Дело № 2-636/12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
00 июня 2012 года город Новочебоксарск
Мировой судья судебного участка № 6 г. Новочебоксарск Чувашской Республики Петрухина О. А.,
При секретаре судебного заседания Калашниковой И. Н.,
С участием представителя истца П. С. В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску У. к Банку о признании недействительным условия договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами,
установил:
У. обратилась в суд с иском к Банку признании недействительным условием о взыскании суммы оплаченной ежемесячно комиссии за расчетное обслуживание счета в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копеек, мотивируя заявленные требования тем, что 00 февраля 2010 года между ней и Банком был заключен кредитный договор № 0 на предоставление кредита на неотложные нужды. Пунктом 2.8 договора предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 1, 23 % от суммы кредита, что составляет «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек в месяц, которую необходимо оплачивать в составе очередного платежа. Считает, что включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за расчетное обслуживание счета ущемляет ее права как потребителя банковских услуг. Взимание указанной комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено. В связи с чем, просит признать пункт 2. 8 договора об оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание недействительным. Просит взыскать с ответчика в свою пользу неосновательно приобретенную денежную сумму в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копеек в счет уплаченной комиссии, исчисленные на эту сумму проценты за пользование чужими денежными средствами в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копеек. Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере «данные изъяты» рублей.
Истец У. в направленном суду заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, а исковые требования удовлетворить.
Представитель истца П. С. В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, и вновь привел их суду.
Ответчик – Банк, уведомленный о дате, времени и месте судебного заседания, своего представителя в судебное заседание не направил.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ мировой судья рассматривает данное гражданское дело в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующим выводам.
00 февраля 2010 года между Банком и У. путем акцептования оферты на основании заявления истца был заключен кредитный договор № 0, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме «данные изъяты» рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой 17 % годовых.
Пунктом 2.8 заявления предусмотрена уплата ежемесячной комиссии в размере 1, 23 % за расчетное обслуживание.
Из представленного графика платежей следует, что размер ежемесячной комиссии составляет «данные изъяты» рублей.
В рамках исполнения вышеуказанного условия заявления по пункту 2.8 истец У. уплатила банку за период с 00 марта 2010 года по 00 апреля 2012 года в счет ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копеек. Данные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы выпиской из лицевого счета клиента У.
К договору, заключенному между сторонами, в силу пункта 2 статьи 850 Гражданского кодекса РФ применяются правила кредитного договора.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 1 Федерального закона № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со статьей 5 данного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Подпункт 3 пункта 2.1 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).
Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).
Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.
Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Статья 29 Федерального закона № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании анализа указанных норм права, упоминаемое в названной статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса РФ.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
Между тем, свобода договора не является абсолютной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.
Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор.
Так, денежные средства по кредитному договору были предоставлены истцу как физическому лицу на неотложные нужды, то есть данный договор является кредитным договором, по которому средства предоставлены на удовлетворение личных нужд истца. Следовательно, на данный кредитный договор распространяются нормы Закона о защите прав потребителя.
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», части 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Так, заявлено исковое требование о взыскании с ответчика в пользу У. уплаченных ею сумм комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме «данные изъяты» рубля за период с 00 марта 2010 года по 00 апреля 2012 года.
Поскольку предоставление ответчиком денежных средств У., исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление денежных средств, необоснованно.
Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.
При этом, комиссия за расчетное обслуживание была установлена и уплачивались заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.
Взимая (устанавливая) комиссию за расчетное обслуживание, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими.
В этой связи включение ответчиком в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии в размере 1. 23 % за расчетное обслуживание счета противоречат закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.
При таких обстоятельствах, содержащиеся в пункте 2. 8 заявления о предоставлении кредита условия об обязанности заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание от суммы кредита вступают в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожны в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Учитывая изложенное, условия договора, устанавливающие ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание от суммы кредита является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданского кодекса РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, однако суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Поскольку взимание банком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание от суммы кредита с граждан неправомерно, условия договора, устанавливающие такие комиссии, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, поэтому взыскание с У. данных плат является незаконным.
Следовательно, исковые требования о взыскании с банка уплаченных сумм комиссий за расчетное обслуживание являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Таким образом, с ответчика в пользу У. подлежит взысканию сумма уплаченных ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в размере «данные изъяты» рубля.
Кроме того, при вышеназванных обстоятельствах исполнение кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, которое не является услугой банка, оказываемой потребителю при выдаче кредита, нарушает права истца как потребителя и причиняет ему убытки. Дальнейшее исполнение истцом условий кредитного договора в этой части, следуя графику ежемесячных платежей, влечет для него образование дополнительных убытков. Иное ответчиком не доказано.
Поэтому согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суммы, подлежащие дальнейшей выплате в счет комиссии за расчетное обслуживание, должны быть исключены из графика оставшихся платежей, как не основанные на нормах закона.
Кроме того, заявлено исковое требование о взыскании с ответчика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек за период с 00 января 2011 года по 00 января 2012 года.
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средства вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими денежными средствами являются мерой гражданско-правовой ответственности и по своей сути аналогичны неустойке. Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в случае заявления требования о возврате исполненного по недействительной сделке (ее части) прямо предусмотрено положениями ГК РФ, указанными выше. При этом отношения с участием потребителей регулируются не только положениями Закона «О защите прав потребителей», но и Гражданским кодексом РФ, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Все сказанное свидетельствует о том, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами правомерны и связаны с защитой его прав как потребителя.
Произведенный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами судом проверен и принимается судом.
Следовательно, с Банка в пользу У. подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копеек.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом для оказания юридических услуг были понесены расходы в размере «данные изъяты» рублей, что подтверждается представленными в материалы дела договором на оказание юридических услуг, заключенного с П. С. В., а также распиской о получении П. С. В. денежных средств в размере «данные изъяты» рублей за оказанные юридические услуги.
Мировой судья приходит к выводу, что в силу ст. 98 и ст. 100 ГПК РФ, расходы истца по оплате услуг представителя с учетом сложности дела, объема искового заявления, длительности рассмотрения дела мировым судьей в судебном заседании, подлежат возмещению в размере «данные изъяты» рублей, что, по мнению суда, является разумным и справедливым.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19. НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального бюджета субъекта, от уплаты которой истец, в силу требований закона, при подаче иска был освобожден.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, мировой судья
решил:
Признать пункт 2. 8 Кредитного договора № 0 от 00 февраля 2010 года, заключенного между Банком и У. в части уплаты заемщиком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1, 23 % от суммы кредита недействительным.
Взыскать с Банка в пользу У.: «данные изъяты» рубля – в счет уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, «данные изъяты» рубля «данные изъяты» копеек – проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, «данные изъяты» рублей – расходы по оказанию юридических услуг, а всего «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек.
Взыскать с Банка государственную пошлину в доход местного бюджета в размере «данные изъяты» рублей «данные изъяты» копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новочебоксарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение пятнадцати дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Мировой судья О. А. Петрухина