Дело № 2-489/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября  2012 года                                                                                                    пос.Ибреси

Мировой судья судебного участка № 1 Ибресинского района Чувашской Республики Савельева В.В.,

при секретаре судебного заседания Семеновой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Архипова Ю. В.   к ОАО «ХХХХХХХХ ХХХХХХ» в лице ХХХХХХХХХ ХХХ № ХХХХ о защите прав потребителей: признании недействительными условия кредитного договора, взыскании суммы уплаченного единовременного платежа, процентов за пользование денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Архипов Ю.В. обратился  в суд с исковым заявлением к ОАО «ХХХХХХХХ ХХХХХХ» в лице ХХХХХХХХХХ ХХХХХХХХХ ХХХ № ХХХХ о защите прав потребителей: признании п.3.1 кредитного договора № ХХХХХХХХХХ от ДД.ММ.ГГГГгода недействительным и применении последствий недействительности сделки в виде возврата суммы уплаченного единовременного платежа (тарифа) в размере 4500 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 1528 руб. 77 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГг. по день фактической уплаты сумы долга,  в счет возврата государственной пошлины 200 руб. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами.  ДД.ММ.ГГГГ года между сторонами был заключен кредитный договор № ХХХХХХХХХХ, согласно условиями которого истец получил от ответчика кредит в сумме 99000 руб. под 17% годовых на цели личного потребления сроком до ДД.ММ.ГГГГ года. ДД.ММ.ГГГГ года во исполнение п.3.1 указанного кредитного договора истец внес в кассу ответчика единовременный платеж (тариф) в размере 4500 рублей за обслуживание ссудного счета. Данное условие кредитного договора № ХХХХХХХХХХ от ДД.ММ.ГГГГ года является ничтожной сделкой, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условие кредитного договора № ХХХХХХХХХХ  от ДД.ММ.ГГГГ года по взиманию банком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета не основано на законе и нарушает права истца как потребителя банковских услуг.

В судебном заседании  истец Архипов Ю.В. исковые требования поддержал по основаниям и доводам изложенным в иске, и вновь привел их суду. Решение вопроса о пропуске им срока исковой давности оставляет на усмотрение суда.

Представитель ответчика ОАО «ХХХХХХХХ ХХХХХХ» в лице ХХХХХХХХХ ХХХ № ХХХХ – ХХХХХХХХХ Х.Х. (доверенность № ХХХ от ДД.ММ.ГГГГг.) будучи надлежащим образом извещенной  о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. Предоставила заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать с применением срока исковой давности.

В соответствии со ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

При таких обстоятельствах, суд счел возможным с согласия представителя истца рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, по материалам, имеющимся в деле.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

К отношениям сторон в области защиты прав потребителей, возникающим из договоров об оказании финансовых услуг, в частности, предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» срок исковой давности определяется в соответствии с ГК РФ. 

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО «ХХХХХХХХ ХХХХХХ» в лице  ХХХХХХХХХХ ХХХ № ХХХХ и Архиповым Ю.В. (Заемщик) заключен кредитный договор № ХХХХХХХХХХ, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит на цели личного потребления в сумме 99.000 руб. под.17% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГг, при этом Кредитор отрывает Заемщику ссудный счет (п.3.1 кредитного договра), за обслуживание которого  Заемщик  уплачивает Банку  единовременный платеж (тариф) в размере 4500 руб. Выдача кредита проводится по заявлению Заемщика путем зачисления денежных средств на счет, в том числе после уплаты Заемщиком тарифа (л.д.Х-Х)

Согласно условиям кредитному договору № ХХХХХХХХХХ  заемщик Архипов Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ г. уплатил Банку единовременный платеж (тариф) в размере 14500 руб. за обслуживание ссудного счета, что подтверждается копией сберкнижки (л.дХ).

Ответчиком ОАО «ХХХХХХХХ ХХХХХХ» в лице ХХХХХХХХХХ ХХХХХХХХХ ХХХ  № ХХХХ получение единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 4500 рублей и основания их получения не оспариваются.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, законодателем предусмотрен вид вознаграждения банка по данной категории правоотношений - это уплата процентов.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (за зачисление средств на счет клиента, обслуживание кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемую заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.

Исходя из изложенного, следует, что взимание процентов является платой заемщика займодавцу за оказанную ему услугу – пользование кредитом. Сама по себе плата за предоставление кредита в виде взимания комиссии, за открытии и ведение ссудного счета в виде единовременного платежа (тарифа) при таких обстоятельствах не соответствует целям и условиям отношений, возникающих из предоставления кредита, поскольку само предоставление кредита как факт без возможности его последующего использования заемщиком не является услугой банка.

Таким образом, пункт 3.1 кредитного договора № ХХХХХХХХХХ от ДД.ММ.ГГГГ года, обуславливающий выдачу кредита оплатой единовременного платежа (комиссии, тарифа)  за его выдачу, является навязыванием заемщику обязательства.

Кроме этого, согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По своей правовой природе кредитный договор № ХХХХХХХХХХ от ДД.ММ.ГГГГ года является договором присоединения: кредитный договор является типовым, то есть договор содержит одинаковые условия для всех заемщиков ОАО «ХХХХХХХХ ХХХХХХ» по данному виду кредитования; условия договора разработаны ОАО «ХХХХХХХХ ХХХХХХ» в одностороннем порядке и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом без возможности вносить изменения в кредитный договор; без уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, заемщику не выдали бы кредит.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 декабря 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился в суд с иском о признании недействительными условия кредитного договора № ХХХХХХХХХХ от ДД.ММ.ГГГГ года об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в силу ст.167 ГК РФ, и в порядке применения последствия недействительности сделки просил взыскать с ответчика уплаченные им в качестве единовременного платеже (тарифа) денежные средства.

Согласно п.10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу указанных положений истец имел возможность знать о нарушении своего права и предъявить иск к ответчику о признании недействительными условия кредитного договора № ХХХХХХХХХХ от ДД.ММ.ГГГГ года  в части уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета и взыскании с ответчика денежных средств в порядке применения последствия недействительности сделки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г.

В силу ст.12 ГПК РФ  правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ст. 56 ГПК РФ  каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Истцом не представлено суду доказательств о существовании иного кредитного договора, по которому течение срока исковой давности начинается после ДД.ММ.ГГГГ г., как и не представлено иных доказательств, свидетельствующий о пропуске срока исковой давности по иной уважительной причине.

Поскольку истец обратился в суд с исковым требованием к ответчику ОАО «ХХХХХХХХ ХХХХХХ» в лице ХХХХХХХХХХ ХХХ № ХХХХ лишь ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. с пропуском установленного законом 3-годичного срока исковой давности, то суд находит обоснованным заявление ответчика о применении срока исковой давности..

В соответствии со ст.199 п.2 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

   Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, мировой  судья

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Архипова Ю.В.  к ОАО «ХХХХХХХХ ХХХХХХ» в лице ХХХХХХХХХХ ХХХ № ХХХХ о защите прав потребителей: признании недействительными условия кредитного договора ХХХХХХХХХХ от ДД.ММ.ГГГГ года  в части уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 4500 руб., взыскании денежных средств в размере 4500 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами начиная    с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. размере 1528 руб. 77 коп., и далее начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. по день фактического возврата денежных средств, возврате уплаченной суммы государственной пошлины в размере 200 руб.,    отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ибресинский районный суд Чувашской Республики через мирового судью Судебного участка № 1 Ибресинского района Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                                 В.В.Савельева

Мотивированное решение изготовлено:

                                                   18.09.2012г.