Дело № Х-ХХХ-ХХХХ/Х ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ХХХХ ХХХХг. г. Чебоксары
Мировой судья судебного участка № 2 Ленинского района г. Чебоксары Чувашской Республики Портнова Н.В.
при секретаре Моисеевой Е.В.,
с участием истца ХХХХ, представителя истца ХХХ, действующего на основании письменного ходатайства истца,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ХХХ к ХХХ в защиту прав потребителей о возврате неосновательно удержанных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Истец ХХХ обратилась в суд с иском к ХХХ (далее по тексту - ответчик, ХХХ) о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что ХХ ХХХ ХХХ года между истцом ХХХХ, ХХХХ, ХХХ(далее по тексту - созаемщики) и ответчиком в лице ХХХ ХХ, был заключен кредитный договор № ХХХХ на предоставление кредита, в соответствии с которым созаемщикам был предоставлен кредит в сумме ХХХХ рублей под ХХХ% годовых со сроком возврата по ХХХ ХХХХ ХХХХг. Согласно пункту 3.1 договора ответчик обязался открыть созаемщикам ссудный счет, а истец уплатить за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере ХХХХруб. Истец ХХХ ХХХХ ХХХХг. исполнила свое обязательство по уплате единовременного платежа, что подтверждается приходным кассовым ордером № ХХХ. Истец полагает взыскание ХХХ указанного единовременного платежа незаконным, нарушающим его права потребителя.
Ссылаясь на указанные основания, истец ХХХХ просила взыскать с ХХХ сумму неосновательного обогащения ХХХХ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ХХХХг. по ХХХХг., и далее начиная с ХХХХг. проценты за пользование чужими средствами по день исполнения ответчиком денежного обязательства, компенсацию морального вреда в размере ХХХХ руб.
Ответчик ХХХХХ надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, не обеспечил явку своего представителя в судебное заседание. На основании ст. 167 ГПК РФ суд причину неявки ответчика признал неуважительной, и в силу ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца, определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.
В судебном заседании истец ХХХХ, ее представитель ХХХХХ исковые требования поддержали по изложенным в иске доводам, просили удовлетворить.
Выслушав истца, представителя истца, изучив письменные доказательства, мировой судья приходит к следующим выводам:
Из материалов дела судом установлено, что ХХХХ в лице ХХХХХ и ХХХХ, ХХХХХ, ХХХХХ заключили кредитный договор № ХХХХ от ХХХ ХХХХ ХХХХг., по условиям которого банк предоставил созаемщикам кредит ипотечный в сумме ХХХХ руб. под ХХХХ% годовых на приобретение объекта ХХХ – ХХХХ - на срок по ХХ ХХХХ ХХХХг. Согласно пункту 3.1 договора ХХХХ обязался открыть созаемщикам ссудный счет, а последние уплатить за обслуживание ссудного счета единовременный платеж (тариф) в размере ХХХХХ рублей не позднее даты выдачи кредита.
На основании приходно-кассового ордера № ХХХХ от ХХХ ХХХ ХХХХг. истец ХХХХ внесла денежные средства в размере ХХХХ руб. за
обслуживание ссудного счета. Следовательно, условия пункта 3.1 кредитного договора
истцом было исполнено ХХ ХХХХ ХХХХ года.
Исполнение пункта 3.1 кредитного договора и получение суммы кредита сторонами не оспаривается.
Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу части 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными, законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
По смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации ссудные счета не являются банковскими счетами, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации.
Из вышеизложенного следует, что взимание Банком с клиентов за выдачу кредита, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, не предусмотрено нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, и является неправомерным.
Указанные действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей
Из материалов дела видно, что в соответствии с пунктом ХХХ кредитного договора от ХХ ХХХ ХХХХг № ХХХХ «кредитор открывает созаемщикам ссудный счет; за обслуживание ссудного счета созаемщики уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ХХХХ руб. не позднее даты выдачи кредита».
Включение в договор указанных требований к заемщику обуславливает выдачу кредита открытием ссудного счета и уплатой денежных средств за обслуживание ссудного счета. Следовательно, выдача кредита является невозможной до момента внесения соответствующей платы.
При таких обстоятельствах упомянутые действия Банка нарушают положения пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей о запрете обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг).
Следовательно, условие кредитного договора от ХХ ХХХ ХХХХг № ХХХХ (пункт ХХХ), обуславливающего выдачу кредита созаемщикам оплатой единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ХХХХ руб., является недействительным, а кредитный договор действует по правилам ст. 180 ГК РФ без учета недействительных частей.
Согласно части 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.
С учетом изложенного, ответчик ХХХХ неосновательно приобрел денежные средства в размере ХХХХ руб. и должен возвратить их истцу ХХХХХ. Соответственно, требования истца в этой части мировой судья находит обоснованными, и подлежит удовлетворению.
Истцом также заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ХХХХг. по ХХХХг. в размере ХХХХ руб. ХХХ коп, и далее с ХХХХ г. по день исполнения ответчиком денежного обязательства.
Согласно части 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии с частью 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Банк, заключая кредитный договор с заемщиком, знал, что помимо выдачи суммы кредита, за пользование которой он взимает проценты, не оказывает заемщику какую-либо иную платную услугу, позволяющую взимать плату за обслуживание ссудного счета. С учетом изложенного, требования истца в части начисления процентов на сумму неосновательного обогащения являются законными и обоснованными.
Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которым определено его начало.
В связи с этим требования истца в части начисления процентов на сумму неосновательного обогащения ХХХ руб. являются законными и обоснованными; проценты подлежат начислению с ХХХХ ХХХХг.
На день предъявления иска и на день вынесения решения ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) составляет ХХХ % годовых.
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ХХХг. по ХХХХг. (ХХХ дней) составляет ХХХХ руб., определенный следующим образом: ХХХХ руб. х ХХХ дней х ХХХ % годовых : ХХХ дней.
Таким образом, требование истца о взыскании процентов подлежит частичному удовлетворению за период с ХХХХг. по ХХХХг. в размере ХХХ руб.
На основании вышеизложенного также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании процентов в размере Х% в год на сумму долга, начиная с ХХХг. по день исполнения ХХХХ денежного обязательства.
В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Истцом заявлено требование о возмещении морального вреда в размере ХХХХ руб. Исходя из причиненных истцу нравственных страданий, вызванных нарушением ее прав потребителя, обстоятельств дела, суд считает, что ХХХХ причинен моральный вред, подлежащий компенсации в размере ХХХ руб.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате помощи представителя в разумных пределах. В обоснование оплаты услуг представителя истец представила договор на оказание юридических услуг от ХХХХг. и расписку представителя в получении от истца ХХХХ руб. (л.д.ХХХ). С учетом конкретных обстоятельств дела (характер и объем заявленных требований, сложности дела, средних сложившихся цен на юридические услуги в данной местности, продолжительности рассмотрения в суде, а также принципов разумности, мировой судья считает необходимым возместить ХХХХ расходы по оплате услуг представителя в размере ХХХХ руб.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В силу ст. 333.19 Налогового кодекса РФ подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в размере 776 руб. (576 руб. – по имущественному требованию + 200 руб. по требованию о компенсации морального вреда).
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, мировой судья
р е ш и л:
Взыскать с ХХХХХ в пользу ХХХХ неосновательно удержанные денежные средства в размере ХХХ (ХХХ) руб., компенсацию морального вреда ХХХ (ХХХ) руб., расходы на представителя ХХХ (ХХХ) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ХХХХ ХХХХг. по ХХХХг.. в размере ХХХХ (ХХХХ) руб., и далее проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Х% в год на сумму долга ХХХХруб., начиная с ХХХХХ года по день фактического возврата долга.
Взыскать с ХХХХ государственную пошлину в размере ХХХ (ХХХ) руб.
Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г.Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения мирового судьи об отказе в удовлетворении заявления через мирового судью.
Мотивированное решение составлено ХХХХ ХХХХг.
Мировой судья Н.В.Портнова