Дело № 2-10-13/7

   Р Е Ш Е Н И Е

  Именем Российской Федерации

                                                                        (заочное)

17 января 2013 года                                                                                                        г. Чебоксары

И.о.мирового судьи судебного участка № 7 Московского района г.Чебоксары Чувашской Республики Смаева Н.В.

при секретаре судебного заседания Демьяновой В.А.,   

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной  общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в интересах ФИО к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал»  в защиту прав потребителя,

                                                                      у с т а н о в и л:

         Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей  «Потребительский  контроль» обратилась в суд с иском в интересах Галкиной Марины Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал»  (далее – Банк) в защиту прав потребителя.

         Исковое заявление мотивировано тем, что ДАТА года между истцом ФИО (заемщиком) и Банком (кредитором) был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит. В соответствии с условиями кредитного договора (п.2.2) общая сумма кредита составила 22978,84 рубля, что включает в себя также комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору.

          Пунктом 4 договора предусмотрено, что клиент обязуется уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования, для уплаты которой Банк обязуется предоставить клиенту  кредит.

          При заключении договора истец уплатил ответчику комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца в сумме 3797,84 рубля.

          Истец, основывая свои требования на п.1 ст.16, ст.15,  ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.167,168 ГК РФ, п.2 ст.935 ГК РФ, считает незаконными действия ответчика по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, ущемляющими его права как потребителя банковских услуг, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Условия кредитного договора в части обязанности по оплате комиссии навязаны банком при заключении договора в нарушение положений Закона «О защите прав потребителей», п.2 ст.935 ГК РФ, соответственно являются недействительными (ничтожными).

          Из содержания кредитного договора (раздела 4) следует, что программа страхования изначально включена в его условия. Отсутствует отдельное заявление  заемщика о подключении в Программе страхования, отсутствует информация  о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования. П.4 Договора  предусматривает обязанность  заемщика заключить  договор страхования с конкретной  страховой организацией – ООО «Группа «Ренессанс Страхование». Право выбора страховщика заемщику не предоставлялось.

           Исходя из указанных обстоятельств следует, что услуга, связанная с заключением договора страхования, носит выраженный навязанный заемщику характер и является предусмотренным договором условием  выдачи кредита. Вследствие этого  положения кредитного договора существенно ограничивают действительное желание потребителя на получение кредита без дополнительного навязывания платных услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, возлагает дополнительную обязанность  по уплате процентов с указанной суммы.  При этом Банк получает проценты не только за пользование  заемщиком кредитом, но и проценты, начисленные на комиссию Банка.    

          Истец  ФИО, намереваясь получить  сумму кредита в размере 19181 рубль, по условиям договора заявляет о сумме 22 978,84 рубля, но фактически получает сумму в размере 19181 рубль и уплачивает проценты, с учетом комиссии,  уже на сумму 22 978,84 рубля.

          Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые услуги, так и те действия, в выполнении которых он фактически не нуждается, не соответствуют п.1 ст.819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

          В этой связи истец просил признать недействительным условие кредитного договора в части обязания заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования, взыскать сумму уплаченной комиссии в размере 3797,84 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 442 рубля 13 копеек,  компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, неустойку в соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 911,52 рубля,  а также взыскать штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке,  пятьдесят процентов суммы которого  взыскать в пользу  МРОО «Потребительский контроль».

          Истец ФИО, извещенная о времени и месте рассмотрения  дела, предоставила в суд заявление о рассмотрении дела без ее участия. В заявлении поддержала исковые требования в полном объеме.

          Представитель Межрегиональной  общественной организации защиты прав потребителей  «Потребительский контроль» - Шорникова А.В., действующая на основании доверенности, предоставила заявление о рассмотрении дела без ее участия, в заявлении  поддержала исковые требования, выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

          Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на стороне ответчика, – ООО «Группа Ренессанс Страхование», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, не обеспечило явку своего представителя в судебное заседание, не предоставило отзыв на исковое заявление. 

          Представитель ответчика – КБ «Ренессанс Капитал» (ОАО) – Акрамов А.А., действующий на основании доверенности, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении иска.

           Возражения со ссылкой на положения ст.ст.435, 421 ГК РФ мотивированы тем, что кредитный договор (далее – Договор) был заключен 17.05.2011 года путем акцепта Банком оферты истца.

           Условия, на которых истец заключил оспариваемый  договор, содержатся в Предложении истца, Общих условиях предоставления кредитов, Тарифах комиссионного вознаграждения  Банка по операциям с физическими лицами, Тарифах по картам, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

           Заявленные истцом требования не обоснованы, не соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам  дела. Истец до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. До заключения кредитного договора Банк предлагает заемщикам  участие в Программе страхования с целью обеспечения их обязательств  по заключенным кредитным договорам.

            Согласно условиям кредитного договора, в случае, если заемщик выразил желание принять участие в программе страхования, банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, в таком случае сумма комиссии включается в общую сумму кредита, что отражено в п.2.2. Договора. Комиссия за подключение к программе страхования согласно Условиям взимается единоразово за сбор, обработку и техническую  передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Данная услуга удобна для клиентов, поскольку предоставляет возможность заемщику Банка в сложных жизненных ситуациях: болезни, потере трудоспособности, летальном исходе, снизить финансовую  нагрузку на себя и своих близких родственников.

            Оказание кредитной организацией какой-либо услуги, не запрещенной законом, на основании договоров  с клиентами, за плату, не противоречит требованиям действующего законодательства РФ. Кредитный договор, включающий  элементы различных видов договоров,  относится к смешанной форме договоров.  При этом Банк оказывает дополнительные платные услуги исключительно на добровольной основе, при наличии согласия потребителя услуги.

           Ответчик предложил истцу услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья, до заключения кредитного договор  (момента акцепта оферты), предоставив истцу до заключения кредитного договора исчерпывающую информацию  об услуге, что подтверждается  подписанным заемщиком  Заявлением  о страховании и офертой о заключении договора от 17.05.2011 года.

            В рамках Программы страхования Банк  в соответствии с п.1.12. Общих условий предоставления потребительских кредитов, заключил  коллективный договор добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья заемщиков. Согласно дополнительному соглашению к договору страхования услуга по страхованию оказывается исключительно с согласия заемщика и не является обязательным условием предоставления кредита.

          По условиям договора страхования Банк является страхователем, ООО «Группа Ренессанс Страхование» - страховщиком, истец – застрахованным лицом. Заемщики принимаются страховой компанией на страхование  при наличии их письменного согласия. Заявление о страховании заемщика оформлено отдельным документом, который не является  неотъемлемой частью  кредитного договора. В подписанном истцом  заявлении о страховании предусмотрены графы   для отказа  от услуги страхования жизни и здоровья. Клиент не проставил отметки не в одной из граф Заявления о страховании от 17.05.2011 года, тем самым  заемщик выразил свое согласие на подключение  дополнительных услуг, в том числе  к программе страхования от несчастных случаев и болезней.                       

          Доказательств того, что заемщик подписал Заявление о страховании вынужденно, суду истцом не представлено. Документы – Тарифы Банка, Общие условия  предоставления кредитов были получены заемщиком на руки до заключения договора, о чем имеется подпись на листе 2 оферты от 17.05.2011 года. В соответствии с п.4  оферты истца, подписанной им, Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору.  Банк не ограничивал  права заемщика на свободный выбор услуги и отказ от услуги.

          В случае, если истец выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк предоставляет клиенту кредит на уплату комиссии, включает сумму комиссии в сумму кредита. Истец согласился с процедурой оплаты комиссии, предлагаемой Банком, ознакомившись и  обязуясь соблюдать Условия и Тарифы, подписав Заявление о страховании.       

          Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования.  Таким образом, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за подключение  к программе  страхования не может быть признано нарушением ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

          Кроме того, требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ является необоснованным, поскольку положения кредитного договора никем не оспаривались, не признавались ничтожными и недействительными как противоречащими закону, в связи с чем у ответчика не имелось объективной возможности узнать о неосновательности получения денежных средств от истца, т.к. данный факт устанавливается соответствующим решением суда.

          Требование истца о взыскании компенсации морального вреда является необоснованным, поскольку не представлено доказательств, что Банк своими действиями нарушил его личные неимущественные  права  или посягнул на принадлежащие клиенту другие  нематериальные блага, тем самым причинил клиенту физические и нравственные страдания.  

          Предоставив отзыв на исковое заявление, ответчик не ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.  В соответствии со ст.234 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства. 

          Изучив доводы сторон, исследовав материалы  дела, суд приходит к следующему.

          Судом установлено, что ДАТА года между истцом ФИО (заемщиком) и Банком (кредитором) был заключен кредитный договор №,  согласно которому истцу был предоставлен кредит на приобретение товара.

          Общая сумма кредита согласно п.2.3 договора, включающая в себя комиссию за подключение к Программе страхования)  составила 22978,84 рубля. Сумма кредита на оплату товара – 19 181 рубль.  

            Согласно разделу Договора – Подключение к программе страхования  Банк  оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются  смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность, на условиях, предусмотренных ниже,  а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой  частью Договора.

          Клиент обязан  уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

          Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

           Банк  вправе в безакцептном порядке  списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента.

            Договор  заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора. Предложением о заключении кредитного договора является подписанный Клиентом экземпляр настоящего договора.      

           Из выписки по лицевому счету заемщика по Договору следует, что сумма запрашиваемого истцом кредита составляла 19 181 рубль. При этом Банком дополнительно на открытый Банком счет заемщика была предоставлена сумма кредита на сумму комиссии в размере 3 797,84 рубля за подключение к Программе страхования, проценты начислялись на общую сумму кредита – 22978,84 рубля.       

           Выпиской по счету подтверждается исполнение заемщиком обязательств, погашение  кредита. 

           Между истцом и ответчиком – Банком возникли отношения по предоставлению услуг (кредита), где истец является потребителем оказываемых Банком услуг.  Соответственно истец пользуется правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей».

           Согласно ч.1, ч.2 ст.16 вышеназванного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

  В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк – это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции.  Ст.30 Закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

          По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты (ст.819 ГК РФ).

         В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.    

В подтверждение заявленных в отзыве возражений о добровольном характере услуги такой услуги как подключение к Программе страхования, ответчиком представлена копия Заявления  на подключение дополнительных услуг от 17.05.2011 года, подписанного заемщиком ФИО.

          Однако, как следует из пояснений истца, изложенных в иске, содержания самого Договора, условие о подключении заемщика к Программе страхования и уплате комиссии, являлось обязательным для заключения кредитного договора.  

           Так, согласно разделу Договора, предусматривающему порядок подключения заемщика к Программе страхования, клиент (заемщик)  обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

           Банк  вправе в безакцептном порядке  списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента.

  П.3.2.3 Договора предусмотрено выполнение заемщиком обязанностей, предусмотренных Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися неотъемлемой частью).   

 Согласно пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

         Нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующей правоотношения сторон по договору страхования, иными федеральными законами, не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из условий кредитного договора, заключенного между сторонами, видно, что получение заемщиком кредита поставлено в зависимость от подключения к Программе страхования.

Исследовав и оценив представленные  доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что решение Банка о предоставлении заемщику кредита полностью зависело от согласия клиента подключиться к программе страхования.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

Указанные условия кредитного договора ограничивают действительное желание потребителя на получение кредита без дополнительного навязывания платных услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, возлагают дополнительную обязанность  по уплате процентов на сумму комиссии.

При изложенных обстоятельствах доводы представителя ответчика о том, что заемщик мог не подключаться к данной программе страхования, противоречат пункту 3.2.3, согласно которому  заемщик обязан  выполнять условия, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора), и  разделу кредитного договора «Подключение  к Программе страхования», в связи с чем признаются судом несостоятельными. 

         Поскольку условия вышеназванного кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, противоречат закону, поскольку ущемляют права заемщика как потребителя, соответственно являются ничтожными в силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,  ст.168 ГК РФ.

Суд удовлетворяет требование истца о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика подключиться к программе страхования.

В силу положений п.2 ст.167, 1103   ГК РФ подлежит требование истца о взыскании с ответчика в счет возврата  неосновательной полученной комиссии суммы в размере 3797,84 рублей.

Согласно пункту 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

          Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами основано на законе и подлежит удовлетворению в соответствии со ст.395 ГК РФ.

          Расчет процентов, подлежащих взысканию с ответчика,  приведен истцом верно и составляет за период с 18 мая 2011 года по 15 октября 2012 года: 3797,84 * 508 * 8,25%/360 = 442,13 рублей.   

Подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика неустойки за невыполнение требования потребителя в добровольном порядке, в соответствии с ч.1 ст. 31, п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей».

С ответчика подлежит взысканию неустойка за период с 07.10.2012 года (по истечении  десятидневного срока со дня предъявления требования) по 15.10.2012 года: 3797,84  * 3% *  8 дней = 911,48 рублей.

          В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» денежной компенсации подлежит  причиненный   потребителю   моральный          вред.

          При определении размера компенсации судья руководствуется требованиями ст.ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает степень причинения нравственных страданий, требования разумности и справедливости. Доказательств причинения истцу значительных нравственных страданий суду не представлено.  С учетом размера комиссии, уплаченной истцом в пользу ответчика, суд определяет размер компенсации морального вреда  в 500 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей»  в связи с отказом ответчика в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя.

В силу п.6 ст.13 названного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя  выступает общественная организация, то 50 % от суммы взысканного штрафа перечисляется в пользу общественной организации.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

  Ответчиком были нарушены права потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителя», соответственно с него подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований, то есть в размере: 3797,84 + 442,13  + 911,48  + 500 = 5651,45/2 = 2825, 72 рубля.  

   Поскольку в защиту интересов истца выступила общественная организация – Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский контроль», суд присуждает в пользу  данной организации 50 % от суммы взыскиваемого штрафа, что составляет 1412 руб. 86 коп. В пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма штрафа в размере 1412 рублей 86 копеек.

            В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона.

            На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

                                                              р е ш и л :

            Признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного между ФИО и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал», в части взимания с заемщика комиссии за подключение к Программе страхования.

            Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Галкиной Марины Александровны в счет возврата неосновательно удержанной комиссии сумму в размере 3797 рублей 84 копейки,  проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 442 рублей 13 копеек, неустойку в размере 911,48 рублей,  компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, сумму штрафа в размере 1412 рублей 86 копеек.

   Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» сумму штрафа  в размере 1412 рублей 86 копеек.

            Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 600 рублей.

            Ответчик вправе подать заявление мировому судье об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский районный суд г. Чебоксары через мирового судью в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

              Мировой судья                                                                                                Н.В. Смаева

Мотивированное решение

составлено 25 января 2013 года.