2-293-12

Дело № 2-293-12/6

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2012 года                                                                                              г. Чебоксары

И.о. мирового судьи судебного участка № 6 Калининского района г.Чебоксары  Чувашской Республики  Тимофеева Е.М., при секретаре Софроновой М.В.,

с участием представителя МОО ЗПП «ПК»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «ПК» в интересах В. к «Т»  (ОАО) о взыскании суммы комиссии за зачисление кредитных средств, комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «ПК» (далее МОО ЗПП «ПК»)  обратилась к мировому судье с иском в интересах В.  к «Т»  (ОАО) (далее – ОАО «Т», Банк) о взыскании уплаченной суммы комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в размере XXX руб.,  процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за зачисление денежных средств в размере XX руб. XX коп., суммы ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание  в размере XXX руб. XX коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в виде суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере XXX руб. XX коп., неустойки в размере XXX руб. XX коп., компенсации морального вреда в сумме XXX руб., штрафа в размере XX% удовлетворенных исковых  требований, половину из которых перечислить в пользу МОО ЗПП «ПК». Требования мотивированы тем, что XXX года между истцом и Банком был заключен кредитный договор XXX о представлении кредита на сумму XXX руб. на срок XX месяца под XX% годовых. Условиями договора предусмотрена уплата заемщиком  ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере XX% от суммы зачисленного на счет кредита, что составляет XXX руб. XX коп. Кроме того, с истца была взята комиссия за зачисление кредитных средств в размере XXX руб.  Истец произвел оплату указанных комиссий надлежащим образом. Считал, что включение в кредитный договор условий о взимании указанных комиссий является установлением дополнительной, не предусмотренной законом обязанности заемщика, то есть навязанной, что противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, эти условия являются ничтожными. Просил взыскать с ответчика денежные суммы в виде комиссий за зачисление денежных средств и за расчетное обслуживание, полученные по недействительной сделке,  на этом основании просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, а также компенсировать моральный вред. Кроме того, МОО ЗПП «ПК», выступившим в интересах истца, было направлено требование банку о возврате суммы уплаченной комиссии, которое получено ответчиком XXX года, ответ до настоящего времени не получен. Ссылаясь на ст.28, 31 Закона РФ  «О защите прав потребителей»  просит взыскать неустойку за неисполнение указанного требования исходя из X% за каждый день просрочки.

Представитель МОО ЗПП «ПК» в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, и вновь привела их суду.

Истец В в судебное заседание не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Представитель ответчика ОАО «Т» в судебное заседание не явился, представил возражение на исковые требования, где указал, что в котором исковые требования не признал, и указал, что оплата комиссии заемщиком в пользу Банка соответствует действующему законодательству  и не нарушает права потребителя, поскольку Банк имеет право на получение отдельного вознаграждение (комиссии)  наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Предлагаемая Банком форма договора потребительского кредитования представляет собой форму смешанного договора, направленного на максимальное упрощение процедуры оформления договора и получения потребителем доступа к финансовой услуге Банка. Такой договор содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. Поэтому к отношениям Банка и клиента по такому смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договоре кредита  договоре банковского счета. Считает, что присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Однако заемщик с такими требованиями в Банк не обращался. Расценил требования истца в части возврата ранее оплаченных комиссий, как злоупотребление правом. Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также считал неправомерными, так как недействительная сделка является таковой с момента признания этого судом, то есть за более раннее время проценты взыскиваться не могут. Требование о взыскании морального вреда считал необоснованным, так как не доказан факт причинения морального вреда. Требование о взыскании неустойки также считал неправомерным, поскольку законом строго определен перечень требований, за неисполнение которого может быть взыскана неустойка, требование, предъявленное истцом, в этот перечень не входит. На этом же основании считал неправомерным требование о взыскании штрафа. На основании изложенного просил в иске отказать в полном объеме. О рассмотрении дела без его участия не просил.

С согласия истца дело рассмотрено в заочном порядке.

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, собранные по делу, мировой судья приходит к следующим выводам.

 Судом установлено, что XXX года между истцом В. и ответчиком ОАО «Т» был заключен кредитный договор посредством подачи В. заявления о предоставления кредита на неотложные нужды от XXX года, которое включает в себя в том числе, сведения о кредите, информацию о банковской карте, информацию о полисе добровольного страхования жизни и здоровья (л.д.6-9). Как усматривается из п.2.1 заявления договор имеет № XXX. Кредит предоставлен в размере XXX руб. (п.2.2), на срок XX месяца (п.2.4), под XX% годовых (п.2.6). В этом же документе установлена комиссия на расчетное обслуживание в размере XX% от суммы кредита ежемесячно (п.2.8)., а также комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере XXX руб. (п.2.16).  Банк акцептовал данную оферту. Договор также включает в себя график погашения платежей (л.д.10). Как усматривает из графика погашения платежей, в полную стоимость кредита входит также комиссия за зачисление кредитных средств в размере XXX руб., размер комиссии за расчетное обслуживание составляет XXX руб. XX коп.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как усматривается из заявления В. о предоставлении кредита на неотложные нужды, она просила Банк о выдаче ей кредита в размере XXX руб. на срок XX месяца под XX% годовых. По смыслу положений главы 42 ГК РФ указанные условия являются достаточными для заключения кредитного договора.

Таким образом, буквальное толкование указанных положений заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от XXX года  приводит к выводу о том, что фактически заключенный между истцом и ответчиком договор представляет собой договор кредита, обусловленный открытием текущего счета и специального карточного счета с ограничениями, обязывающими заемщика направлять размещенные на них кредитные средства на погашение кредита.

Статьей 861  ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)» (далее - Положение N 54-П) предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ.

Согласно п.п.1,2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 230-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей)  условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В возражение против исковых требований ответчик приводит довод о том, что при заключении договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем условиям договора, в том числе, об уплате комиссий. Между тем, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, является договором присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ, то есть договором, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Поскольку условия представления кредита на приобретение транспортного средства являются типовыми, с заранее определенными условиями, значит, заемщик, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание. Довод ответчика о том, что заемщик мог просто отказаться от заключения договора, не свидетельствует о заемщике, как экономически сильной стороне  договора. 

Поскольку Банк обусловил выдачу кредита В. обязательным заключением договора банковского счета и банковской карты, обязав его оплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет, а также комиссию за расчетное обслуживание, мировой судья приходит к выводу о том, что ответчик этими условиями нарушил право его право как потребителя.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При таких обстоятельствах мировой судья приходит к выводу о ничтожности условия кредитного договора, заключенного между ОАО НБ «Т» и В. в части обязания заемщика оплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет, а также комиссию за расчетное обслуживание.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах, исковое требование о взыскании с ответчика суммы уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере XXX руб., а также комиссии за расчетное обслуживание подлежит удовлетворению.

Из представленной истцом выписки по лицевому счету видно, что В. уплатила сумму комиссии за зачисление денежных средств в размере XXX руб. и ежемесячно с XXX года по XXX года (XX месяца) вносила суммы ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере XXX руб. XX коп.

Таким образом, сумма комиссии за зачисление денежных средств составит:

XXX руб. XX коп. х XX мес. = XXX руб. XX коп.

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ XX%  по XXX года.

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в виде суммы комиссии за зачисление денежных средств в размере XXX руб., уплаченной XXX года, исходя из размера банковского процента на день подачи иска XX% (Указание ЦБ РФ от 23 декабря 2011 года № 2583-У), за период с XXX года по XXX года (XXX дня) составит:

XXX руб. х XX% : XXX х XXX = XX руб. XX коп.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в виде суммы комиссии за расчетное обслуживание исходя из дат внесения сумм комиссии согласно выписке по лицевому счету В., размера ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание XXX руб. XX коп., составляет:

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х XX% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х XX% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XXкоп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XXкоп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XXкоп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXXгода (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XXкоп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XX марта XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XXкоп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XXX дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XXX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (XX дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XX дн. = XX руб. XX коп.;

- с XXX года (52 дн.):

XXX руб. XX коп. х X% : XXX дн. х XX дн. = Xруб. XX коп.;

Всего – XXX руб. XX коп.

Таким образом, всего проценты за пользование чужими денежными средствами составляют XXX руб. XX коп. (XX руб. XX коп. + XXX руб. XX коп = XXX руб. XX коп.)

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение требование потребителя в размере XXX руб. XX коп.

XXX года МОО ЗПП «ПК», действуя в интересах В. , направило в адрес банка требование о возврате комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда, которое ответчиком было получено XXX года. До настоящего времени ответ на претензию не дан.

В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п.1 ст.28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Истцом заявлено требование о возврате уплаченных им сумм, уплаченных им по недействительному условию сделки. Указанное требование ст.ст. 28, 30,31 Закона не предусмотрено,  следовательно, неустойка за неисполнение данного требования взысканию не подлежит.

Истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере XXX руб.

Согласно ст.15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что ответчик своими действиями нарушил права потребителя В., суд считает причиненный моральный вред подлежащим компенсации в заявленном размере XXX руб.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа в размере XX% размера удовлетворенных требований, из которых половину - в пользу государства, половину - в пользу МОО ЗПП «ПК».

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединением или органам.

В соответствии с п.46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня XXX года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Поскольку Банком добровольно не исполнено требование заемщика о взыскании суммы уплаченного единовременного платежа, с него подлежит взысканию штраф в размере XX% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом в пользу В.  взыскана денежная сумма в размере XXX руб. XX коп. (XXX руб. XX коп. + XXX руб. XX коп + XXX руб. XX коп. + XXX руб. = XXX руб. XX коп.), следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере:

XXX руб. XX коп. х XX% = XXX руб. XX коп.

Пятьдесят процентов указанной суммы (XXX  руб. XX коп.) взыскивается в пользу истицы, пятьдесят процентов  подлежит перечислению МОО ЗПП «ПК».

В соответствии со ст. 333 НК РФ и со ст.103 ГПК РФ с ответчика  в  доход местного бюджета подлежат взысканию государственная пошлина в размере XXX руб. XX коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия  кредитного договора от XXX года № XXX, заключенного между «Т» (ОАО) и В., в части установления и взимания комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание.

Взыскать с «Т» (ОАО) в пользу В., сумму уплаченной комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в размере XXX руб., сумму уплаченной комиссии за расчетное обслуживание за период с XXX года по XXX года в размере XXX руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период по XXX в сумме XXX руб. XX коп., в счет компенсации морального вреда XXX руб.

В удовлетворении требования о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с  «Т»  (ОАО) штраф за неисполнение требования потребителя в размере XXX руб. XX коп., из которых XXX руб. XX коп. взыскать в пользу В.,  XXX руб. XX коп.  – в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «ПК».

Взыскать с «Т»  (ОАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере  XXX руб. XX коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья                                                                                                Е.М.Тимофеева

Мотивированное решение изготовлено 05 сентября 2012 года.

Копия верна: мировой судья                                                                            Е.М.Тимофеева