Дело № 2-687/12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 августа 2012 года г. Новочебоксарск
Мировой судья судебного участка № 3 г. Новочебоксарск Чувашской Республики Кужикова М.Н.,
при секретаре судебного заседания Медяковой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чувашской республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Центр правовой помощи» в интересах М к Национальному банку «Т» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя,
УСТАНОВИЛ:
Чувашская республиканская общественная организация защиты прав потребителей «Центр правовой помощи» ( ЧРООЗПП «Центр Правовой помощи») обратилась в суд с иском к Национальному банку «Т» (ОАО) в интересах М. о признании недействительным условия кредитного договора в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскании уплаченной ежемесячной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойку за просрочку исполнения обязательств, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, расходов на представителя. Исковые требования мотивированы тем, что 05 февраля 2011 года между М. и банком был заключен кредитный договор № 03-000000 на сумму 73490 рублей под 15 % годовых сроком на 33 месяца. По условиям данного договора М. уплачивала банку в период с 05 марта 2011 года по 10 мая 2012 года ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита в месяц (727,55 рублей), а также единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей. Считает, что условия вышеуказанного договора ущемляют права М., как потребителей банковских услуг в силу Закона «О защите прав потребителей» потому, признаются недействительными. М. просит взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную сумму за расчетное обслуживание кредита равную 10913,25 рублей, проценты за пользование данными денежными средствами в размере 601,63 рублей, а также сумму единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей, проценты за пользование данными денежными средствами в размере 270,57 рублей. Кроме того, просит взыскать в пользу М. неустойку в размере 4423,07 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также сумму штрафа и расходы на представителя в размере 2000 рублей.
Истец М. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.
Представитель ЧРООЗПП «Центр правовой помощи» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик Национальный банк «Т» (ОАО) надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, своего представителя в судебное заседание не направил, в письменных возражениях просил в удовлетворении иска отказать обосновывая тем, что установленные банком комиссии соответствуют действующему законодательству и не нарушают права потребителей, указав, на то, что банк имеет право на получение вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том числе, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, данные комиссии не могут быть признаны незаконными, а условия договора об их уплате недействительными, требования о возврате уплаченных истцом комиссий в рамках договора Банком расцениваются как не несоответствующее закону, соглашению сторон и имеют признаки злоупотребления правом, данные условия были сторонами согласованы, условия договора являются оспоримыми, а не ничтожными, до признания судом условий сделки недействительными, у Банка отсутствовали какие-либо денежные обязательства перед истцом, в связи с чем проценты в порядке ст.395 ГК РФ не подлежат взысканию, также просят отказать в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда , неустойки, взыскании штрафа , признавая данные требования неправомерными. В ст.31 Закона о защите прав потребителей установлены строго определенные требования, требования же потребителя связаны с условиями выполнения договора, таким образом сроков для удовлетворения требования потребителя по возврату неосновательного обогащения Закон о защите прав потребителей не содержит. Также полагают, что сумма неустойки явно несоразмерна с предъявленными требованиями, в случае удовлетворения требований, просит уменьшить., также просит отказать в удовлетворении требований о взыскании расходов на представителя признавая их несоразмерными заявленным требованиям. Кром того в заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя банка.
Исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.
В соответствии с кредитным договором № 03-000000 от 05 февраля 2011 года ответчиком предоставлен истцу кредит в сумме 73490 руб. под 15,00 % годовых на срок 33 месяца, величина ежемесячного платежа 3459,02 руб., в т.ч. в соответствии с п. 2.8. комиссия за расчетное обслуживание 0,99% от суммы кредита, что составляет 727,55 руб. Кроме того п. 2.16 данного договора предусмотрена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей.
Согласно квитанциям, платежи по комиссии за расчетное обслуживание в период с 05 марта 2011 года по 10 мая 2012 года составили 10913,25 руб.
Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.
Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
П.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Указанный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны в таких правоотношениях в пользу гражданина. Названный запрет является императивным.
В данном случае потребитель, заключающий кредитный договор с банком, поставлен в заранее невыгодные условия, так как, приобретение кредита поставлены в зависимость от приобретения заемщиком услуги по открытию спецкартсчета, банковского счета клиента и вынудил заемщика подписать условия расчетного банковского счета клиента. Следовательно, предоставление кредита определено «навязанной» потребителю платной услугой- оплатой комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно в размере 727,55 руб., что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств Заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, комиссию за расчетное обслуживание, комиссию за зачисление кредитных средств на счет заемщика не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 30 ФЗ № 395-1 установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ № 395-1, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Выдача кредита является сделкой – кредитным договором. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При таких обстоятельствах условия договора в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика являются ничтожными, комиссии не подлежат уплате в силу закона.
Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Действующее законодательство не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки.
Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения.
В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)
Судьей сторонам разъяснена установленная ст. 56 ГПК РФ обязанность доказывать обстоятельства, на которые они ссылается, и положения ст. 57 ГПК РФ, согласно которой доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Иных доказательств сторонами не представлено.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, устанавливающее взимание в пользу банка ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % ежемесячно от размера кредита, что составляет 727,55 рублей, которые определены п. 2.6 и взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1580 рублей, определенные п.2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанных М. 05 февраля 2011 года, ущемляют права заемщика и применительно к п. 1 ст. Закона о защите прав потребителей данное условие является ничтожным, соответственно уплаченные истцом ежемесячные комиссии в размере 727,55 рублей за период с марта 2011 года по май 2012 года в общей сумме 10913,25 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца М. Кроме того подлежит взысканию в пользу М. и выплаченная истицей сумма единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей.
В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В силу ч. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Истец просит взыскать проценты за пользование денежными средствами, уплаченными истцом в качестве комиссии за расчетное обслуживание за период с 05 марта 2011 года по 14 июня 2012 года в сумме 601,63 руб., проценты за пользование денежными средствами, уплаченными в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 270,57 рублей.
Судом, представленный расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, признается верным, потому указанные суммы процентов подлежит взысканию с ответчика.
Также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за неудовлетворение требований потребителя в размере 4423,07 рублей за 11 дней, и вплоть до вынесения судебного решения.
Согласно ч. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителя, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Согласно ч. 5 ст. 28 закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Представителем ответчика заявлено требование об уменьшении заявленной истцом суммы неустойки в связи с несоразмерностью с предъявленными требованиями.
Учитывая мотивы данного заявления суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки с применением ч.1 ст.333 ГК РФ, признавая размер заявленной неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым снизить его до 1000 рублей.
Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, то М. в силу Закона о защите прав потребителя имеет право на компенсацию морального вреда.
М. просит взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
При определении размера компенсации суд учитывает степень вины ответчика, характер нарушения прав истца, степень нарушения прав потребителя.
Принимая во внимание вышеизложенное, мировой судья полагает, что сумма в размере 500 рублей достаточно полно и адекватно компенсирует истцу нравственные переживания, которые М. перенесла в результате нарушения ее прав.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Судом установлено наличие обстоятельств, указанных в данной статье Закона, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
Кроме того истцом заявлены требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 2000 рублей, в подтверждение представлены договор на оказание юридических услуг № 00/0 от 31 мая 3012 года, договор поручения от 06 апреля 2012 года, платежное поручение № 00 от 26 июня 2012 года.
С учетом обстоятельств дела, а также составление типового искового заявления, требований разумности и справедливости, судья считает подлежащими возмещению ответчиком расходов за составление искового заявления в размере 800 руб.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19. НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец в силу требований закона при подаче иска был освобожден.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Чувашской республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Центр правовой помощи» в интересах М к Национальному банку «Т» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа удовлетворить, расходов на оплату услуг представителя частично.
Признать пункты 2.8, 2.16 заявления на предоставление кредита № 03-000000, выданного М Банком «Т» (ОАО) в части обязанности заемщика уплаты единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет в размере 2490 рублей, а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % недействительными.
Взыскать с Национального банка «Т» (ОАО) в пользу М в счет возврата внесенной суммы комиссии за расчетное обслуживание 10913 рублей 25 копеек, суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в счет комиссии за расчетное обслуживание и в счет комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 872 рубля 20 копеек, неустойку в размере 1000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, всего 15775 (пятнадцать тысяч семьсот семьдесят пять) рублей 45 копеек.
Взыскать с Национального банка «Т» (ОАО) штраф за отказ в добровольном удовлетворении требования потребителя в сумме 7787 рублей 73 копейки, из них 3893 рубля 86 копеек из которых перечислить в пользу М, 3893 рубля 86 копеек, из которых перечислить в пользу Чувашской республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Центр правовой помощи».
Взыскать с Национального банка «Т» (ОАО) в пользу Чувашской республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Центр правовой помощи» расходы на оплату услуг представителя в размере 800 (восемьсот) рублей.
Взыскать с Национального банка «Т» (ОАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 611 (шестьсот одиннадцать) рублей 02 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новочебоксрский городской суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мировой судья М.Н.Кужикова
Мотивированное решение изготовлено 03 августа 2012 года