Дело № 2-468/2013/3
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
23 июля 2013 года г. Чебоксары
И.о. мирового судьи судебного участка № 3 Калининского района г. Чебоксары Чувашской Республики Калашникова Н.А.,
при секретаре судебного заседания Семеновой Р.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чувашской Республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Центр правовой помощи» в интересах Семенова Владимира Ивановича к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании денежных средств, оплаченных в счет уплаты комиссий, штрафа,
установил:
Чувашская Республиканская общественная организация защиты прав потребителей «Центр правовой помощи» (далее – ЧРОО «Центр правовой помощи») обратилась в суд с иском в интересах Семенова В.И. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) (далее – НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании сумм оплаченных комиссий, компенсации морального вреда, штрафа. Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Семеновым В.И. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор № "данные изъяты", по которому истец получил кредит в сумме "данные изъяты" под "данные изъяты" годовых сроком на 36 месяцев. Пунктом 1.14 указанного кредитного договора предусмотрена обязанность истца уплаты комиссии за зачисление кредита в размере "данные изъяты". Считают, что включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за зачисление денежных средств ущемляет его права как потребителя банковских услуг. Взимание комиссии за открытие, ведение счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено. Просят взыскать с ответчика в пользу Семенова В.И. сумму оплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в размере "данные изъяты". Кроме того, просят в соответствие со ст. 15 закона взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме "данные изъяты", а также в соответствие со ст. 13 Закона штраф за неудовлетворении в добровольном порядке требований потребителя, 50 % которых взыскать в пользу ЧРОО «Центр правовой помощи».
Истец Семенов В.И., представитель ЧРОО «Центр правовой помощи» Малов О.В., извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в представленном суду заявлении просили рассмотреть дело без их участия, согласны на вынесение заочного решения.
Ответчик – НБ «ТРАСТ», надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя на рассмотрение дела не направил, а также не просил о рассмотрении дела без участия представителя.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ мировой судья с согласия истца и ее представителя рассматривает данное гражданское дело в порядке заочного производства.
Из представленного отзыва на исковое заявление следует, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) исковые требования истца не признает по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ. Семенов В.И. подал заявку на получение кредита, согласившись со всеми условиями кредита. Формой кредитного договора на предоставление кредита розничного кредитования, является заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении отражены все сведения, условия кредита. Во время оформления кредитного договора Семенов В.И. лично подписал все документы, которые были ему представлены, как для подписи, так и для ознакомления. Также заемщику были озвучены условия кредита при выборе продукта, до подачи заявки. Времени на принятие решения получать кредит или нет, уточниться в информации и сделать иной выбор, отказавшись от кредита в банке «Траст», у Семенова В.И. было достаточно. ДД.ММ.ГГГГ. клиент обратился с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (офертой на заключение смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкарсчета с предоставлением в пользование банковской карты, кредитного договора на условиях, указанных в заявлении). При заключении смешанного кредитного договора № "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ., что было обусловлено определенными целями, нуждами истца, Семенов В.И. принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссий за сопровождение кредита. Данные условия соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора истец не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Указанный смешанный кредитный договор включает в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы, График платежей, которые истец понимала и с которыми согласилась, о чем в указанных документах стоит ее подпись. После выражения своей воли, подписание договора (заявления), клиент принимает на себя условия договора займа, и обязан их выполнять. Клиенту открывается банковский текущий счет клиента, начинающийся с цифр "данные изъяты" выдается банковская карта, имеющая такой же банковский счет клиента, начинающийся с цифр "данные изъяты". Номера счетов разные. Сумма кредита поступает на счет банковской карты (Спескарсчет), у клиента возникает право и обязанность пользоваться займом – обналичить деньги, сняв их с карты в течение 21 дня. Банковская карта выдается для расчетов с Банком, плата по пользованию карты с целью расчетов по кредиту не взимается, таким образом, спецкарсчет открывается исключительно для удобства клиента по его заявлению, на нем клиент может хранить личные сбережения. Выбор способа получения кредитных денежных средств и расчетов по кредиту принадлежит заемщику: наличными или с использованием карты. Банковская карта дает возможность снять всю сумму кредита в течение 21 дня с даты выдачи (также клиент вправе отказаться от кредита в течение 21 дня), оплачивать ежемесячные платежи в разных местах, в том числе иметь на карте остаток для автоматического погашения кредита на дату очередного платежа, а не ходить в банк ежемесячно. Банк полагает, что комиссия за зачисление кредитных средств на счет, начисление комиссии за расчетное обслуживание не противоречит действующему законодательству, поскольку стороны договора при его заключении основывались, прежде всего, на принципах равенства сторон и свободы договора (ст. 1, 8, 420, 421 ГК РФ). Согласно ст. 851 ГК РФ у Банка, при соглашении с клиентом, возникает право взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует норме ст. 421 ГК РФ и согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счет. Кроме того, заемщик всегда имеет возможность обратиться в Банк за дополнительными банковскими услугами на основании соответствующих дополнительных соглашений (заявлений). Возможность для банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Текущий счет и спецкарчсет не являются ссудными счетами. Заемщик оплачивает Банку указанные комиссии не за ведение ссудного счета, который служит для отражения ссудной задолженности заемщика, а за постоянно производимые банком расчеты по текущему (расчетному) счету, открытому в рамках договора. Таким образом, это самостоятельная услуга банка, взимание вознаграждения за которую является законным. Требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку на момент заключения договора истец знала размер и состав платежей и эти условия ее устроили и в дальнейшем им не оспаривались, таким образом, страданий у не нее не вызывали. При исполнении условий договора со стороны ответчика не усматривается каких-либо виновных действий, так как сои обязательства перед истцом по договору исполнил своевременно и надлежащим образом, предоставив обусловленную договором денежную сумму, и данное обстоятельство сторонами не оспаривается. Суду не представлено достаточных и бесспор6ных доказательств в силу требований п. 1 ст. 56 ГПК РФ претерпевания истцом морального вреда. При таких обстоятельствах, при отсутствии правовых оснований для удовлетворения данных требований в удовлетворении этого требования должно быть отказано полностью, либо размер присуждаемой судом компенсации морального вреда должен составлять минимальную сумму. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между НБ «ТРАСТ» (ОАО) на основании заявления Семенова В.И. о предоставлении кредита на неотложные нужды, был заключен кредитный договор № "данные изъяты" о предоставлении последнему кредита в сумме "данные изъяты" сроком на 36 месяцев с уплатой "данные изъяты" годовых.
Пунктом 1.14 заявления предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере "данные изъяты".
Как следует из представленной НБ «ТРАСТ» (ОАО) выписки из лицевого счета (номер счета "данные изъяты" ) в рамках исполнения вышеуказанного условия заявления по пункту 1.14 истец Семенов В.И. уплатил банку комиссию за зачисление кредитных средств "данные изъяты" ДД.ММ.ГГГГ.
К договору, заключенному между сторонами, в силу пункта 2 статьи 850 Гражданского кодекса РФ применяются правила кредитного договора.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 1 Федерального закона № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со статьей 5 данного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Подпункт 3 пункта 2.1 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).
Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).
Как предусмотрено ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.
Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Статья 29 Федерального закона № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании анализа указанных норм права, упоминаемое в названной статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса РФ.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
Между тем, свобода договора не является абсолютной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.
Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор.
Так, денежные средства по кредитному договору были предоставлены истцу как физическому лицу на неотложные нужды, то есть данный договор является кредитным договором, по которому средства предоставлены на удовлетворение личных нужд истца. Следовательно, на данный кредитный договор распространяются нормы Закона о защите прав потребителя.
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», части 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Истец просит взыскать с ответчика уплаченные Семеновым В.И. суммы комиссий за расчетное обслуживание кредита в общей сумме "данные изъяты" за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку предоставление ответчиком денежных средств Семенову В.И., исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то взимание единовременной комиссии за зачисление денежных средств, необоснованно.
Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за зачисление кредитных средств на счет клиента ущемляет установленные законом права потребителя.
При этом, указанная комиссия установлена и уплачена заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.
Взимая (устанавливая) комиссии за выдачу кредита, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими.
В этой связи включение ответчиком в кредитный договор условия о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере "данные изъяты" противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.
При таких обстоятельствах, содержащееся в пункте 1.14 заявления о предоставлении кредита условия об обязанности заемщика уплачивать банку единовременную комиссию за зачисление кредитных средств вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Учитывая изложенное, условие договора, устанавливающее единовременную комиссию за зачисление кредитных средств, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданского кодекса РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, однако суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Поскольку взимание банком единовременной комиссии за зачисление кредитных средств с граждан неправомерно, условия договора, устанавливающие такие комиссий, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, поэтому взыскание с Семенова В.И. данных плат является незаконным.
Следовательно, требования истца о взыскании с банка уплаченных сумм комиссии за зачисление кредитных средств являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Таким образом, с ответчика в пользу Семенова В.И. подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств в размере "данные изъяты".
Кроме того, истцом было заявлено требование о взыскании с ответчика в пользу Медведевой Н.В. компенсации морального вреда в размере "данные изъяты".
Поскольку действиями ответчика были нарушены права Семенова В.И., как потребителя, то она имеет право на компенсацию морального вреда.
При определении размера компенсации суд учитывает степень вины ответчика, характер нарушения прав истца, степень нарушения прав потребителя.
Принимая во внимание вышеизложенное, мировой судья полагает, что сумма в размере "данные изъяты" достаточно полно и адекватно компенсирует истцу нравственные переживания, которые Семенов В.И. перенесла в результате нарушения его прав.
Чувашская республиканская общественная организация защиты прав потребителей «Центр правовой помощи» также просит взыскать с ответчика в пользу Семенова В.И. штраф, предусмотренный ст. 13 Закона о защите прав потребителей.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Пунктом 46 Постановления Пленума установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Судом установлены основания для взыскания штрафа, предусмотренные ст. 13 Закона «О защите прав потребителя», в связи с чем с НБ «ТРАСТ»(ОАО) в пользу Семенова В.И. подлежит взысканию штраф, 50 % которого подлежит перечислению в ЧРОО «ЗПП «Центр правовой помощи».
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19. НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального бюджета субъекта, от уплаты которой истец, в силу требований закона, при подаче иска был освобожден.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, мировой судья
решил:
Взыскать с Национально Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Семенова Владимира Ивановича уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств в размере "данные изъяты", компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты".
Взыскать с Национально Банка «ТРАСТ» (ОАО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере "данные изъяты", из которых: "данные изъяты" – в пользу Семенова Владимира Ивановича, а "данные изъяты" – в пользу Чувашской Республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Центр правовой помощи».
Взыскать с Национально Банка «ТРАСТ» (ОАО) государственную пошлину в доход местного бюджета г. Чебоксары в размере "данные изъяты".
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья Н.А. Калашникова