Дело № 2-884/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Хх.хх.хххх г. г. Канаш
Мировой судья судебного участка № 3 г. Канаш Чувашской Республики Андреева Л.М.,
при секретаре судебного заседания Герасимовой О.А.,
с участием истца Сусметовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сусметовой Е.В. к Банку о признании недействительным п.п. 2.1 и 2.2 кредитного договора № ххх от хх.хх.хххх года, заключенного сторонами в части уплаты заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, о взыскании суммы единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, о компенсации морального вреда, о возмещении судебных расходов,
у с т а н о в и л :
Сусметова Е.В. обратилась в суд с иском к Банку о признании недействительным п.п. 2.1 и 2.2 кредитного договора № ххх от хх.хх.хххх года, заключенного сторонами в части уплаты заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, о взыскании суммы единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, о компенсации морального вреда, о возмещении судебных расходов, указывая, что хх.хх.хххх года между ней, и ответчиком был заключен кредитный договор № ххх о выдачи ей кредита в размере хххххх рублей. В соответствии с п.п.2.1, 2.2 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору за его обслуживание единовременный платеж в размере хххх рублей не позднее даты выдачи кредита. При этом выдача кредита была обусловлена уплатой данного «тарифа», указанный тариф был ей уплачен хх.хх.хххх года. Согласно договорам заявителем выдаются два вида счетов: 1) текущий счет клиента; 2) ссудный счет. Текущий счет является банковским счетом (ст845 ГК РФ), открываемый для проведения банковских операций по расчету, переводу денежных средств и т.п.. Ссудный счет (счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) является только счетом бухгалтерского учета, не является банковским счетом, открываемым в соответствии со ст.845 ГК РФ. Необходимость отражения выданного кредита на указанных счетах – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является услугой по проведению банковских операций, взимание комиссии за осуществление данной деятельности не соответствует закону. Вышеуказанное условие договора о взыскании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) является незаконным и в силу ст.16 Закона РФ о защите прав потребителей ущемляет права потребителей. Просила признать недействительным п.2.1 и п.2.2 указанного кредитного договора в части уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета и взыскать с ответчика сумму единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере хххх рублей. В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере хххх рублей. Также в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просила взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда ххххх рублей, т.к. действиями ответчик ей причинен моральный вред. Кроме того, истица просила взыскать с ответчика расходы, понесенные ей за составление искового заявления в размере хххх рублей.
Истец Сусметова Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении и, вновь их привела суду.
Представитель ответчика банка в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено по существу в отсутствие ответчика.
Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).
Между Банком и Сусметовой Е.В. был заключен кредитный договор № ххх от хх.хх.хххх года на сумму хххххх рублей под хх % годовых, со сроком погашения кредита по хх.хх.хххх года (л.д.х-х).
Порядок предоставления кредита регулируется ст.2 кредитного договора.
Согласно п.2.1 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере хххх рублей не позднее даты выдачи кредита.
Из п.2.2 договора следует, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика, в том числе после уплаты заемщиком тарифа - единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
Условия кредитного договора определяются банком в стандартных формах.
В соответствии со ст.4 Постановления Конституционного суда РФ № 4-П от 23 февраля 1999 года вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» № 15-ФЗ от 26 января 1996 года, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п.2.1.2 Положения № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицом – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
На основании норм ст.5 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно п.14 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года Центральный банк РФ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из положений Информационного письма Центрального банка РФ № 4 от 29 августа 2003 года следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
По смыслу вышеприведенных положений закона действия банка по открытию и введению ссудного счета не являются самостоятельной услугой кредитного учреждения. При этом ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, введение ссудного счета является обязанностью кредитного учреждения перед Банком России, возникающей в силу закона.
В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
На основании ст.16 ч.1 ФЗ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Учитывая вышеприведенные положения закона, мировой судья приходит к выводу, что при отсутствии в законодательстве норм, прямо предусматривающих взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, действия кредитного учреждения по взиманию единовременного платежа за обслуживание ссудного счета противоречат действующему законодательству Российской Федерации и нарушают права потребителей.
Следовательно, п.2.1 и 2.2 кредитного договора № ххх от хх.хх.хххх года, заключенного сторонами, в части уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) является недействительным в силу своей ничтожности, так как в соответствии со статьей 168 ГК РФ не соответствуют требованиям Федерального Закона «О защите прав потребителей».
Согласно ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или представленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст.1102 ч.1 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 ГК РФ.
Согласно приходному кассовому ордеру № ххх от хх.хх.хххх года (л.д.х) Сусметовой Е.В. за обслуживание ссудного счета перечислено на счет Банка хххх рублей.
Таким образом, внесение истцами единовременного платежа за обслуживание ссудного счета произведено в рамках кредитного договора, по которому условие о взимание указанного вида платежа является недействительным.
При указанных обстоятельствах исковые требования истца о признании п.п.2.1 и 2.2 указанного кредитного договора недействительными в части уплаты заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета и о применении последствий недействительности сделки путем взыскания с ответчика единовременного платежа за обслуживание ссудного счета обоснованны и подлежат удовлетворению. Ответчик обязан возвратить истцу хххх рублей, данная денежная сумма подлежит взысканию с ответчика.
В силу ст.1107 ч.2 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
На основании ст.395 ч.1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. В соответствии со статьей 395 ГК РФ, истцами произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года, размер которых составил хххх рублей.
Поскольку, тариф за обслуживание ссудного счета поступил ответчику хх.хх.хххх года, а в силу ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Следовательно, течение срока для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ начинается с хх.хх.хххх года.
В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равными соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Исходя из положений п.2 вышеуказанного Постановления расчет процентов за пользование чужими денежными средствами должен быть следующим.
Период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года составляет хххх дней: с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх – ххх дней; с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх – ххх дней; с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх – ххх (ХХ дней х ХХ месяцев), с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх – хх дней, при этом финансовый год принимается равным 360 дням, а календарный месяц – принимается равным 30 дням.
Сумма неосновательного обогащения составляет хххх рублей, ставка рефинансирования, согласно указанию Центрального Банка Российской Федерации на день предъявления иска мировому судье составляла х %.
Следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляют хххх рублей (ХХХХхХ%хХХХХ/ХХХ=ХХХХ).
Таким образом, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению частично в размере хххх рублей.
Рассматривая требование истца в части компенсации морального вреда, мировой судья исходит из следующего.
В соответствии со ст.151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физических и нравственных страданий) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В силу норм ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, осуществляется причинителем вреда при наличии его вины независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, размер его определяется судом.
Таким образом, в соответствии с указанной нормой закона потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав.
Из положений ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
Ввиду нарушения ответчиком прав потребителя по взиманию платы за открытие и обслуживание ссудного счета, в силу положений ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», мировой судья считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ххх рублей, полагая эту сумму соразмерной последствиям нарушения прав заемщика, а также соответствующей требованиям разумности и справедливости.
Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что ответчиком заявленные требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере хххх рублей ((хххх+хххх+ххх):х=хххх).
В соответствие со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом было оплачено за услуги представителя по составлению искового заявления хххх рублей.
С учетом положения ст.100 ГПК РФ мировой судья считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы, понесенные им на оплату услуг представителя по составлению искового заявления в размере хххх рублей.
Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет.
Исходя из положений ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 п.1 подп.1 и подп. 3 НК РФ, учитывая, что судом удовлетворены имущественные требования истца на общую сумму ххххх рублей (хххх+хххх) и требование истца неимущественного характера о компенсации морального вреда, за которое для физических лиц при обращении в суд предусмотрена уплата государственной пошлины в сумме ххх рублей, с ответчика необходимо взыскать государственную пошлину в размере ххх рубля ((ххххх*х%+ххх).
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, мировой судья
р е ш и л :
Исковые требования Сусметовой Е.В. к Банку удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 2.1 и 2.2 кредитного договора № ххх, заключенного хх.хх.хххх года между Банком и Сусметовой Е.В. в части уплаты заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с Банка в пользу Сусметовой Е.В. сумму единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере хххх (данные изъяты) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в размере хххх (данные изъяты) рублей, расходы на оплату услуг представителя за составление искового заявления в размере хххх (данные изъяты) рублей, компенсацию морального вреда в размере ххх (данные изъяты) рублей, за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя штраф в сумме хххх (данные изъяты) рублей, в удовлетворении остальной части заявленных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, - отказать.
Взыскать с Банка государственную пошлину в доход местного бюджета г.Канаш в размере ххх (данные изъяты) рубля.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Канашский районный суд Чувашской Республики через мирового судью в течение месяца со дня его принятия.
Мировой судья Андреева Л.М.