Дело № 2- 67/2013
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 февраля 2013 года г. Новочебоксарск
И.о. мирового судьи судебного участка № 4 гор. Новочебоксарска Чувашской Республики Александрова С.И., с участием представителя истца Ш.А.В., при секретаре судебного заседания Душевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Х» в интересах И.В.Г. к Национальному банку «Х» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Х» (далее – МОО ЗПП «Х») обратилась в суд с иском в интересах И.В.Г. к Национальному банку «Х» (ОАО) (далее НБ «Х» (ОАО)) о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания денежной суммы , процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Свои исковые требования истец мотивировал тем, что Х июня 20Х года между И.В.Г. и ответчиком на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор № Х, по условиям которого И.В.Г. получил кредит в сумме 30 000 рублей сроком на Х месяцев под 16,00% годовых. В соответствии с пунктом 2.8 кредитного договора с заемщика ежемесячно удерживалась комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,89 % от суммы кредита или 267 рублей в месяц. За период с июля 20Х года по ноябрь 20Х года заемщик ежемесячно уплачивал данную комиссию в полном размере. Согласно п.2.16 договора за зачисление кредитных средств на счет клиента заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 1390 рублей. Данная комиссия была уплачена И.В.Г. в полном размере Х июня 20Х года. Истец считает, что данные пункты договора о ежемесячном удержании комиссии в размере 0,89% от суммы зачисленного кредита и уплата за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 рублей является не основанным на законе и нарушением прав потребителя финансовых услуг. На основании Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), истец просит признать недействительными данные пункты кредитного договора, применить последствия недействительности части сделки, взыскав с ответчика денежную сумму в размере 1390 рублей – сумму уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, 7743 руб.- сумму уплаченной ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. В соответствии со ст. 395 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, в размере 294,97 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в качестве ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, в размере 843,96 рублей за период с Х июня 20Х года по Х января 20Х г. И.В.Г. обратился с письменными претензиями к НБ «Х» (ОАО), которые ответчик получил Х января 20Х года. В связи с тем, что ответчик его требования о возврате указанной суммы не исполнил, истец просит взыскать неустойку за период с Х января 20Х года по Х января 20Х года в размере 1095,96 рублей. Истиц на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ст. 151 ГК РФ просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. Истец также просит взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 5683,95 рублей, из которых 2641,98 рублей в пользу И.В.Г., 50% - в пользу МОО ЗПП «Х».
Истец И.В.Г., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела по существу, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, с участием его представителя.
Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела по существу, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, представил возражения относительное заявленных исковых требований, указав, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета являются оспоримыми, подписывая кредитный договор, согласился со всеми условиями, указанными в нем. В связи с этим ответчик просит отказать в иске в полном объеме.
Представитель истца Ш.А.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям, просила суд удовлетворить их в полном объеме.
Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст.234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.
Как установлено в судебном заседании, Х июня 20Х года между И.В.Г. и ответчиком заключен кредитный договор №Х на сумму 30000 руб. на срок Х месяца под 16,00% годовых.
П.2.8 заявления о предоставлении кредита предусмотрена комиссия зарасчетное обслуживание в размере 0,89% от суммы кредита, то есть 267 рублей, размер которой и необходимость ежемесячного внесения также отражены в графике платежей.
П.2.16 также предусмотрена сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 рублей.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения N 302-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Перекладывание обязанности оплаты действий банка по осуществлению своих обязанностей на гражданина ущемляет его права.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами, обусловлено открытие банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
В соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора не должны ущемлять права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
В связи с чем довод истца о том, что условия кредитного договора, предусмотренные п. 2.8 и 2.16 заявления о предоставлении кредита, НБ "Х" (ОАО) ущемляют установленные законом права потребителя, является обоснованным.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона "О защите прав потребителей" признаются недействительными.
Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о признании недействительными условий кредитного договора №Х от Х июня 20Х года, предусматривающих ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,89 % от суммы кредита и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента.
В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает необходимым применить последствия недействительности вышеуказанных условий кредитного договора и взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму, уплаченную истцом в счет комиссий за зачисление кредитных средств в размере 1390 рублей и за расчетное обслуживание в размере 7743 рубля за период с Х июня 20Х года по Х ноября 20Х года, то есть по день фактического погашения истцом полученного кредита.
Ответчик по запросу И.В.Г., а также и суда, не представил выписку из лицевого счета И.В.Г. по данному кредитному договору. Но возражений о том, что И.В.Г. оплатил вышеуказанные комиссии по кредитному договору, не представил.
Истцом предъявлено требование о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере 1095,96 руб. за период с Х января 20Х года по Х января 20Х года.
С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием граждан, последствия нарушения которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителя, компенсации морального вреда.
В силу ст. 30 Закона о защите прав потребителей недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 указанного Закона.
На основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Как следует из материалов дела, претензия истца направлена в адрес ответчика Х января 20Х года с предложением возвратить И.В.Г. незаконно удержанные комиссии, оплатить проценты за пользование чужими денежными средствами и оплатить моральный вред, что подтверждается оттиском штампа ответчика от Х января 20Х года. На день вынесения решения суда данная претензия не удовлетворена.
Таким образом, требования о взыскании неустойки за период с Х января 20Х года по Х января 20Х года с учетом положений ст. 333 ГК РФ и п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежат удовлетворению в сумме, соразмерной нарушенному обязательству –1095,96 рублей = 9133 рубля х 3% х 4 дня.
Так же с ответчика подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГПК РФ за период с Х июня 20Х г. по Х декабря 20Х г., т.е. за 926 дней.
При этом согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами , уплаченными в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, составляет 294,97 рублей (из расчета 1390 рублей х8,25 %:360 х 926 дней), исходя из того, что учетная ставка банковского процента на день предъявления иска равна 8,25 %.
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами , уплаченными в качестве уплаченными в качестве ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, по расчетам истца составляет 843,96 рублей. Суд принимает данный расчет процентов, который не был оспорен ответчиком.
В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, имущественное положение истца, финансовое состояние ответчика, характер нарушенных прав истца, считает возможным определить сумму компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.
Согласно ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителя" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителя" с ответчика в пользу И.В.Г. и МОО ЗПП «Х» подлежит взысканию штраф в размере по 2841,97 руб., т.к. в пользу И.В.Г. присуждена сумма в размере 11367,89 руб.
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 454,72 рубля, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Признать недействительными условия кредитного договора № Х от Х июня 20Х года, заключенного между Национальным банком "Х" (ОАО) и И.В.Г., предусматривающие комиссию за зачисление кредитных средств и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,89 % от суммы кредита.
Применить последствия недействительности условий кредитного договора № Х от Х июня 20Х года, заключенного между Национальным банком "Х" (ОАО) и И.В.Г., и взыскать с Национального банка "Х" (ОАО) в пользу И.В.Г. в возмещение уплаченной комиссии 9133 (девять тысяч сто тридцать три) рубля , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1138 (одна тысяча что тридцать восемь) рублей 93 копейки, неустойку в размере 1095 (одна тысяча девяносто пять) рублей 96 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 2841 (две тысячи восемьсот сорок один) рубль 97копеек.
Взыскать с Национального Банка «Х» (открытое акционерное общество) в пользу Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Х» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2841 (две тысячи восемьсот сорок один) рубль 97 копеек.
Взыскать с Национального Банка «Х» (открытое акционерное общество) в доход муниципального бюджета г. Новочебоксарск государственную пошлину в сумме 454 (четыреста пятьдесят четыре) рубля 72 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новочебоксарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Мировой судья С.И.Александрова