Дело №2-269/13                                      

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

            22 мая 2013 года                                                                          гор. Шумерля

             Резолютивная часть решения объявлена в порядке статьи 199 ГПК РФ - 22 мая 2013 года              В полном объеме решение изготовлено 07 июня 2013 года.

Мировой судья судебного участка №2 г. Шумерля Чувашской Республики Таранова И. В.,

при секретаре Даниловой И.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску *** к  *** о признании частично недействительным условий договора о выпуске кредитной карты от 23 июля 2008 года  в части оплаты комиссии за присоединение к программе страхования и за ведение счета, о признании недействительным условий кредитного договора от 26 июня 2010 года  в части оплаты комиссии за предоставление кредита и за присоединение к  программе страхования, о взыскании денежных средств в виде комиссии в сумме 11 749, 53 рубля,  процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в сумме 11 749, 53 рубля, штрафа за несоблюдение требований в добровольном порядке потребителя, расходов по оплате услуг представителя в сумме 9000 рублей, почтовых расходов в размере 117, 49 рублей, 

у с т а н о в и л :

        Истец *** обратилась к *** (далее по тексту – Банк) о признании частично недействительным условий договора о выпуске кредитной карты от 23 июля 2008 года  в части оплаты комиссии за присоединение к программе страхования и за ведение счета, о признании недействительным условий кредитного договора от 22 июня 2010 года  в части оплаты комиссии за предоставление кредита и за присоединение к  программе страхования, о взыскании денежных средств в виде комиссии в сумме 11 749, 53 рубля,  процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в сумме 11 749, 53 рубля, штрафа за несоблюдение требований в добровольном порядке потребителя, расходов по оплате услуг представителя в сумме 9000 рублей, почтовых расходов в размере 117, 49 рублей.   Свои требования мотивировала тем, что  23 июля 2008 года между истцом и Банком был заключен договор №*** о выпуске кредитной карты с установленным лимитом кредита в размере 10 000 рублей. Процентная ставка по кредиту 82, 73% годовых. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт составила 0,95% от всей суммы задолженности. За время пользования оплатила комиссию на общую сумму в размере 2844,16 рублей. За время пользования кредитом Банк взимал с нее комиссию за ведение счета на общую сумму 7397, 45 рублей (согласно выписке из истории ссудного счета). При  заключении договора об этом банк ее достоверно не уведомил.   Считает взимание платы за ведение ссудного счета незаконным и нарушающим права и законные интересы потребителя. Для создания условий предоставления и погашения кредита банк обязан открыть и вести ссудный счет, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях. Для совершений данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.  В отличие от текущих банковских счетов на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент мог бы распорядиться по своему усмотрению. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.  Данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.  Истцом не заявлено согласие  на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора, в частности увеличенных на сумму процентов за расчетно-кассовое обслуживание счета.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствует п.ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». 22 июня 2010 года между сторонами был заключен кредитный договор №*** на получение кредита в размере 33 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 64,75% годовых. За время пользования кредитом Банк взимал с нее комиссию за предоставление кредита на общую сумму 2229 рублей (согласно выписке из истории счета). Ежемесячно с нее взималась комиссия за присоединение к программе страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, за время пользования кредитом она оплатила комиссии на общую сумму в размере 2496, 08 рублей. При неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита банк мог задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Закон не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по заключенному кредитному договору. Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита является недействительным, как противоречащее п.1 ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии   со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором.  Для страховщиков заключение договоров страхования, предложенных страхователем условиях,  не является обязательным. Считает, что банк обязан вернуть незаконно удержанные комиссии по кредитным договорам         № ***от 23 июля 2008 года, № 1050418261 от 22 июня 2010 года, на общую сумму 5340, 24 рубля. Положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами банка, являются недействительными, как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст.819, ст.927 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит суд применить требования недействительности ничтожной сделки. Просит применить истечение срока исковой данности на период с 23 июля 2008 года по 06 марта 2010 года и отказать в применении срока исковой давности на период с 07 марта 2010 года по 07 марта 2013 года в сумме 7024, 45 рублей.  Таким образом, основной долг банка, подлежащий возврату по кредитным договорам от 23 июля 2008 года и от 26 июня 2010 года, составляет 11 749, 53 рубля.

На основании ст.395 ГК РФ  банк несет ответственность за пользование чужими денежными средствами на сумму незаконно удержанных комиссий в сумме 2087, 34 рубля.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда составляет 11 749, 53 рубля. Истец понесла дополнительные расходы за оказание юридических услуг в сумме 9 000 рублей.

Просит суд признать частично недействительным условия договора о выпуске кредитной карты от 23 июля 2008 года  в части оплаты комиссии за присоединение к программе страхования и за ведение счета; признать недействительным условия кредитного договора от 22 июня 2010 года  в части оплаты комиссии за предоставление кредита и за присоединение к  программе страхования; взыскать денежные средства в виде комиссии в сумме 11 749, 53 рубля,; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2087, 34 рубля; компенсацию морального вреда в сумме 11 749, 53 рубля; штраф за несоблюдение требований в добровольном порядке потребителя; расходы  по оплате услуг представителя в сумме 9000 рублей; почтовые расходы в размере 117, 49 рублей. 

         Истец *** в судебное заседание не явилась, имеется заявление о рассмотрении дела без её участия (л.д.28). 

   Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил  факсимильное возражение на иск, просят в иске отказать. В отзыве заявили о пропуске срока исковой давности. К требованиям о признании недействительной ничтожной сделки не применяются правила, установленные ст.200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности.

Что касается уплаты комиссии:

Как усматривается из выписки по счету, клиентом уплачивались следующие виды платежей:

-годовая стоимость ведения счета, предусматривающего совершение операций с использованием карты;

-комиссия за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств (в банкомате другого банка);

-штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в предыдущем платежном периоде. Штраф уплачивается в соответствии со ст.330 ГК РФ и Тарифами к договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Обозначение его в выписке клиента как отлаженной комиссии связано с особенностями работы программы. Это не означает, что данный платеж является комиссией.

            Договор № *** относится к смешанному виду договоров и содержит существенные условия, как кредитного договора, так и банковского счета, который является возмездным в силу ст.851 ГК РФ и условий договора заключенного между сторонами.  Ведение текущего счета является установленной операцией, а следовательно, соглашением сторон может устанавливаться комиссия. Договор текущего счета в силу ст.851 ГК РФ является возмездным договором. К доходам банка относятся, в том числе оформление и обслуживание банковских платежных карт, предназначенных для совершения банковских операций. Данные комиссии являются платой за обслуживание текущего счета клиента,  открытого в банке.

В годовую стоимость ведения счета, предусматривающего ведение операций с использованием карты, включены услуги, как выпуск и передача клиенту кредитной карты, плата за обслуживание карты. В соответствии с Тарифами, клиенту была начислена плата за ведение счета, предусматривающего совершение операций с использованием карты. Указанная плата взимается только при условии совершения клиентом  операций с использованием карты. Если клиент картой не воспользовался, то комиссия Банком не взимается.

Комиссия за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств.  В соответствии с Положением ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с  использованием платежных карт, получение денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты (п.2.3). Положением установлено, что банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта Банка является прежде всего, средством безналичного расчета. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора.   На взимание данного вида комиссии Банк имеет право.

По уплате ежемесячных страховых взносов.  Решение банка о заключение кредитного договора не зависит от решения клиента о заключении договора страхования. Если клиент согласен с заключением договора страхования, он подтверждает это путем подписания соответствующего страхового полиса со страховой компанией. В договоре банка с клиентом предусмотрено только распоряжение клиента по текущему счету на перечисление денежных средств в страховую компанию в оплату страховых взносов. При этом страхование является самостоятельной услугой. Между заемщиком и *** «***» 23 июля 2008 года был заключен договор страхования от несчастных случаев, что подтверждается страховым сертификатом.  С условиями договора страхования заемщик был надлежащим образом ознакомлен. Подписание типовой формы договора не является доказательством навязывания каких-либо услуг. Ни договором, ни законом не установлено и не может быть установлено никаких ограничений права клиента на аннулирование распоряжения по открытому ему текущему счету.

 Клиент мог прекратить действие данной программы в любой момент в соответствии с законодательством России, обратившись в любое сервисное отделение банка.  Клиент своим правом по отмену поручения не воспользовался, в связи с чем,  требование о возврате ежемесячных страховых взносов незаконно.

По услугам представителя.

Рассматриваемое дело не является сложным, не требует получения, истребования дополнительных доказательств.

Банк является ненадлежащим ответчиком по делу.  Истец не выполнял условия договора, допускал просрочки, в связи с чем, были начислены штрафы. Право требования по договору от 23 июля 2008 года были уступлены *** «***» с суммой долга 43 754, 49 рублей.  При уступке прав требования были переданы все документы.  В связи с изложенным просит суд в иске отказать.

      Третье лицо – *** «***» в судебное заседание не явились.

      Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

      Как следует из материалов дела,  что 23 июля 2008г. между Банком и истцом  был заключен договор №*** на выпуск и обслуживание кредитной карты, содержащей общую денежную сумму в размере 10 000 руб.,  полная стоимость кредита составляет 82,73 годовых (л.д.12).

22 июня 2010 сторонами заключен договор о предоставлении потребительского кредита №***, в соответствии с условиями которого, истцу предоставлен заем в сумме 33 000 рублей под 64,75 % годовых. Одновременно с выплатой суммы займа, подлежащей возврату, и суммы процентов по займу также истец должен был выплачивать комиссию за предоставление кредита (л.д.19). В материалах дела отсутствуют сведения о размере комиссии, истец не представил сведения о комиссии, отсутствует приложение к договору.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"(далее ГК РФ), пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации  "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1, операции по предоставлению денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.

На основании ст. 29 названного закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условиями вышеназванного договора от  23 июля 2008 года определено, что в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, годовая стоимость ведения счета, предусматривающего совершение операций с использованием карты (л.д. 12).

Как усматривается из п. 5 данного договора, при заключении договора клиент ознакомлен с действующей редакцией и получил по одному экземпляру Общих условий и тарифов.

В соответствии с п. 6 указанного договора, клиент выражает свое согласие с установленным банком лимитом кредита, обязуется соблюдать условия договора, общих условий, тарифов, в том числе, срок и порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий, осуществления уплаты задолженности в сроки, указанные в п. 2 Приложения N 1 к договору.

Согласно выписке по счетам и договорам от 23 июля 2008 года и  22 июня 2010 года, комиссия за открытие и ведение ссудного счета ответчиком не установлена, условие по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета отсутствует. Доказательств удержания на сумму 7397, 45 рублей, как удержанные в виде комиссий за ведение счета по договору от  23 июля 2008 года, и по договору от 23 июля 2008 года в материалах дела не имеется, стороной истца не представлено.

Договоры от 23 июля 2008 года и  22 июня 2010 года  на выпуск и обслуживание кредитной карты, потребительской карты, заключенными между банком и истцом содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Из представленной выписки по счетам на имя *** усматривается, что эти счета имеют №***, который в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 № 302-П, действовавшим в момент заключения договора, может быть присвоен лишь счету физического лица, предназначенному для учета пассивных и активных операций с клиентами.

Ссудные же счета, согласно указанному Положению, имеют другую нумерацию (числа 1 и 2 порядка) - 455... «Кредиты, предоставленные физическим лицам». Назначение ссудных счетов - учет кредитов, предоставленных физическим лицам. Назначение ссудных счетов по отражению задолженности физических лиц определено в п. 4.53 Положения. Применительно к ссудному счету не предусмотрена возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счета физическим либо юридическим лицам. Выпиской по счету подтверждается систематическое использование счета кредитной карты, которая неоднократно совершала расходные операции по счету карты. При таких обстоятельствах открытый счет карты  не является ссудным, а комиссия за его обслуживание по своей правовой природе не является комиссией за ведение ссудного счета. В данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете. Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц не противоречит требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», так как в соответствии с п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Нормами гражданского законодательства, регулирующими кредитные отношения и отношения по ведению банковского счета, установление возмездного характера услуг банка по совершению операций с денежными средствами на счете не запрещена. Поскольку условие о взимании комиссии за обслуживание счета потребительской карты и кредитной карты (Виза) было указано в приложениях к договору. *** акцептовав их, выразила согласие со всеми его условиями, следовательно, заключенные договоры от  23 июля 2008 года и от  22 июня 2010 года полностью соответствует требованию п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Таким образом, вышеприведенными нормами не ограничивается право банка на установление комиссионного вознаграждения за обслуживание банковского счета физического лица, при этом способ исчисления такого вознаграждения (в процентах от какой-либо суммы остатка по счету, твердой суммы за совершение операции в зависимости от ее вида и т.д.) также не регламентирован, следовательно, банки свободны в установлении размера тарифов и способах их определения. Установлено, что *** с указанными условиями договоров была ознакомлена в полном объеме, о чем свидетельствуют ее подписи в договорах.

Взимание отложенных комиссий по договору также не противоречит закону. Требование *** о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании денежных средств в счет комиссии за введение счета является необоснованным. Каких-либо доказательств в соответствии со ст. 56 ГПК РФ в подтверждении указанных доводов истцом не представлено.

Требования истца  о взыскании комиссий за присоединение к программе страхования по договорам от 23 июля 2008 года и  22 июня 2010 года подлежат отклонению.

Условия спорных договоров содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования, а также разъяснения о том, что для подключения к данной программе заемщику необходимо выразить свое намерение. Истица была ознакомлена со всеми существенными условиями оказания услуги и была с ними согласна. Судом не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истице, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было, что свидетельствует об отсутствии нарушения ответчиком требований ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия уплаты комиссии за подключение к программе страхования в достаточно понятной форме содержатся в тексте подписанного истицей договора. Из материалов дела следует, что получение кредита не было обусловлено обязательной оплатой услуги по подключению к программе страхования, поскольку договоры могут быть заключены и без данной услуги.

В удовлетворении требований о компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение требований в добровольном порядке потребителя, расходов по оплате услуг представителя в сумме 9000 рублей, почтовых расходов в размере суд отказывает, поскольку эти требования являются производными от имущественного требования.

            На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199    ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

       *** отказать в удовлетворении иска к ***  о признании частично недействительным условий договора о выпуске кредитной карты от 23 июля 2008 года  в части оплаты комиссии за присоединение к программе страхования и за ведение счета, о признании недействительным условий кредитного договора от 26 июня 2010 года  в части оплаты комиссии за предоставление кредита и за присоединение к  программе страхования, о взыскании денежных средств в виде комиссии в сумме 11 749, 53 рубля,  процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в сумме 11 749, 53 рубля, штрафа за несоблюдение требований в добровольном порядке потребителя, расходов по оплате услуг представителя в сумме 9000 рублей, почтовых расходов в размере 117, 49 рублей. 

       Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шумерлинский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме,  через мирового судью.

        Мировой судья -                                                                             И.В.Таранова