Дело № 2-28-2013/6

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2013 г.                                                                                         г. Чебоксары

Мировой судья судебного участка № 6 Ленинского района г.Чебоксары Чувашской Республики Егорова Т.А.,

при секретаре ХХХХ.,

с участием истца ХХХХХ.,

представителя истца ХХХХХХ., действующей на основании доверенности от 03.12.2012г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ХХХХ к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,

установил:

Межрегиональная общественная организация потребителей «ХХХХ» (далее – МООП «ХХХ») обратилась к мировому судье в интересах ХХХХ. с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) (далее – НБ «ТРАСТ», банк) о признании недействительным кредитного договора № 03-229635 от 16.08.2011 г. в части возложения на заемщика обязанности уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет, взыскании суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 4980 руб.,  процентов за пользование указанной суммой в размере 515,85 руб.,  неустойки в размере 2689,20 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., указав в обоснование, что 16.08.2011 г. ХХХХ. заключил с ответчиком кредитный договор № 03-229635. Согласно п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Данная комиссия уплачена 16.08.2011 г.

Считает указанный пункт Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды противоречащим ГК РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей». Указывает, что в соответствии с ч.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. В связи с неисполнением добровольно банком требования о возврате неосновательного обогащения, полученного 14.11.2012 г., по истечении 10-дневного срока для добровольного исполнения начисляет неустойку в соответствии с положениями п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», заявляет о причинении ХХХХ. морального вреда незаконными действиями ответчика. Также просит наложить на ответчика штраф, предусмотренный ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», половину из которого направить в пользу МООП «ХХХХХ».

Истец ХХХХ. и представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, указанным в иске. Согласны на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик НБ «ТРАСТ», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, заявления об отложении судебного заседания и/или о рассмотрении дела без участия его представителя не представил. Представитель ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не явился, о рассмотрении дела без его участия не просил. Ответчиком представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых он просит в удовлетворении исковых требований отказать, пояснив, что условия договора,  заключенного с истцом, соответствуют требованиям действующего законодательства, включены в договор с согласия истца, истец принял на себя обязательства по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет, с требованием расторжения или изменения договора в Банк не обращался. Считает, что исковые требования о взыскании  морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, наложении штрафа также являются необоснованными.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ с согласия истца и  представителя истца дело рассмотрено в заочном порядке.

Изучив письменные доказательства, мировой судья приходит к следующим выводам:

Как установлено мировым судьей в судебном заседании на основании пояснений истца и представителя истца, искового заявления и письменных документов, 16.08.2011 г. истец ХХХХ. заключил с ответчиком НБ «ТРАСТ» кредитный договор № 03-229635, согласно условий которого банк предоставляет ему кредит в размере 463829,88 руб. со сроком погашения в течение 36 месяцев под 33,49% в год /л.д.6-11/. Договор был заключен путем направления истцом ответчику Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее – Заявление) и акцепта его банком. При этом согласно Заявлению (раздел III) его неотъемлемой частью в числе прочих являются Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды.

Учитывая, что кредит был получен заемщиком – физическим лицом, данных об осуществлении им при этом предпринимательской деятельности не имеется, мировой судья исходит из того, что кредит был получен для удовлетворения личных бытовых потребностей истца, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно, к отношениям сторон в числе прочих подлежит применению и законодательство в области защиты прав потребителей, поскольку второй стороной является коммерческая организация.

Согласно п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 4980 руб.

Как указывается в исковом заявлении и подтверждается выпиской по лицевому счету, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 4980  руб. оплачена истцом 16.08.2011 г. Ответчиком получение указанной суммы комиссии не оспаривается.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, законодателем предусмотрен вид вознаграждения банка по данной категории правоотношений – это уплата процентов.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Соответственно, взимание комиссий за данные операции как за услуги, оказываемые заемщику-клиенту, является навязыванием заемщику обязательства, что противоречит требованиям ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, положения кредитного договора № 03-229635 от 16.08.2011 г., обуславливающие зачисление кредитных средств на счет клиента оплатой комиссий, являются незаконными. Сам по себе кредитный договор действует по правилам ст. 180 ГК РФ без учета недействительных частей.

Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Исходя из вышеизложенного усматривается, что ответчик неосновательно приобрел денежные средства истца  16.08.2011 г. в размере 4980 руб. Указанная сумма как неосновательное обогащение банка подлежит возврату истцу.

Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку положения кредитного договора являлись изначально навязанными заемщику, что противоречило требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», то указанное условие является недействительным в силу ничтожности. Соответственно, банк, заключая кредитный договор с истцом, знал, что помимо выдачи суммы кредита, за пользование которой он взимает проценты, не оказывает истцу какую-либо иную платную услугу, позволяющую взимать плату за обслуживание счета. В связи с этим требования истца в части начисления процентов на сумму неосновательного обогащения являются обоснованными.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму 4980 руб. за период с 17.08.2011 г. по 18.11.2012 г., в размере 515,85 руб., исходя из следующего расчета: 4980 руб. х 452 дня х 8,25%/ 360 = 515,85 руб.

Расчет истцом произведен правильно, ответчиком не оспаривается, в связи с чем исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению в полном объеме.

Как видно из представленных истцом документов, 03.10.2012 г. МООП «ХХХХ» в интересах ХХХХ. обратилось в банк с требованием о добровольном возврате последнему необоснованно полученной суммы, процентов, начисленных на нее и компенсации морального вреда /л.д.15/, данных о добровольном удовлетворении банком указанного требования не имеется.

Согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения требований потребителей исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку, размер которой определяется в соответствии с пунктом 5 ст. 28 данного закона в размере 3% цены выполнения работ.

Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно расчету истца, принятому и проверенному судом, размер неустойки составляет 2689,20 руб. (4980 руб. *0,03 % *18 дней).

 Оснований для снижения законной неустойки мировой судья не усматривает, поскольку в своих возражениях на иск Банк таких доводов не привел.

Следовательно, суд взыскивает с ответчика сумму неустойки за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения требований потребителя за период с 19.11.2012 г. по 06.12.2012 г. в размере 2689,20 руб.

На основании статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку при заключении кредитного договора от дата были нарушены права ХХХХ. как потребителя, то в силу положений статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и, руководствуясь разъяснениями, изложенными в пункте 45 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17, суд находит подлежащими удовлетворению требования о взыскании с НБ «ТРАСТ» компенсации морального вреда.

Принимая во внимание то обстоятельство, что доказательств, освобождающих банк от ответственности в виде компенсации морального вреда не представлено, с учетом принципа разумности и справедливости, суд находит, что размер компенсации морального вреда подлежит взысканию в размере 500 руб.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Обращение ХХХХ. за помощью в защите своих прав в общественную организацию подтверждено его заявлением от 03.10.2012 г. /л.д.12/. При таких обстоятельствах на основании указанной нормы с ответчика дополнительно подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной с него в пользу ХХХ. суммы, что составляет 4342,52 руб., из которых половина подлежит перечислению в пользу МООП «ХХХХ», а другая половина в соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17,  подлежит взысканию в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета г.Чебоксары подлежит взысканию государственная пошлина за рассмотрение дела мировым судьей в размере 600  руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,235 ГПК РФ, мировой судья

решил:

Признать недействительным в силу ничтожности пункт 2.16 кредитного договора № 03-229635, заключенного 16.08.2011 г. между ХХХХХХ и Национальным банком «ТРАСТ» (открытым акционерным обществом), обуславливающие обслуживание кредита оплатой заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытого акционерного общества) в пользу ХХХХХ сумму комиссии 4980 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.08.2011 г. по 18.11.2012 г. в размере 515,85 руб.,  компенсацию морального вреда в размере 500 руб., неустойку за период с 19.11.2012 г. по 06.12.2012 г. в размере 2689,20 руб., а всего 8685 (восемь тысяч шестьсот восемьдесят пять) руб. 05 коп.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытого акционерного общества) в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «ХХХХХХ» штраф за неисполнение добровольно требований потребителя в размере 2171 (две тысячи сто семьдесят один) руб. 26 коп.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытого акционерного общества)  в пользу  ХХХХ штраф за неисполнение добровольно требований потребителя в размере 2171 (две тысячи сто семьдесят один) руб. 26 коп.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытого акционерного общества) в доход бюджета г.Чебоксары государственную пошлину за рассмотрение дела мировым судьей в размере 600 руб.

Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г.Чебоксары через мирового судью  в течение 30 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 30 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья                                                                                         Т.А. Егорова