Дело № 2- 920-12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
05.09.2012 года город Новочебоксарск
Мировой судья судебного участка № 5 г. Новочебоксарск Чувашской Республики Андриянова Ю.А.
При секретаре судебного заседания Зубовой О.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ч.А.П. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными в силу ничтожности условий п. 0.0. Кредитного договора № 00 от 00.00.2000 года в части обязанности заемщика по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки 00 рублей, взыскании процентов за пользование чужими деньгами в сумме 00 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в сумме 00 рублей, возмещении расходов по оплате услуг представителя в сумме 00 рублей
У с т а н о в и л :
Ч.А.П. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными в силу ничтожности условий п. 3.1. Кредитного договора № 00 от 00.00.2000 года в части обязанности заемщика по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки 00 рублей, взыскании процентов за пользование чужими деньгами в сумме 00 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в сумме 00 рублей, возмещении расходов по оплате услуг представителя в сумме 00 рублей.
Иск мотивирован тем, что 00.00.2000 года Ч.А.П. и Ч.Е.Н. заключили с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор № 00, согласно условиям которого ответчик предоставил созаемщикам кредит в сумме 00 рублей на условии возврата и уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 0.0. кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет за обслуживание которого взимает единовременный платеж в размере 00 рублей. Истец полагает, что данные условия договора ущемляют его права, как потребителя банковских услуг, поскольку противоречат нормам ч.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положению ЦБ России от 00.00.0000 года № 00 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), п.0 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение банком ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, оплата которой может быть возложена на заемщика. На основании вышеприведенных доводов истец считает недействительными условия вышеназванного кредитного договора об уплате денежных средств за обслуживание ссудного счета в силу их ничтожности и просит вернуть неосновательно полученные ответчиком денежные средства, взыскать проценты за пользование данными деньгами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а также возместить моральный вред и судебные издержки.
Истец Ч.А.П. просил о рассмотрении дела в его отсутствии.
Аналогичное заявление представлено третьим лицом Ч.Е.Н.
В судебном заседании представитель истца адвокат К.А.Г. поддержал исковые требования на изложенных в иске основаниях.
Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя для участии в рассмотрении дела не направил, причин чему не сообщил.
Не явился в судебное заседание и представитель третьего лица Территориального отдела Управления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЧР.
Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в заочной форме в отсутствии ответчика и представителя третьего лица.
Исследовав предоставленные доказательства, суд пришел к следующему выводу.
Из материалов гражданского дела следует, что 00.00.2000 года Ч.А.П. и Ч.Е.Н. заключили с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор № 00, согласно условиям которого ответчик предоставил созаемщикам кредит в сумме 00 рублей на приобретение квартиры, на условии возврата и уплаты процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п. 0.0 кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет за обслуживание которого взимает единовременный платеж в размере 00 рублей.
Согласно представленной копий приходно-кассового ордер № 0, истец оплатил за обслуживание ссудного счета указанный тариф 00.00.2000 года .
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения этой обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным
нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 23 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными закон и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В частности при предоставлении кредита потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы.
Кредитный договор, заключенный с Чугуновыми, является кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на приобретение квартиры, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем, на указанный договор распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид тарифа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо ЦБ РФ о применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.04.2004 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, к иным нормативным правовым акта Российской Федерации не относится.
Таким образом, открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит о воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной, а условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, при выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 с 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу указанной нормы права сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действие ответчика по включению в кредитные договоры условия о взимании с истца сумм единовременного тарифа противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, уполномоченный Индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главы (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие взимание в пользу банка единовременного тарифа за обслуживание ссудного счета, ущемляет права заемщика и применительно к п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей данное условие является ничтожным, соответственно уплаченная истцом сумма 00 рублей за ведение ссудного счета подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средства вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами правомерны.
Расчет процентов выполнен истицей верно и принимается судом.
Взысканию с ответчика подлежат проценты за пользование деньгами в сумме 00 рублей 00 копеек.
Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца, как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда.
При определении размера компенсации суд учитывает степень вины ответчика, характер допущенных им нарушений.
Принимая во внимание вышеперечисленное, суд приходит к выводу, что сумма в размере 00 рублей достаточно полно и адекватно компенсирует истцу нравственные переживания, которые он перенес в результате нарушения ответчиком его прав.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ расходы истца по оплате услуг представителя подлежат возмещению за счет ответчика в сумме 00 рублей.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19. НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истица в силу требований закона при подаче иска была освобождена.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительными в силу ничтожности условие пункта 0.0 Кредитного договора № 00, заключенного 00.00.2000 года между Ч.А.П., Ч.Е.Н. и ОАО «Сбербанк России» в лице Новочебоксарского отделения 00 , в части обязанности заемщиков по оплате тарифа за выдачу кредита.
В порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Ч.А.П. 00 рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами по состоянию на 00.00.2000 года в сумме 00 рублей, в возмещение морального вреда 00 рублей.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 00 рублей 00 копеек.
Ответчик в течение 7 дней со дня получения копии решения вправе подать судье заявление о его отмене, по истечении данного срока в течение 1 месяца стороны вправе обжаловать решение в Новочебоксарский Федеральный суд в апелляционном порядке.
С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться 00.00.2000 года.
Председательствующий
Мировой судья Ю.А. Андриянова