Дело №2-ХХХ-12/1
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
1 августа 2012 года г.Чебоксары
Мировой судья судебного участка № 1 Ленинского района города Чебоксары Чувашской Республики Порфирьева А.В. при секретаре Яковлевой М.В., с участием представителя истца ХХХ., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ХХХ (ОАО) к ХХХ. о взыскании задолженности по договору присоединения и расходов по оплате госпошлины,
у с т а н о в и л:
ОАО ХХХ», ссылаясь на ст.ст.8, 11, 12, 309, 310, 809, 819, 851 ГК РФ, обратилось в суд с иском к ХХХ. о взыскании задолженности по договору присоединения от ХХХ г. по состоянию на ХХХ г., а именно: 3198,14 руб. - суммы основного долга; 3131,82 руб. – процентов начисленных за задолженность за период с 20.10.2008г. по 28.06.2012г. и далее по день погашения основного долга; 922,19 руб. – неустойки, 748 руб. комиссии за ведение ссудного счета, госпошлины.
Свои требования истец мотивировал тем, что ХХХ г. банком ответчику был предоставлен потребительский кредит в размере 17000 руб. со сроком возврата 20.09.2010г. с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 15%. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно было производиться ежемесячно платежами путем перечисления со счета ответчика, открытого в банке. Должник, в нарушение взятых на себя обязательств по кредитному договору, начиная с 28.06.2008г. исполняет свои обязательства по погашению задолженности по кредиту ненадлежащим образом. Согласно п. 4.4.3 кредитного договора банк имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита, а также начисленных процентов и комиссий в случае возникновения у ответчика просроченной задолженности более 10 дней. П.4.4.1 договора предусмотрена уплата неустойки в размере 150 руб. за каждое нарушение срока уплаты долга.
В судебном заседании представитель истца ХХХ. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в заявлении доводам.
Ответчик в судебное заседание не явился. Почтовое уведомление ответчику направлялось по указанному в исковом заявлении адресу и вернулось в суд с отметкой об истечении срока хранения. В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Неизвестность места пребывания ответчика и отказ от получения судебного извещения не может освобождать его от ответственности и нарушать права истца на защиту прав законных интересов.
Поскольку представитель истца просил рассмотреть дело в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотрение дела в таком порядке.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из содержания кредитного договора № ХХХ от ХХХ г. следует, что ХХХ (ОАО) в рамках программы ХХХ был предоставлен ответчику потребительский кредит в размере 17000 руб. сроком по 20.09.2010г. под 15 % годовых. Данным договором также на ответчика возложена обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,1% в месяц от суммы предоставленного кредита.
В соответствии с п. 4.4.3 Правил предоставления кредита Взыскатель имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий при наличии просроченной задолженности Должника по ежемесячным платежам более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения.
В соответствии с п. 4.4.1 Правил, а также п.8 уведомления о предоставлении потребительского кредита, при нарушении срока уплаты очередного платежа Взыскатель имеет право потребовать от Должника уплаты за каждое нарушение неустойки в размере 150 рублей в месяц за период с месяца, в котором произошло неисполнение обязательства, до месяца, в котором Должником это обязательство было исполнено.
Факт получения ответчиком кредита в размере 17000 руб. подтверждается распоряжением ОАО ХХХ на выдачу кредита наличными от 19.09.2008г. и ответчиком не оспаривается.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, заемщиком, начиная с 20.10.2008г. сумма основного долга должным образом не погашалась. Из расчета истца, проверенного и принятого судом следует, что задолженность ответчика по основному долгу на 28.06.2012г. составляет 3198,14руб., которая подлежит взысканию с ответчика.
На основании п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из расчета истца, задолженность ответчика по уплате процентов за пользование кредитом за период с 20.10.2008г. по 28.06.2012г. составляет 3131,82 руб., которая также подлежит взысканию с ответчика.
Право займодавца на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК), в совокупности со ст. 809 ГК РФ (уплата процентов по день фактического возврата), следует понимать как право займодавца на единовременную выплату процентов за пользование кредитом на момент судебного разбирательства и дальнейшее ежедневное начисление процентов в размере 50 % годовых от остатка основного долга по день фактического возврата.
Следовательно, подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчиков процентов в размере 50% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 29.06.2012 г. по день фактического возврата суммы основного долга.
Размер неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей за период с 20.10.2008г по 28.06.2012г., исходя из расчета истца составляет 922,19 руб., которая также подлежит взысканию с отв5етчика в полном объеме.
Относительно требований истца о взыскании суммы неуплаченной истцом ежемесячной комиссии в размере 748 руб., суд не находит оснований для удовлетворения данного требования истца по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, законодателем предусмотрен вид вознаграждения банка по данной категории правоотношений - это уплата процентов.
Исходя из изложенного усматривается, что взимание процентов является платой заемщика заимодавцу за оказанную ему услугу - пользование кредитом. Сама по себе плата за взыскание комиссии за ведение ссудного счета не соответствует целям и условиям отношений, возникающих из предоставления кредита, поскольку само предоставление кредита как факт без возможности его последующего использования заемщиком не является услугой банка.
Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Из норм ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Согласно утвержденного Банком России от 26.03.2007г. № 302-11 Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврата ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид единовременного платежа нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операции по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованием федерального законодательства, взимание платежей за данную операцию как за услугу, оказанную заемщику, незаконно.
В порядке ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенной части исковых требований всего в сумме 400 руб.
В соответствии с условиями договора предусмотрена договорная подсудность рассмотрения споров, вытекающих из договора в судах по месту нахождения Чебоксарского филиала ОАО ХХХ, а также по месту заключения и исполнения договора.
Руководствуясь ст.ст.194 -198, 235 ГПК РФ, мировой судья
р е ш и л :
Взыскать с ХХХ в пользу ХХХ (ОАО) задолженность по кредитному договору, а именно сумму основного долга в размере 3198 руб. 14 коп.; проценты за пользование кредитом за период с 20.10.2008г. по 28.06.2012г. в размере 3131 руб. 82 коп.; неустойку за период с 20.10.2008г. по 28.06.2012г. в размере 922 руб. 19 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 400 руб. 00 коп., а также проценты из расчета 50 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 29.06.2012 г. по день фактической уплаты суммы основного долга.
В удовлетворении требований ХХХ (ОАО) к ХХХ о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 748 руб.00 коп. отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья А.В.Порфирьева