, как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда.
При определении размера компенсации суд учитывает степень вины ответчика, характер нарушения прав истца, степень нарушения прав потребителя.
Принимая во внимание объем и характер нарушенных ответчиком прав, суд приходит к выводу, что сумма в размере 500 рублей достаточно полно и адекватно компенсирует истцу нравственные переживания, которые он перенес в результате нарушения ответчиком его прав.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительным условие пункта 3.1 Кредитного договора № 00 от 00 года, заключенного между Васиным Виктором Петровичем и ОАО « 00» в части взимания платы за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «00» в лице Новочебоксарского отделения № 00 в пользу Васина Виктора Петровича 8 000 рублей в счет неосновательного обогащения, 1864 рубля – проценты и неустойку за неправомерное пользование чужими денежными средствами и уклонение от их возврата, в возмещение морального вреда 500 рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «00» в лице Новочебоксарского отделения № 00 в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 795 рублей, а также штраф за отказ от добровольного исполнения требования потребителя в сумме 5182 рублей , 50 % которого перечислить в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей « 00» .
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение 1 месяца со дня его принятия мировым судьей в мотивированной форме.
В течение 7 дней ответчик вправе просить суд об отмене принятого в его отсутствии решения.
С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться 06.07.2012 года.
Председательствующий
Мировой судья Ю.А. Андриянова