Дело № 2-262/12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 апреля 2012 года город Новочебоксарск
Мировой судья судебного участка № 3 г. Новочебоксарск Чувашской Республики Кужикова М.Н.,
при секретаре судебного заседания Медяковой Е.В.,
с участием представителя истца П., представителя ответчика З., представителя третьего лица С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К. к Акционерному Коммерческому Банку «Ч» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии за получение кредита, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
К. обратилась в суд с иском к Акционерному Коммерческому Банку «Ч» (ОАО)о признании недействительными условий кредитного договора, содержащих условия об обязании уплатить комиссию за получение кредита (кассовое обслуживание), взыскании с ответчика суммы уплаченной комиссии за получение кредита в размере 0000 рублей, взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 0000 рублей, мотивировав исковые требования тем, что 22 февраля 2012 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 0000/ЧКПБ на предоставление истцу кредита в сумме 000000 рублей на приобретение квартиры. В соответствии с условиями данного договора01 марта 2012 года истец оплатил комиссию за получение кредита (кассовое обслуживание) в размере 0000 рублей, что подтверждено приходным кассовым ордером. Считает, что взимание с нее банком вышеуказанной комиссии противоречит нормам Гражданского кодекса РФ и Закона о защите прав потребителя. В связи с чем, просит взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии в сумме 0000 рублей, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 0000 рублей.
Истец К. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть гражданское дело без ее участия.
В судебном заседании представитель истца П. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, и вновь привел их суду.
Третье лицо К. в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело е его отсутствие.
Представитель ответчика З. исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, что в рамках кредитного договора, заключенного между истцом и Банком, истцу по его заявлению были предоставлены денежные средства в безналичной форме, путем перечисления суммы кредита на счет № ХХХХХХХХХХ, открытый истцом заранее в АКБ «Ч» ОАО. Кредит предоставлен без взимания комиссий. Взысканная с истца денежная сумма в размере 0000 рублей не является комиссией за выдачу кредита, а является платой за перевод денежных средств по кредиту со своего счета, открытого истицей ранее 31 января 2012 года путем заключения договора № ХХХХХХХХХХ вклада «С», на счет ОАО «И к Ч Р». Согласно утвержденным Правлением Банка «Тарифам и ставкам комиссионного вознаграждения АКБ «Ч» ОАО по операциям, действующим с 01 января 2012 года перевод денежных средств со счетов вкладов «До востребования» и «С», в другой банк по кредитным программам банка составляет 1% от суммы. Истец был ознакомлен с тарифами Банка, взимаемыми за совершение операций по вкладу на дату подписания договора вклада. В связи с чем полагает, что оснований для признания условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы уплаченной комиссии не имеется.
Представитель третьего лица С. в судебном заседании исковые требования не поддержал, указав на необоснованность иска, поскольку природа взыскиваемой комиссии за выдачу кредита определена неверно, ввиду того, что с истца были взысканы денежные средства за операцию по действующим тарифам Банка.
Выслушав представителя истца, представителей ответчика, третьего лица, исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующим выводам.
22 февраля 2012 года между Акционерным Коммерческим банком «Ч» ОАО и К., К. был заключен кредитный договор № 0000/ЧКПБ на предоставление заемщикам кредита в сумме 000 000 рублей на срок 180 месяцев под 10, 20 % годовых для приобретения квартиры.
В соответствии с разделом 2 о порядке предоставления кредита- кредит предоставляется заемщикам по их заявлению в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет № ХХХХХХХХХХ в АКБ «Ч» ОАО.
Истцом заявлено требование о признании недействительным условия кредитного договора 6.5.3.2- комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов. В соответствии с данным условием 01 марта 2011 года в кассу банка истицей была произведена оплата данной комиссии за получение кредита (за кассовое обслуживание) в размере 0000 рублей, что подтверждено приходным кассовым ордером № 000.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Поскольку предоставление банком денежных средств заемщикам, исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то взимание комиссий за рассмотрение кредитной заявки и за выдачу кредита является необоснованным.
Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщиков, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) ущемляет установленные законом права потребителя.
Истцом неверно истолкована природа уплаченной ей денежной суммы в размере 0000 рублей в счет комиссии за получение кредита наличными деньгами (кассовое обслуживание).
С доводами истца мировой судья не может согласиться и не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в сумме 0000 рублей по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Нормами ст. 845 и 851 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании пункта 4 части 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Платы за осуществление расчетов по поручению клиентов согласно ч. 2 ст. 290 Налогового кодекса РФ относятся к доходам банков.
Как следует из текста кредитного договора № 0000/ЧКПБ от 22 февраля 2012 года, заключенного между АКБ «Ч» и К. и К., кредит был предоставлен по из заявлению в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет № ХХХХХХХХХХ в АКБ «Ч».
31 января 2012 года между К. и АКБ «Ч» был заключен договор № ХХХХХХХХХХХ вклада «С», в соответствии с условиями которого за совершение отдельных операций по вкладу Банком предусмотрена плата в соответствии с Тарифами, действующими в Банке на день совершения операции (п. 2.1).
Согласно выписке по лицевому счету 01 марта 2012 года К. на указанный счет истца были зачислены денежные средства по кредиту в размере 000000 рублей, которые были переведены указанного счета истца вклада «С» на счет ОАО «И к Ч Р» . Данная операция Банка является платной и в соответствии с действующими с 01 января 2012 года Тарифами и ставками комиссионного вознаграждения АКБ «Ч» ОАО по операциям за перевод денежных средств со счетов вкладов «До востребования» или «С», в другой банк по кредитным программам Банка данная услуга равна 1 % от суммы, что составляет 0000 рублей.
Представленный истцом приходный кассовый ордер № 000 от 01 марта 2012 года также подтверждает о поступлении денежных средств в размере 7000 рублей на основании договора № ХХХХХХХХХХХ вклада «С» от 31 января 2012 года.
Кроме того, суду представлено платежное поручение № 00000 от 01 марта 2012 года о переводе со счета истца № ХХХХХХХХХХХ денежных средств в размере 000000 рублей за квартиру на счет ОАО « И к ЧР».
Таким образом, оплата стоимости квартиры была произведена посредством безналичного платежа, что предусмотрено самим кредитным договором, то есть путем перевода денежных средств с ее счета на счет ОАО «ИкЧР».
При таких обстоятельствах мировой судья приходит к выводу, что в данном случае в порядке, предусмотренном договором банковского счета, клиент К. оплатила услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, поскольку банковский счет позволяет клиенту совершать операции по безналичной оплате той или иной услуги. За совершение указанных операций банк в соответствии с законом вправе требовать комиссионного вознаграждения.
Учитывая изложенное, в рассматриваемом случае комиссия за осуществление расчетов по переводу денежных средств со счета истца на расчетный счет продавца квартиры, которую приобретала по кредитному договору истица, соответствует ст. 5 Закона № 395-1, то есть относится к услугам банка.
При таких обстоятельствах в иске К. следует отказать.
Истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 0000 рублей, в силу ст.100 ГПК РФ суд полагает необходимым в удовлетворении иска отказать.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований К к Акционерному Коммерческому Банку «Ч» о признании недействительным условием пункта 6.5.3.2 кредитного договора № 0000/ЧКПБ от 22 февраля 2012 года, заключенного между Акционерным Коммерческим Банком «Ч» и К, К взыскании с ответчика 0 000 рублей в счет уплаченной комиссии за получение кредита (кассовое обслуживание), судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 0000 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мировой судья М.Н.Кужикова
Мотивированное решение изготовлено 23 апреля 2012 года