Дело № 2-48/2014/3
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
(мотивированная часть)
10 февраля 2014 года г. Чебоксары
Мировой судья судебного участка № 3 Калининского района г. Чебоксары Чувашской Республики Чумарова Н.Г.,
при секретаре судебного заседания Семеновой Р.П.,
с участием представителя Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «данные изъяты» по доверенности Андреевой Т.В., действующей в интересах Якимова С.В.,
представителя ответчика – открытое акционерное общество АКБ «данные изъяты» Карпеца С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «данные изъяты», действующей в интересах Якимова С.В., к открытому акционерному обществу АКБ «данные изъяты», о признании недействительным (ничтожным) п. 6.3.4 кредитного договора в части уплаты заемщиком комиссии за предоставление (выдачу) и сопровождение кредита, взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,
установил:
Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «данные изъяты» (далее МОО ЗПП «данные изъяты»), действующая в интересах Якимова С.В., обратилась к мировому судье с иском (с учетом его последующего уточнения) к открытому акционерному обществу АКБ «данные изъяты» (далее ОАО АКБ «данные изъяты»), о признании недействительным (ничтожным) п. 6.3.4 кредитного договора № "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ОАО АКБ «данные изъяты» и Якимовым С.В. и Якимовой Т.В., в части уплаты заемщиками комиссии за предоставление (выдачу) и сопровождение кредита, взыскании уплаченной комиссии в размере "данные изъяты", процентов за пользование чужими денежными средствами в размере "данные изъяты", компенсации морального вреда- "данные изъяты", неустойки- "данные изъяты", штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере "данные изъяты", из которых 50 % - "данные изъяты" в пользу Якимова С.В. и 50 % - "данные изъяты" в пользу МОО ЗПП «данные изъяты».
В судебное заседание истец Якимов С.В. не явился, в деле имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.
Представитель истца – представитель МОО ЗПП «данные изъяты» Андреева Т.В. поддержала иск и его уточнение по изложенным в них основаниям, вновь привела их суду, просили удовлетворить заявленные к Банку требования в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО АКБ «данные изъяты» Карпец С.А. исковые требования не признал, в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме, пояснив, что кредитный договор № "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ. был заключен между Банком и Якимовыми на добровольной основе, без какого-либо их принуждения со стороны Банка, заемщики были предварительно уведомлены о наличии комиссии за выдачу и сопровождение кредита в размере "данные изъяты", включенной в условие указанного кредитного договора.
Третье лицо Якимова Т.В. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена судом о времени и месте рассмотрения дела.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, мировой судья приходит к следующим выводам.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Мировым судьей установлено, что 03 февраля 2011 года между ОАО АКБ "данные изъяты" (кредитором) и Якимовым С.В. и Якимовой Т.В. (заемщиками) заключен кредитный договор № "данные изъяты", по условиям которого кредитор предоставил заемщикам кредит в размере "данные изъяты" сроком на 276 месяцев по 12 % годовых для приобретения жилого дома с земельным участком, а заемщики обязались свою очередь обеспечить возврат суммы кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором.
В п. 6.3.4указанного кредитного договора предусмотрена комиссия за выдачу и сопровождение кредита в размере "данные изъяты", которая была уплачена Якимовым С.В. ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается копией приходно-кассового ордера № "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ.
В п. 2.2 этого же договора указано, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет, не позднее двух рабочих дней , считая с даты более позднее из следующих событий, в число которых вошла оплата заемщиком комиссий, установленных тарифами кредитора на дату заключения договора.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).
В ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Комиссия за выдачу кредита (за оформление ссуды) и комиссия за обслуживание кредита (или ведение ссудного счета) нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Указание в кредитном договоре на взимание комиссии за выдачу кредита позволяет сделать вывод о том, что в случае не оплаты данной комиссий, гражданином либо оплаты кем-либо данной комиссии в большем размере, ему не будет предоставлена банковская услуга – кредит.
Правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации устанавливаются Банком России (п. 14 ст. 4 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".Из Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года № 54-П и Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Как отмечено в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Проанализировав имеющиеся в деле письменные доказательства, а также принимая во внимание вышеприведенные положения закона, суд приходит к выводу, что взимание Банком с заемщиков комиссии за выдачу и сопровождение кредита является незаконным, а условие кредитного договора № "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ. о взимании Банком с заемщиков указанной комиссии не соответствует требованиям закона и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно ст. 170 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре.
В соответствии со ст.ст. 1102, 1103 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ. Указанные правила применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли и подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке; 2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; 4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о недействительности (ничтожности) условия кредитного договора № "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ОАО АКБ «данные изъяты» и Якимовыми С.В. и Т.В. в части установления и взимания Банком с заемщиком комиссии за выдачу и сопровождение кредита, в связи с чем удовлетворяет исковые требования Якимова С.В. о признании указанного условия кредитного договора недействительным (ничтожным), взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной комиссии за выдачу и сопровождение кредита в размере 20000 рублей.
Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме "данные изъяты" за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Ставка рефинансирования ЦБ РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляла 7,75% годовых, за этот период 17 дней, проценты составят: "данные изъяты"
ставка рефинансирования ЦБ РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляла 8 % годовых, за этот период 63 дня, проценты составят: "данные изъяты"
ставка рефинансирования ЦБ РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляла 8, 25 % годовых, за этот период 233 дня, проценты составят: "данные изъяты"
ставка рефинансирования ЦБ РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляла 8 % годовых, за этот период 258 дней, проценты составят: "данные изъяты"
ставка рефинансирования ЦБ РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 8, 25 % годовых, за этот период 391 день, проценты составят: "данные изъяты".
Всего "данные изъяты".
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с Банка в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере "данные изъяты", а не в требуемом истцом размере – "данные изъяты".
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты".
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В п. 45 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Принимая во внимание характер причиненного истцу морального вреда, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда подлежит взысканию сумма в "данные изъяты".
Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (за 10 дней) в размере "данные изъяты".
До предъявления МОО ЗПП «данные изъяты» иска в суд в интересах Якимова С.В., в Банк было подано требование о возврате в добровольном порядке уплаченной комиссии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, которое было получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требование о возврате Якимову С.В. уплаченной комиссии подлежало удовлетворению в десятидневный срок со дня его предъявления Банку.
Нарушение указанного срока влечет уплату неустойки (пени) в порядке и размере, предусмотренном п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за каждый день просрочки – 3 % от суммы комиссии, что за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет "данные изъяты"
Таким образом, суд взыскивает неустойку в сумме "данные изъяты" с ответчика в пользу истца. Оснований для уменьшения указанного размера неустойки суд не усматривает, представитель ответчика об этом суд не просил.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», 50 % суммы которого в пользу истца Якимова С.В., а 50 % - в пользу МОО ЗПП «данные изъяты».
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «данные изъяты» и Якимовыми С.В. и Т.В. был заключен кредитный договор № "данные изъяты", условия которого о взимании комиссии за выдачу и сопровождение кредита признаны судом недействительными (ничтожными), поскольку не основаны на требованиях закона.
ДД.ММ.ГГГГ. МОО ЗПП «данные изъяты», действующая в интересах Якимова С.В., направила Банку требование о возврате уплаченной комиссии. Поскольку Банк добровольно не исполнил требование о возврате Якимову С.В. денежных средств, уплаченных в качестве комиссии, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере "данные изъяты", из которых в пользу Якимова С.В. – "данные изъяты", в пользу МОО ЗПП «данные изъяты» - "данные изъяты".
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, от которой истец был освобожден на основании ст. 333.36 НК РФ, в размере "данные изъяты".
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, мировой судья
решил:
признать недействительным (ничтожным) пункт 6.3.4 кредитного договора "данные изъяты", заключенного между открытым акционерным обществом «АКБ «данные изъяты» и Якимовым Сергеем Васильевичем, Якимовой Татьяной Вячеславовной в части возложения на заемщиков обязанности по оплате Банку комиссии за выдачу и сопровождение кредита в размере "данные изъяты".
Взыскать с открытого акционерного общества «АКБ "данные изъяты" в пользу Якимова С.В. уплаченную по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. комиссию за выдачу и сопровождение кредита в размере "данные изъяты"; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере "данные изъяты"; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере "данные изъяты" ; компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты".
Взыскать с открытого акционерного общества «АКБ "данные изъяты" штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере "данные изъяты", из которых в пользу Якимова С.В. – "данные изъяты", в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «данные изъяты» - "данные изъяты".
Взыскать с открытого акционерного общества АКБ "данные изъяты" в доход местного бюджета – муниципального образования г. Чебоксары Чувашской Республики государственную пошлину в размере "данные изъяты".
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики через мирового судью судебного участка № 3 Калининского района г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия.
Мировой судья Н.Г. Чумарова
Мотивированное решение составлено 14 февраля 2014 года.