Дело № 2-514-2012/4

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской  Федерации

20 сентября 2012 года                                                                               гор. Чебоксары

И.о. мирового судьи судебного участка № 4 Ленинского района г.Чебоксары Чувашской Республики Романов В.Б.,

при секретаре Ямуковой З.А.,

с участием истца ХХХ., представителя истца ХХХ., действующего на основании устного ходатайства истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ХХХ к Открытому акционерному обществу «Русь-Банк» о защите прав потребителей

установил:

ХХХ обратился к мировому судье с иском к ОАО «Русь-Банк» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что 20 августа 2009 г. между ХХХ и ОАО «Русь-Банк» был заключен кредитный договор № ХХХХ на получение кредита в размере ХХХ  руб.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Договором между ХХХХ и ОАО «Русь-Банк» предусмотрено требование о взимании с истца ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,8 % от суммы кредита, что составляет 960 рублей 00 копеек ежемесячно.

В силу п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, либо как комиссию за открытие и ведение ссудных счетов, поскольку указанный вид комиссии нормами ГК  РФ, законом о Защите прав потребителей, другими Федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

Между тем, плата за выдачу кредита по условиям кредитного договора № ХХХХ возложена на потребителя услуги – ХХХХ в размере 0,8 % от суммы кредита, что составляет 960 рублей 00 копеек.

Учитывая изложенное, положение кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита, являются ничтожными.

Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.04.2011 г. по дату заявленную истцом - 21.08.2012 г. составляет 879,83 рублей.

Моральный вред, причиненный ему незаконными действиями банка, он оценивает в 5 000 руб.

В связи с обращением в суд ХХХХ также понес затраты за оказание юридических услуг в размере 5000 рублей 00 копеек.

На основании изложенного истец просит признать недействительным условие кредитного договора № ХХХХ в части взимания с истца комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с ответчика ОАО «Русь-Банк» в лице Самарского филиала ОАО «Русь-Банк» в пользу истца денежные средства в размере 16 320 рублей 00 копеек - ежемесячная комиссия (17 платежей); юридические услуги в размере 5 000 рублей 00 копеек;  компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек; проценты по ст. 395 ГК РФ в размере ХХ рублей ХХХ копейки.

Истец ХХХХ исковые требования полностью поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, доводы вновь привел суду.

Представитель истца ХХХ. суду дополнительно пояснил, что заочным решением мирового судьи судебного участка № 4 Ленинского района г. Чебоксары  от 10 мая 2011 года с ответчика ОАО «Русь-Банк» в лице Самарского филиала ОАО «Русь-Банк» в пользу истца ХХХ по кредитному договору № ХХХХ от ХХХ г. были взысканы денежные средства в размере 19 200 рублей 00 копеек - ежемесячная комиссия в размере 960 рублей 00 копеек по март 2011 года; компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей 00 копеек; проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 1 314 рублей 20 копеек и судебные издержки 2 000 рублей 00 копеек.

Однако ответчик, начиная с апреля 2011 г. по день погашения вышеуказанного кредитного договора – 17.08.2012 г. также продолжил взыскивать с истца незаконную комиссию за обслуживание кредита ежемесячно в размере 960 рублей 00 копеек, всего 17 платежей на общую сумму 16 320 рублей 00 копеек.

Ответчик  надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, о причинах неявки представителя не известил.           

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле,  извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или признает причины их неявки неуважительными.

Поскольку ответчик не представил доказательств о наличии обстоятельств, препятствующих участию в судебном заседании, то суд признает неявку представителя ответчика неуважительной,  и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ считает возможным, с согласия истца рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав сторону истца, изучив письменные доказательства, мировой судья приходит к следующему.

Как видно из материалов дела и установлено судом 20.08.2009 г. между ОАО «Русь-Банк» и истцом ХХХ был заключен кредитный договор № ХХХХ, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в сумме 120 000 рублей 00 коп. на потребительские цели под 20 % годовых, на срок до 20 августа 2012 года.

Пунктом 1.4 данного кредитного договора предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за обслуживание Кредита в размере 0,8 % от суммы кредита. (120 000 х 0,8 % = 960,00).

Согласно графику платежей по кредиту величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита составляет в размере 5 421 рублей 00 копеек, в том числе ежемесячная комиссия банку за обслуживание Кредита составляет 960 рублей. Получение суммы кредита заемщиком ответчиком не оспаривается.

Заочным решением мирового судьи судебного участка № 4 Ленинского района г.Чебоксары  от 10 мая 2011 года с ответчика ОАО «Русь-Банк» в лице Самарского филиала ОАО «Русь-Банк» в пользу истца ХХХХ по кредитному договору № ХХХХ от 20.08.2009 г. были взысканы денежные средства в размере 19 200 рублей 00 копеек – (ежемесячная комиссия в размере 960 рублей 00 копеек всего 20 платежей) за период с августа 2009 г. по март 2011 года и производные суммы.

Истцом ежемесячно, в период с 20.04.2011 г. по 17.08.2012 г. (17 месяцев) в том числе уплачивалась ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита в размере 960 рублей 00 копеек, всего на общую сумму 16 320 рублей 00 копеек, о чем свидетельствуют приобщенные к материалам график платежей (л.д.7) и квитанции об оплате ежемесячного платежа (л.д.8-12). Ответчиком получение указанных сумм и оснований их получения не оспаривается.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15 – ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300 -1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст. 180 ГК РФ без учета недействительных частей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, законодателем предусмотрен вид вознаграждения банка по данной категории правоотношений – это уплата процентов.

Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 статьи 30 указанного закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиента на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка. Нормы указанного Положения соответствуют ч.1 ст.861 ГК РФ, согласно которой расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком – физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Исходя из изложенного усматривается, что взимание единовременной комиссии является платой заемщика займодавцу за оказанную ему услугу – пользование кредитом. Сама по себе плата за предоставление кредита в виде взимания единовременной ком при таких обстоятельствах не соответствует целям и условиям отношений, возникающих из предоставления кредита, поскольку само предоставление кредита как факт без возможности его последующего использования заемщиком не является услугой банка.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Мировой судья приходит к выводу, что заемщик не имел возможность отказаться от заключения кредитного договора, поскольку по своей правовой природе кредитный договор является договором присоединения: - кредитный договор является типовым, то есть договор содержит одинаковые условия для всех заемщиков ОАО «Рус- Банк» по данному виду кредитования; - условия договора разработаны ОАО «Русь - Банк»  в одностороннем порядке и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом без возможности вносить изменения в кредитный договор, иначе заемщику не выдали бы кредит.

Таким образом, положение кредитного договора № ХХХ от 20 августа 2009 года, обуславливающий выдачу кредита оплатой ежемесячной  комиссии за обслуживание кредита, является навязыванием заемщику обязательства. Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение части этой сделки, т.е. с 20.04.2011 г., исковое заявление в суд поступило 27.08.2012 г., следовательно, срок исковой давности не пропущен.

Исходя из вышеизложенного, усматривается, что ответчик неосновательно приобрел денежные средства в размере 16 320 рублей 00 копеек и должен возвратить их истцу, соответственно, требования истца в этой части мировой судья находит обоснованными.

Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Банк, заключая кредитный договор с истцом, знал, что помимо выдачи суммы кредита, за пользование которой он взимает проценты, не оказывает истцу какую-либо иную платную услугу, позволяющую взимать комиссию за обслуживание кредита. В связи с этим требования истца в части начисления процентов, на сумму неосновательного обогащения подлежат удовлетворению с 20.04.2011 г., т.е. со дня внесения соответствующей части платежа по кредиту.

В соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 25.02.2011 г. № 2583-У с 28 февраля 2011 г. ставка рефинансирования Банка России до 03.05.2011 г. составляла 8 % годовых, суд по своей инициативе не может выйти за рамки заявленных требований и считает необходимым применить на день подачи иска ставку 8 % годовых.

В соответствии с п.2 Постановлением Пленума ВС РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) применяется равным 360 и 30 дням.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 20.04.2011 г. по 21.08.2011 г. составляет 879 рублей 83 копейки. Указанный расчет процентов ответчиком не оспаривался и был проверен судом. Судья соглашается с указанным расчетом истца.

Соответственно, требования истца о взыскании с ответчика процентов за вышеуказанный период подлежат удовлетворению в размере 879 рублей 83 копейки.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения  в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Требование истца о  компенсации морального вреда является правомерным. 

Согласно ст. 151 ГК РФ, при определении размера  компенсации морального вреда  суд учитывает  степень вины ответчика, степень нравственных страданий истца и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

С учетом конкретных обстоятельств и тяжести нравственных страданий, причиненных истцу, судья считает, что исковые требования истца к ответчику о компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению и определяет ее в размере 500 рублей 00 копеек.

Истец просит возместить за счет ответчика его расходы на оплату услуг представителя в сумме 5 000,00 руб.

В обоснование доводов о понесенных расходах суду представлен договор на оказание юридических услуг от 20.08.2012 г., заключенный между ХХХ и ХХХ, согласно п.3.1 договора стоимость оказываемых услуг стороны определили в размере 5000 руб.

За оказанные юридические услуги истец оплатил ХХХ в сумме 5 000 руб., что подтверждается актом приема-передачи денежных средств от 20.08.2012 г.

В соответствии с ст. 100 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

Как видно из материалов дела, представитель истца выполнил определенные соглашением поручения, о чем свидетельствуют подготовленное представителем исковое заявление и участие на судебном заседании у мирового судьи.

При определении размера подлежащих возмещению истцу расходов на оплату услуг представителя суд учитывает степень сложности спора, фактический объем оказанных представителем услуг, в связи с чем полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 1 000 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, 61.1 Бюджетного кодекса РФ с ответчика в доход бюджета г.Чебоксары подлежит взысканию государственная пошлина за рассмотрение дела мировым судьей.

Руководствуясь ст.ст. 194–199, 233-237 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Признать недействительным п. 1.4 кредитного договора № ХХХХ от 20 августа 2009 года, заключенного между Открытым акционерным обществом «Русь-Банк» и ХХХ в части возложения обязанности ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Русь-Банк» в пользу ХХХ неосновательно полученные денежные средства в размере 16 320 рублей 00 копеек в счет возврата комиссии за обслуживание кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами за период 20.04.2011 г. по 21.08.2012 г. в размере 879 рублей 83 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей 00 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 1000 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ХХХ к Открытому акционерному обществу «Русь-Банк» отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Русь-Банк» государственную пошлину в доход бюджета г.Чебоксары в размере 888 рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики через мирового судью в течение 30 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано, в течение 30 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья                                                                                        В.Б. Романов

Мотивированное решение изготовлено 24 сентября 2012 года.