Дело № 2 – 316 /2012
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ХХ ххххх ХХХХ года село Комсомольское
Мировой суд судебного участка №1 Комсомольского района Чувашской Республики в составе председательствующего – мирового судьи Волковой А.Ш.,
при секретаре Тарасовой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «ХХХХХХХХХХ» в интересах З. Е.Ю. к Открытому акционерному обществу «ХХХХХ» в лице операционного офиса «ХХХХХ» в г. ХХХ филиала «ХХХХ» в г. ХХХХХ о признании части кредитного договора ничтожным и взыскании комиссии за предоставление кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа,
у с т а н о в и л :
Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «ХХХХХ» (далее МОО ЗПП «ХХХХХ») в соответствии с п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» в интересах З. Е.Ю. обратилась в суд с иском к ОАО «ХХХХ» в лице операционного офиса «ХХХХ» г. ХХХХХ филиала «ХХХХХ» в г. ХХХХХ с вышеуказанным иском.
Исковые требования мотивированы тем, что ХХ хххх ХХХХ года З. Е.Ю. обратился в ОАО «ХХХХХ» в установленной банком форме о предоставлении кредита (оферта), путем направления кредитором уведомления о предоставлении кредита (акцепта) был заключен кредитный договор № ХХХХХ, по условиям которого З. Е.Ю. получил кредит в сумме ХХХХ руб. ХХ копейки сроком на ХХ месяцев под 14,50 % годовых.
Согласно п. 2 вышеуказанного уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования № ХХХХ З. Е.Ю. обязался оплатить комиссию за обслуживание текущего счета в размере 1,60 % от первоначальной суммы кредита или ХХХ руб. ежемесячно. Данная комиссия оплачивалась с хххх ХХХ года по ххх ХХХХ года, что подтверждает справка по потребительскому кредиту. Комиссия составляет в размере ХХХ руб. ХХ коп.
Также согласно п. 3.2 уведомления банка заемщик обязался оплатить комиссию за предоставление кредита в размере ХХ рублей. Данная комиссия оплачена З. Е.Ю. ХХ хххх ХХХХ года.
МОО ЗПП «ХХХХХ» считает, что вышеуказанные условия договора являются недействительными и противоречат закону
ХХ хххх ХХХХ года МОО ЗПП «ХХХХХ» в интересах З. Е.Ю. обратилась в банк с заявлением о возврате комиссии, банк добровольно не удовлетворил ее требования.
Условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 года «О защите прав потребителей», признаются недействительным.
Ссылаясь на изложенные в исковом заявлении обстоятельства и на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», и ст.ст. 151, 167, 1103, 1107, 395 ГК РФ МОО ЗПП «ХХХХ» в интересах З. Е.Ю. просит признать пункты кредитного договора № ХХХ от ХХ хххх ХХХХ года в части обязанности заемщика уплаты комиссий за предоставление кредита в размере ХХ рублей и обслуживании счета в размере ХХ руб.ХХ коп. ежемесячно недействительным (ничтожным) и взыскать с Открытого акционерного общества «ХХХ» в лице операционного офиса «ХХХХ» в г. Чебоксары филиала «ХХХ» в г. ХХХХ в пользу З. Е.Ю. комиссию за предоставление кредита в размере ХХ рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере ХХ руб. ХХ коп., комиссию за обслуживание счета в сумме ХХ руб. ХХ коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ХХ руб. ХХ коп., компенсацию морального вреда в сумме ХХХ рублей, неустойку в размере ХХХ руб. ХХ коп., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ХХХХ руб.ХХ коп., из которых 50 % - ХХХ рублей ХХ копеек взыскать в пользу З. Е.Ю., 50% - ХХХХ рублей ХХ копеек взыскать в пользу МОО ЗПП «ХХХХ».
В судебном заседании представитель МОО ЗПП «ХХХХ» Н. А.В., по доверенности от ХХ хххх ХХХХ года, в интересах З. Е.Ю. исковые требования поддержала по мотивам, изложенным в иске, и просила удовлетворить исковые требования. Суду пояснила, что расчеты процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки произведены на ХХ хххх ХХХХ года.
Истец З. Е.Ю. , надлежаще извещенный о дне и времени судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик ОАО «ХХХХ» в лице операционного офиса «ХХХХ» г. ХХХХ филиала «ХХХХ» в г. ХХХХ, надлежаще извещенный о дне и времени, в судебное заседание своего представителя не направил, причина уважительности неявки представителя ответчика не известна.
В соответствии с ч.ч. 4 и 5 ст. 167 и ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения представителя МОО ЗПП «ХХХХХ», исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
31 июля 2011 года истец З. Е.Ю. представил ответчику ОАО «ХХХХ» заявление –анкету на получение потребительного кредита (оферту).. В тот же день ОАО «ХХХ» уведомил З. Е.Ю. об индивидуальных условиях кредитования(акцепт). /л.д. 6,7/.
Согласно индивидуальных условий кредитования № ХХХХ от ХХ ХХХ ХХХХ года З. Е.Ю. в указанном банке открыт текущий счет № ХХХХХХ. Кредит предоставляется в размере ХХХ рублей ХХ копейки на срок ХХ месяцев с уплатой процентов по кредиту в размере ХХ % годовых.
Из справки по потребительскому кредиту от ХХ хххх ХХХХ года по счету № ХХХХХ следует, что кредит в размере ХХХ рублей ХХ копейки представлен З. Е.Ю. ХХ хххх ХХХХ года на 18 месяцев по процентной ставке 14,5 % /л.д. 10-13/.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Таким образом, ХХ хххх ХХХХ года между ОАО «ХХХХ» и З. Е.Ю. заключен кредитный договор на сумму ХХХ руб. ХХ коп, фактически З. Е.Ю. кредит получен в размере ХХХ руб. ХХ коп. ХХ ххххх ХХХХ года до ХХ хххх ХХХХ года с уплатой 14,5 % годовых, что подтверждается справкой по потребительскому кредиту на ХХ хххх ХХХХ года.
В соответствии с п.п. 2 и 3.2 Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования № ХХХХ предусмотрена уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета 1, 60 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно и комиссия за предоставление кредита ХХХ рублей. Сумма ежемесячной комиссии составляет ХХ руб. ХХ коп. Данная комиссия оплачивалась З. Е.Ю. с ххххх ХХХХ года по хххх ХХХХ года, что составляет в размере ХХХХ руб. ХХ коп. Также истцом ХХ хххх ХХХХ согласно п. 3.2 Уведомления Банка оплачена комиссия за предоставление кредита в размере ХХХХ рублей. Оплата вышеуказанных сумм подтверждается справкой по потребительскому кредиту на ХХ ххххх ХХХХ года по счету № ХХХХХХХ, открытому З. Е.Ю. /л.д.10-14/.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с ч.1 ст. 819, ч.1 ст. 851 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов /за исключением почтовых переводов/.
В силу ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и /или/ порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам /депозитам/ и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Порядок предоставления кредита предусмотрен Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-11 «О порядке предоставления /размещения/ кредитными организациями денежных средств и их возврата /погашения/», п. 2.1.2 которого предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов /депозитов/ физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Согласно ч.ч.1 и 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем /исполнителем, продавцом/ в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров /работ, услуг/ обязательным приобретением иных товаров /работ, услуг/. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров /работ, услуг/, возмещаются продавцом /исполнителем/ в полном объеме.
Комиссия за обслуживание текущего кредитного счета и комиссия за выдачу кредита нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены. Действия ОАО «ХХХХ» по взиманию комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1,60 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно за период с хххх ХХХХ года по ххххх ХХХХ года, что составляет в размере ХХХХ руб. ХХ коп, комиссии за предоставление кредита в размере ХХ рублей с истца З. Е.Ю. применительно к п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением их прав. Таким образом, такие условия являются недействительными и противоречат требованиям действующего гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых норм, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В данном случае кредитный договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных части.
Таким образом, требования МОО ЗПП «ХХХХХХ» о взыскании вышеуказанных сумм законны и обоснованны.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
МОО ЗПП «ХХХХ» в пользу З. Е.Ю. просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 300 рублей за период с ХХ хххх ХХХХ года по ХХ ххххх ХХХХ года за ХХ дней просрочки в размере ХХ рублей ХХ коп. по следующему расчету: ХХ руб. х ХХ дн. просрочки х 8,00 / ХХХХ. Расчет проверен и признан правильным. Также просит взыскать проценты за пользование денежными средствами, уплачиваемыми ежемесячно в счет комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, который составляет в размере ХХ рублей ХХ копеек. Расчет произведен по каждой выплате отдельно на ХХ хххх ХХХХ года. Имеющийся в исковом заявлении расчет проверен и признан судом правильным.
В силу ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку(пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы(оказания услуги).
Согласно ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителей об уменьшении цены на выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами, силами третьих лиц, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
МОО ЗПП «ХХХХХ» в интересах З. Е.Ю. ХХ ххххх ХХХХ года обратился к ответчику с требованием о возврате комиссии, уплате процентов и компенсации морального вреда. Требование получено ОАО «ХХХХХ» ХХ хххх ХХХХ года, о чем имеется отметка на копии требования.
В силу ч. 3 ст. 107 ГПК РФ течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начала. Следовательно, исчисление десятидневного срока исполнения требования начинается с ХХ хххх ХХХХ года и заканчивается ХХ хххх ХХХХ года, который является выходным днем.
Согласно ч. 2 ст. 108 ГПК РФ в случае, если последний день процессуального срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий за ним рабочий день. В данном случае последним днем для добровольного исполнения требования потребителя является ХХ ххххх ХХХХ года. Просрочка исполнения требования начинается с ХХ ххххх ХХХХ года. МОО ЗПП «ХХХХХ» просит взыскать неустойку по ХХ ххххх ХХХХ года. Просрочка исполнения требований потребителя за период с ХХ ххххх ХХХХ года по ХХ ххххх ХХХХ года составляет 16 дней. Сумма, подлежащая выплате по требованию, составляет ХХХХ рублей ХХ копеек (ХХХ руб. комиссия за выдачу кредита + ХХХХ руб.ХХ коп сумма уплачиваемой ежемесячно комиссии за период с сентября ХХХХ года по хххх ХХХХ года). Сумма неустойки составляет в размере ХХХХ руб. ХХ коп. (ХХХХ руб.ХХ коп. х 3% х 16 дней)
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации судья руководствуется требованиями ст.ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает степень причинения нравственных страданий, требования разумности и справедливости. С учетом изложенных норм закона и обстоятельств, при которых истцу З. Е.Ю. причинен моральный вред, в счет компенсации морального вреда подлежит взысканию ХХХХ рублей.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.
В связи с тем, что МОО ЗПП «ХХХХ» и истец З. Е.Ю. при подаче иска освобождены от уплаты госпошлины, с ответчика ОАО «ХХХХХ» подлежит взысканию госпошлина по требованиям имущественного характера ХХ рублей, по требованиям неимущественного характера – ХХ рублей, всего ХХ рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, мировой суд
р е ш и л :
Исковые требования Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «ХХХХХ» в интересах З. Е.Ю. к ОАО «ХХХХХ» в лице операционного офиса «ХХХХ» г. ХХХХ филиала «ХХХХХ» г. ХХХХ удовлетворить частично.
Признать пункты 2 и 3.2 Уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования № ХХХХХ от ХХ ххххх ХХХХ года недействительными (ничтожными).
Взыскать с ОАО «ХХХХХ» в лице операционного офиса «ХХХХ» г. ХХХХ филиала «ХХХХ» г. ХХХХ в пользу З. Е.Ю. сумму комиссии за пользование чужими денежными средствами в размере ХХ /хххх/ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ХХ ххх ХХХХ года по ХХ ххххх ХХХХ года в размере ХХ /ХХХХ/ рублей ХХ копеек, сумму ежемесячной комиссии за обслуживание счета за период с сентября ХХХХ года по июль ХХХХ года в размере ХХХХ /ХХХХХ/ рублей ХХ копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами ХХ /ХХХХ/ рублей ХХ копеек, в счет компенсации морального вреда в размере ХХХХ /ХХХХ/ рублей, неустойку в размере ХХХХ /хххх/ рублей ХХ копеек, всего ХХХХ /ХХХХ/ рублей ХХ копейка.
Взыскать с ОАО «ХХХХ» в лице операционного офиса «ХХХХ» г. ХХХХ филиала «ХХХХ» г. ХХХХ штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в пользу З. Е.Ю. и Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «ХХХХ» по ХХХ/ХХХХХ/ рублей ХХ копеек в пользу каждого, всего в размере ХХХХ /ххххххх/ рублей ХХ копеек.
Взыскать с ОАО «ХХХХ» в лице операционного офиса «ХХХХХ» г. ХХХ филиала «ХХХХ» г. ХХХХХ в доход бюджета Комсомольского района Чувашской Республики государственную пошлину в размере ХХ /хххх/ рублей.
Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения.
Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Яльчикский районный суд Чувашской Республики через мирового судью в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене заочного решения.
Мировой судья А.Ш.Волкова.