Дело № 2- 685-12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
заочное
02.07.2012 года город Новочебоксарск
Судебный участок № 5 г. Новочебоксарска
Председательствующий Мировой судья Андриянова Ю.А.
При секретаре судебного заседания Зубовой О.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей « 00», поданному в интересах Апасеевой Елены Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью «00» о признании недействительными условий кредитного договора № 00 от 00 года в части обязанности заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки 15400, процентов за пользование денежными средствами в сумме 1644 рублей , неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств в сумме 15400 рублей, возмещении морального вреда в сумме 5000 рублей,
У с т а н о в и л :
Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей « 00» обратилась к мировому судье с иском, поданному в интересах Апасеевой Елены Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью «00» о признании недействительными условий кредитного договора № 00 от 00 года в части обязанности заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки 15400, процентов за пользование денежными средствами в сумме 1644 рублей , неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств в сумме 15400 рублей, возмещении морального вреда в сумме 5000 рублей.
В судебном заседании представитель истца Николаева А.В. поддержала исковые требования на заявленных в иске основаниях.
Согласно доводам иска, 00 года Апасеева Е.А. заключила с ООО «00» кредитный договор № 00, согласно которого ответчик выдал истцу кредит в сумме 50 000 рублей на потребительские цели на условии возврата в течение 36 месяцев и выплаты процентов за пользование кредитом в размере 12, 80 % годовых. Кредитный договор также содержит условие о выплате заемщиком в пользу банка комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита ежемесячно. Включение данных условий в кредитный договор и взимание комиссии истица считает незаконным, поскольку данные условия договора противоречат нормам Закона РФ « О защите прав потребителей» в силу чего являются ничтожными. Сумму комиссии, оплаченную в пользу ответчика, истица просит вернуть ей, как неосновательно обогащение, а также взыскать с ответчика проценты за все время пользования деньгами, неустойку и возместить причиненный моральный вред.
Ответчик ООО «00» своего представителя для участия в рассмотрении дела не направил, причин чему не сообщил.
Суд, с согласия истца считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя ответчика в заочной форме.
Исследовав предоставленные письменные доказательства, оценив доводы истца, суд пришел к следующему выводу.
Из материалов гражданского дела следует, что 00 года Апасеева Е.А. заключила с ООО «00» кредитный договор № 00, согласно которого ответчик выдал истцу кредит в сумме 50 000 рублей на потребительские цели на условии возврата в течение 36 месяцев и выплаты процентов за пользование кредитом в размере 12, 80 % годовых. Кредитный договор также содержит условие о выплате заемщиком в пользу банка комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита ежемесячно.
Согласно представленной выписке по счету, в период с 15.03.2010 года по 15.12.2011 года истицей оплачено в пользу банка-ответчика комиссия на сумму 15400 рублей.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения этой обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным
нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 23 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными закон и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В частности при предоставлении кредита потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы.
Кредитный договор, заключенный с истицей, является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены истцу на удовлетворение личных нужд потребителя . В связи с чем, на указанный договор распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит о воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной, а условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, при выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 с 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действие ответчика по включению в кредитные договоры условия о взимании с истца ежемесячных сумм за ведение ссудного счета противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, уполномоченный Индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главы (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие взимание в пользу банка ежемесячной платы за ведение ссудного счета, ущемляют права заемщика и применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей данные условия является ничтожными.
Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма неосновательного обогащения в размере комиссии, уплаченной заемщиком в сумме 15400 рублей.
В соответствии со ст. 28, 31 Закона РФ « О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение данного срока исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средства вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Срок исполнения претензии истца о возврате потребителю необоснованно взысканной комиссии, направленной в адрес ответчика истек 07.03.2012 года .
Таким образом, за период неправомерного пользования ответчиком денежными средствами с 16.03.2010 года по 07.03.2012 года Апасеева Е.А. имеет право на получение процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а с 08.03.2012 года по 30.03.2012 года на получение неустойки в размере, предусмотренном ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей.
Одновременное начисление и законной неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, размер которых предусмотрен ст. 395 ГК РФ не допускается.
Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, с учетом периодичности уплаты комиссии и применения ставки рефинансирования 8 % годовых составил 1590 рублей.
Расчет неустойки произведен истцом верно, однако в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд снижает ее размер до 300 рублей, ввиду его несоразмерности объему нарушенных ответчиком прав.
Поскольку действиями ответчика были нарушены права Комаровой В.Н., как потребителя, т.е. личные неимущественные права, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», она имеет право на компенсацию морального вреда.
При определении размера компенсации суд учитывает степень вины ответчика, характер допущенного нарушения.
Принимая во внимание вышеназванные обстоятельства, суд приходит к выводу, что сумма в размере 100 рублей достаточно полно и адекватно компенсирует Апасеевой нравственные переживания, которые она перенесла в результате нарушения ответчиком ее прав.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19. НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден.
В соответствии с п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в сумме 8895 рублей, 50 % которого в сумме 4447 рублей 50 копеек следует перечислить в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «00».
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора № 00 от 00 года , заключенного между Апасеевой Еленой Александровной и ООО «00» в части обязанности заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
В порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с Общества с Ограниченной Ответственностью «00» в пользу Апасеевой Елены Александровны 15400 рублей, проценты за пользование чужими деньгами в сумме 1590 рублей, неустойку в сумме 300 рублей, в возмещение морального вреда 500 рублей.
Взыскать с Общества с Ограниченной Ответственностью «00» в доход государства государственную пошлину в сумме 1091 рубль 60 копеек.
Взыскать с Общества с Ограниченной Ответственностью «00» в доход местного бюджета штраф в сумме 8895 рублей, 50 % которого в сумме 4447 рублей 50 копеек следует перечислить в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «00».
В течение 7 дней ответчик вправе обратиться к мировому судье с заявлением об отмене принятого в его отсутствии решения, по истечении указанного срока в течение 1 месяца стороны вправе обжаловать решение в Новочебоксарский городской суд в апелляционном порядке.
Председательствующий
Мировой судья Ю.А. Андриянова