Дело № 2-69/2013
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
11 марта 2013 года г. Новочебоксарск
И.о. мирового судьи судебного участка № 4 г. Новочебоксарск Чувашской Республики Александрова С.И., при секретаре Димитриевой В.Д., с участием представителя истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бобровой Л.Д. к Банку «Х» (ОАО) (далее - «Х» (ОАО) о признании пунктов договора недействительными, взыскании уплаченной суммы комиссии, компенсации морального вреда и судебных расходов по оплате услуг представителя,
установил:
Боброва Л.Д. обратилась в суд с иском к Банку «Х» (ОАО) (далее «Х» (ОАО)) о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания денежной суммы в размере 37330 рублей, компенсации морального вреда в размере 4000 рублей и судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 3000 рубля.
Свои исковые требования истец мотивировала тем, что Х августа 20Х года между Бобровой Л.Д. и ответчиком на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор № Х, по условиям которого Боброва Л.Д. получила кредит в сумме Х рублей. По условиям кредита она должна была оплатить банку 1690 рублей комиссии за начисление кредитных средств на счет, 35640 рублей комиссии за ведение ссудного счета. Кредит она оплатила полностью. Истец считает, что данные пункты договора об удержании комиссий являются не основанными на законе и нарушением прав потребителя финансовых услуг. На основании Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»,. ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), истец просит признать недействительными данные пункты кредитного договора, применить последствия недействительности части сделки, взыскав с ответчика денежную сумму в размере 1690 рублей – сумму уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, 37330 руб. - сумму уплаченной ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Истиц на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 4000 руб. Истец также просит взыскать с ответчика ее расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей.
Впоследствии истец увеличила свои исковые требования, прося взыскать с ответчика также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4585 рублей.
Истец Боброва Л.Д., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела по существу, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия в присутствии ее представителя адвоката Кушелевского А.Г.
Представитель истца Кушелевский А.Г. в судебном заседании поддержал исковые требования истца и просил удовлетворить их в полном объеме.
Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела по существу, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, представил возражения относительное заявленных исковых требований, указав, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета являются оспоримыми, подписывая кредитный договор, согласился со всеми условиями, указанными в нем. В связи с этим ответчик просит отказать в иске в полном объеме.
Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст.234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.
Как установлено в судебном заседании, Х августа 20Х года между Бобровой Л.Д. и ответчиком заключен кредитный договор №Х на сумму Х руб. на срок Х месяцев под Х % годовых.
П.2.8 заявления о предоставлении кредита предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, то есть ХХ рублей, размер которой и необходимость ежемесячного внесения также отражены в графике платежей.
П.2.16 также предусмотрена сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 рублей.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения N 302-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Перекладывание обязанности оплаты действий банка по осуществлению своих обязанностей на гражданина ущемляет его права.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитными договорами, заключаемыми банком с физическими лицами, обусловлено открытие банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
В соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора не должны ущемлять права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
В связи с чем, довод истца о том, что условия кредитного договора, предусмотренные п. 2.8 и 2.16 заявления о предоставлении кредита, "Х" (ОАО) ущемляют установленные законом права потребителя, является обоснованным.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона "О защите прав потребителей" признаются недействительными.
Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о признании недействительными условий кредитного договора №Х от Х августа 20Х года, предусматривающих ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, т.е. Х рублей, и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 рублей.
В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает необходимым применить последствия недействительности вышеуказанных условий кредитного договора и взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму, уплаченную истцом в счет комиссии за зачисление кредитных средств, и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание.
Согласно представленной ответчиком выписки из лицевого счета за период с Х августа 20Х года по Х марта 20Х года, истцом была выплачена единовременная комиссия в размере 1690 рублей и ежемесячные комиссии за период с Х сентября 20Х года по Х октября 20Х года 14 взносов по Х рублей на общую сумму Х рублей.
Х февраля 20Х года истец направил в адрес ответчика письмо с требованием о добровольном удовлетворении требований о возврате денежной суммы, уплаченной истцом в счет комиссии за зачисление кредитных средств, и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. До настоящего времени данные требования истца ответчиком не удовлетворены.
Так же с ответчика подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГПК РФ. Суд не может принять расчет, представленный истцом.
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в качестве единовременной комиссии за услуги по выдаче кредита, за период с Х августа 20Х года по Х января 20Х года составляет Х рублей Х копейки (из расчета 1690 рублей х 8,25 %:360 х 888 дней), исходя из того, что учетная ставка банковского процента на день предъявления иска равна 8,25 %.
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными в качестве ежемесячной комиссии по Х рублей, составляет Х рублей из следующего расчета:
за период с Х сентября 20Х года по Х января 20Х года составляет Х рубля
(Х рублей х8,25%:360 х 856 дней)
за период с Х октября 20Х года по Х января 20Х года составляет Х рубля
(Х рублей х8,25%:360 х 828 дней)
за период с Х ноября 20Х года по Х января 20Х года составляет Х рубля
(Х рублей х8,25%:360 х 798 дней)
за период с Х декабря 20Х года по Х января 20Х года составляет Х рубля
(Х рублей х8,25%:360 х 767дней)
за период с Х января 20Х года по Х января 20Х года составляет Х рубля
(Х рублей х8,25%:360 х 738 дней)
за период с Х февраля 20Х года по Х января 20Х года составляет Х рубля
(Х рублей х8,25%:360 х 708 дней)
за период с Х марта 20Х года по Х января 20Х года составляет Х рубля
(Х рублей х8,25%:360 х 678 дней)
за период с Х апреля 20Х года по Х января 20Х года составляет Х рубля
(Х рублей х8,25%:360 х 648 дней)
за период с Х мая 20Х года по Х января 20Х года составляет Х рубля
(Х рублей х8,25%:360 х 618 дней)
за период с Х июня 20Х года по Х января 20Х года составляет Х рубля
(Х рублей х8,25%:360 х 588 дней)
за период с Х июля 20Х года по Х января 20Х года составляет Х рубля
(Х рублей х8,25%:360 х 558 дней)
за период с Х августа 20Х года по Х января 20Хгода составляет Х рубля
(Х рублей х8,25%:360 х 528 дней)
за период с Х сентября 20Х года по Х января 20Х года составляет Х рубля
(Х рублей х8,25%:360 х 497 дней)
за период с Х октября 20Х года по Х января 20Х года составляет Х рубля
(Х рублей х8,25%:360 х 468 дней)
В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, имущественное положение истца, финансовое состояние ответчика, характер нарушенных прав истца, считает возможным определить сумму компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.
Согласно ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителя" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителя" с ответчика в пользу Бобровой Л.Д. подлежит взысканию штраф в размере 7943 рубля 72 копейки.
Истцом так же заявлено требование о взыскании расходов на услуги представителя в размере 3000 руб.
Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе: суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам, расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, другие, признанные судом необходимые расходы.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В материалах дела имеется ордер № Х от Х января 20Х года о заключении соглашения на оказание юридических услуг от Х января 20Х г., заключенный между Бобровой Л.Д. и адвокатом Кушелевским А.Г., квитанция № серии Х № Х на сумму 3000 руб. от Х января 20Х года.
Исходя из конкретных обстоятельств дела, его сложности, объема выполненной работы, количества судебных заседаний, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает оплату в размере 3000 рублей разумной и справедливой, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 712,24 рублей, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Признать недействительными условия кредитного договора № Х от Х августа 20Х года, заключенного между Банком "Х" (ОАО) и Бобровой Л.Д., предусматривающие комиссию за зачисление кредитных средств в размере 1690 рублей и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита.
Применить последствия недействительности условий кредитного договора № Х от Х августа 20Х года, заключенного между "Х" (ОАО) и Бобровой Л.Д., и взыскать с "Х" (ОАО) в пользу Бобровой Л.Д. в возмещение уплаченной комиссии в размере 15550 (пятнадцать тысяч пятьсот пятьдесят) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2256 (две тысячи двести пятьдесят шесть) рублей 24 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 7943 (семь тысяч девятьсот сорок три) рубля 72 копейки и судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 3000 (три тысячи) рублей.
Взыскать с «Х» (открытое акционерное общество) в доход муниципального бюджета г. Новочебоксарск государственную пошлину в сумме 712 (семьсот двенадцать) рублей 24 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новочебоксарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Мировой судья С.И. Александрова