Дело №2-1135-13/4    

ЗАОЧНОЕ   Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дата                                                                                                     г.Чебоксары

Мировой судья судебного участка №4 Московского района г.Чебоксары Чувашской Республики Верина Е.И., при секретаре судебного заседания Васильевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Березневой Н.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Березнева Н.А. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, указав, что ДАТА года между Березнёвой Н.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящее время переименован - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № НОМЕР, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме СУММА рублей под 19,9 % годовых на 48 месяцев.

Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается СУММА рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, истец считает, что ответчик нарушил права и законные интересы потребителя.

С ДАТЫ года - момента уплаты истцом вышеуказанной комиссии ответчик пользуется неосновательно его денежными средствами, поэтому суд полагает, что в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере СУММЫ рублей за период с ДАТЫ года по ДАТУ года

Просит признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Березнёвой Н.А. неосновательное обогащение в размере СУММА рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА рублей, компенсацию морального вреда в СУММЕ рублей.

В судебном заседании истец Березнева Н.А. поддержала иск по изложенным в нем обстоятельствам.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился.

С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства и материалы дела, суд пришел к следующему.

Судом установлено, что ДАТА года между Березнёвой Н.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящее время переименован - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор НОМЕР , в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в СУММЕ рублей под 19,9 % годовых на 48 месяцев.

Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается СУММА рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику.

Страховой взнос и вознаграждение за предоставление услуги, связанной с заключением договора страхования в СУММЕ рублей были уплачены истцом ответчику в полном объеме.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору личного страхования является обязанностью самого страхователя, а не застрахованного лица возложение банком на последнего обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования оплату, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя, установленные пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей".

Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

В соответствии с частями 2,3 ст.3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из содержания кредитного договора, программа страхования изначально включена в его условия, являясь, по сути, условием собственно кредитного договора.

Согласно типовому договору, подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредита. Подключение к программе страхования была, включена, кредитным представителем Банка, в одностороннем порядке в условия кредитного договора. Кроме того, отсутствует отдельное заявление о подключении к Программе страхования, отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования; Следовательно, условия договора ограничивают право заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках Программы страхования. Таким образом, исходя из отсутствия заявления или каким либо иным образом выраженного пожелания истца на заключение договора, предварительное включение условия о страховании в содержание кредитного договора и отсутствие альтернативы в получении кредита, следует что услуга (договор страхования) носит выраженный навязанный заемщику характер и является непосредственно предусмотренным условием выдачи кредита

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В то же время, Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении банковского кредита.

Кроме того, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на подключение к программе страхования кредит не выдавался. Положительное решение о предоставлении кредита полностью зависело от того, согласится ли клиент подключиться к программе страхования, и у потребителя не было иной возможности на получение кредита, кроме как присоединения ко всем условиям кредитного договора в целом.

Разработанные Банком условия кредитного договора определяются Банком в стандартных формах, являются обязательными для всех без исключения, типовой кредитный договор не предусматривает альтернативного выбора и получения кредита без страхования и гражданин -заемщик, как экономически слабая сторона, лишен возможности влиять на его содержание.

Следовательно, заемщик не имел возможности получить кредит без подключения к программе страхования, поскольку Банк только на этих условиях заключает кредитный договор и у потребителя не было иной возможности на получение кредита, кроме как присоединения ко всем условиям кредитного договора в целом.

Условия кредитного договора об уплате комиссии и уплате страховых взносов являются ничтожными, поскольку в соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального банка России от 31.08.1998 № 54 -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)».

Данное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Ни Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги, связанные с выдачей кредита.

Кроме того, при обращении потребителя в Банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

С учетом изложенного условия Кредитного договора, ущемляющие права потребителей ничтожны (ст.ст. 168, 180 ГК РФ) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязано вернуть денежные средства, полученные в результате включения в договор условий, ущемляющих права потребителя.

Поэтому, условие кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования следует признать недействительным.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Таким образом, ответчик обогатился на сумму 36 960, 00 рублей, не имея на то правовых оснований.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

С ДАТЫ года - момента уплаты истцом вышеуказанной комиссии ответчик пользуется неосновательно его денежными средствами, поэтому суд полагает, что в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА рублей за период с ДАТА года по ДАТУ года (РАСЧЕТ).

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Таким образом, суд считает, что требования истца в части взыскании компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению, однако, исходя из принципа соразмерности, суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда СУММА рублей.

Кроме того, на основании ст.ст.233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд исследует доказательства, предоставленные явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства.

Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного ДАТА года между Березнёавой Н.А. и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) (КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)), предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Березнёвой Н.А. неосновательное обогащение в размере СУММА рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере СУММЕ рублей, компенсацию морального вреда в сумме СУММА рублей, штраф в размере СУММА рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета госпошлину в сумме СУММА рубля.

Ответчик вправе подать мировому судье, вынесшему заочное решение заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение 30 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 30 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья                                                                                                    Е. И. Верина