Дело № 2-819-2013
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГ. г. Канаш
Мировой суд судебного участка №2 г. Канаш Чувашской Республики в составе:
председательствующего мирового судьи Волковой С.Г.,
при секретаре судебного заседания Кольцовой И.И.
с участием представителя истца 1
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении судебного участка гражданское дело по иску Тимофеевой Л. Н. к …, к … о признании п…. кредитного договора и договора страхования недействительными, взыскании суммы комиссии за выдачу кредита, суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, возмещении расходов на оплату услуг представителя,
у с т а н о в и л:
Тимофеева Л.Н. обратилась в суд с иском к …, к … о признании п…. кредитного договора и договора страхования недействительными, взыскании суммы единовременного платежа за выдачу кредита, суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, возмещении расходов на оплату услуг представителя, указав, что … года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого она согласно п…. договора уплатил ответчику комиссию за выдачу кредита в размере … рублей, на основании договора страхования жизни и здоровья страховую премию в размере …рублей. Включение в кредитный договор условий об уплате комиссии за выдачу кредита и заключение договора страхования ущемляет ее права как потребителя, так как они навязаны заемщику …, выдача займа была обусловлена уплатой комиссии и страхованием жизни и здоровья. За неимением средств у заемщика для уплаты суммы комиссии и страховой премии, указанные суммы … удержал из заемных денежных средств. В силу Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, сумма единовременного платежа подлежит возврату, договор страхования недействителен и сумма страховой премии также подлежит возврату. В соответствии со ст….ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (суммой комиссии) за период с … года по … года составляет … рубля… копейки. Просила признать п…. кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика в ее пользу сумму комиссии в размере …рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с … года по … года в размере …рубля …копейки, компенсацию морального вреда в размере … рублей, признать договор страхования жизни и здоровья недействительным и взыскать сумму страховой премии … рублей, расходы на оплату услуг представителя …рублей.
В судебное заседание истец Тимофеева Л.Н. не явилась, ее представитель 1 исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в исковом заявлении основаниям.
Представители ответчиков в судебное заседание не явились, от представителя ответчика … поступили письменные возражения, в которых истец исковые требования не признал и в обоснование возражений указал, что … года … в добровольном порядке вернул истцу сумму комиссии … рублей, а на возникшие отношения Закон РФ «О защите прав потребителей», на котором основывает свои требования истец, не распространяется, ибо кредит истцом получен в …целях, с целью …. Обязательства по кредитному договору исполнены, договор страхования прекратил свое действие. … не является надлежащим ответчиком по требованиям истца в отношении признания недействительным договора страхования и взыскании страховой премии. Договор страхования заключен между истцом и … добровольно. Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, ибо последствия недействительности сделки в виде уплаты процентов согласно ст…. ГК РФ не предусмотрены, а доказательства причинения ему морального вреда истец суду не представил, моральные страдания истцу ответчиком не причинялись. Представительские расходы истцом завышены, предъявлены они без учета сложности дела и средних цен на аналогичные услуги, без учета количественных и временных факторов, исковое заявление носит шаблонный характер, расчет цены иска не представляет сложности.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, представленные сторонами, приходит к следующему.
В соответствии со ст. … ГК РФ по кредитному договору … или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
В силу ст…. ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. … ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
… года между …и Тимофеевой Л.Н. заключен кредитный договор на сумму …рублей под … % годовых на срок… месяцев.
По условиям договора (п….) заемщик уплачивает кредитору комиссию за выдачу кредита в размере …рублей – …% от суммы предоставляемого кредита путем … указанной суммы со счета заемщика. Кредит предоставляется только после заключения договоров обеспечения, указанных в п…. договора.
Пунктом … договора предусмотрено, что обязательства заемщика по кредитному договору обеспечивается договором поручительства.
Таким образом, выдача кредита обусловлена лишь уплатой заемщиком единовременной комиссии и заключением договора поручительства.
…года между … и Тимофеевой Л.Н. заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев, в размере страховой суммы, равной сумме кредита по кредитному договору.
… года … заемщику выдана сумма кредита в размере … рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером, из оговоренной в кредитном договоре суммы займа удержано … рублей (… (комиссия за выдачу кредита) + … (сумма страховой премии)).
В соответствии со ст…. Постановления Конституционного суда РФ № … от … года вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для ….
Согласно ст….ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» № … от … года, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
На основании норм ст…. п…. ФЗ «О …» № … от … года размещение привлеченных …денежных средств в виде кредитов осуществляется … организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии со ст…. ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом либо независимо от такого признания. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно ст…. ФЗ «О защите прав потребителей» № … от … года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, действия кредитного учреждения по взиманию с истца комиссии за выдачу кредита противоречат действующему законодательству Российской Федерации «О защите прав потребителей» и нарушают права истца как потребителя. Следовательно, п…. кредитного договора, заключенного между сторонами, в части уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита являются недействительными в силу своей ничтожности, так как в соответствии со статьей …ГК РФ не соответствуют требованиям Федерального Закона «О защите прав потребителей» и в соответствии со ст…. ГК РФ …, который без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрел имущество за счет истца, обязан возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение). При этом правила, предусмотренные гл…. ГК РФ и регулирующие обязательства вследствие неосновательного обогащения, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Следовательно, взимание с истца комиссии за выдачу кредита произведено в рамках кредитного договора, по которому условие о взимании указанного вида платежа является недействительным, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии подлежат удовлетворению.
При этом доводы ответчика о том, что кредит истцом получен на … цели, не нашли своего подтверждения, ибо в самом договоре цель выдачи кредита не указана. Договор заключен между … и истцом – …, а не …. Общие условия предоставления и обслуживания кредитов …, носят типовой характер и не подтверждают получение истцом кредита на …. Пункт … кредитного договора, предусматривающий обязательства заемщика платить, кроме предусмотренных договором процентов за пользование кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами … по кредитам для …, также не свидетельствует о заключении договора между … и истцом – …, ибо согласно графику платежей, уплата никаких иных комиссий и плат, предусмотренных тарифами … по кредитам для …, кроме процентов за пользование кредитом, не предусмотрено. Предоставление истцом ответчику при заключении договора данных о …, если такое и имело место, является лишь подтверждением его платежеспособности как заемщика, но не заключение договора на …. Следовательно, исходя из договора, к истцу в данном случае применим Закон РФ «О защите прав потребителей», спор подсуден суду общей юрисдикции.
Из возражений ответчика следует, что … … года перечислил на счет истца сумму комиссии, о взыскании которой заявлено требование. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета. Однако, как пояснил суду представитель истца, … не уведомил истца о перечислении суммы комиссии, указанная сумма истцом не получена, на день рассмотрения дела ее на счету истца нет. Из выписки из лицевого счета, представленного ответчиком … видно, что … года ответчик произвел автоматическое списание перечисленной суммы комиссии со счета истца, то есть, ответчик самостоятельно, без ведома и согласия истца распорядился денежными средствами, перечисленными им на счет истца, что нельзя признать добровольным удовлетворением требований истца. Из лицевого счета невозможно определить, в счет чего списана указанная сумма (в счет очередных платежей по кредиту, в счет погашения долга и т.п.), тем не менее, … не имел права самостоятельно распоряжаться денежными средствами, причитающимися возврату истцу, без согласия на то истца.
В силу ст…. ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст….ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
На основании ст…. ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
В соответствии с п…. Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № … от … года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке … число дней в году (месяце) принимается равными соответственно … и… дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
При взыскании долга в судебном порядке, применительно к ст…. ГК РФ, проценты взыскиваются исходя из ставки … на день предъявления иска или на день вынесения решения суда, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Суд не соглашается с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, представленным истцом, ибо методика расчета не соответствует требованиям законодательства, указанному выше Постановлению Пленума ВС РФ и ВАС РФ.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами должен быть следующим: в периоде с … года (проценты подлежат начислению со следующего после внесения комиссии дня) по …. года … дня, при этом финансовый год принимается равным … дням, а календарный месяц – принимается равным … дням. Сумма неосновательного обогащения составляет… рублей, ставка рефинансирования, согласно указанию … на день предъявления иска составляла …%. Следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляют … рубль …копейки (…х…%:…х…дня). Истцом заявлены требования о взыскании процентов за указанный период в сумме ….рублей… копеек, что на … рублей… копейки больше суммы процентов, подлежащих взысканию за указанный период, и в удовлетворении его требований о взыскании указанной суммы (… рублей … копеек) суд отказывает.
Рассматривая требование истца в части компенсации морального вреда, мировой суд исходит из следующего.
В силу ст…. ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, размер его определяется судом.
В соответствии со ст…. ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физических и нравственных страданий) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Компенсация морального вреда выражается в денежной форме.
Как установлено в судебном заседании, ответчик незаконно получил от истца комиссию за выдачу кредита, претензию истца о возврате ему суммы комиссии, направленную в … года, в добровольном порядке не удовлетворил и его действиями истцу причинен моральный вред.
Учитывая степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу, суд размер компенсации морального вреда в …рублей находит разумным и справедливым, никаких доказательств, подтверждающих причинение истцу морального вреда, для компенсации которой требуется сумма в …рублей, истец суду не представил.
Согласно правовой позиции, изложенной в п. … Постановления Пленума Верховного Суда РФ от … N …, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт … статьи … Закона).
Претензия истцом …о возврате суммы комиссии направлена в … года, которую …в добровольном порядке не удовлетворил, следовательно, на основании указанной выше нормы с ответчика … подлежит взысканию штраф, размер которого составляет …рублей … копеек (…+…+…):…).
Расходы истца на оплату услуг представителя в размере … рублей, подтвержденные квитанцией №… от … года, произведенные на основании договора оказания юридических услуг между истцом и ..., подлежат возмещению на основании ст…. ГПК РФ. С учетом характера спора, времени, затраченного представителем на оформление и направлении претензии, составление иска и на участие в судебных заседаниях, сложившихся в …средних цен оплаты услуг представителей по аналогичным спорам, сумму в … рублей суд находи разумной.
Требования истца о признании недействительным договора страхования жизни и от несчастных случаев от … года, взыскании суммы страховой премии … рублей удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
На основании п…. .. Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Из п…. ст…. Закона РФ от … N … "О защите прав потребителей" следует, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со ст….ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
При заключении кредитного договора с гражданином … вправе в целях страхования риска возврата кредита предлагать ему осуществить добровольное страхование риска смерти и постоянной утраты трудоспособности на срок кредита, не обусловливая этим предложением выдачу кредита, что в данном случае и имело место, и это предложение не является навязыванием услуги, если условия договора кредитного не содержат условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика и заемщик имел возможность заключить договор на иных условиях.
Кредитный договор от … года не содержит условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Так, по условиям договора, кредит предоставляется только после заключения договоров обеспечения, указанных в п…. договора. Пунктом …договора предусмотрено, что обязательства заемщика по кредитному договору обеспечивается договором поручительства. То есть, выдача кредита обусловлена уплатой заемщиком единовременной комиссии и заключением договора поручительства, и никаких положений о предоставлении кредита с условием страхования жизни и здоровья кредитный договор не содержит. Из этого следует, что у заемщика была возможность отказаться от заключения кредитного договора, от участия в Программе страхования, либо выбрать страховую компанию по своему усмотрению. Свое согласие на страхование жизни и от несчастных случаев истец выразила в анкете. Доказательств, опровергающих доводы ответчика и выводы суда в этой части, истцом не представлено, нарушений прав истца как потребителя услуги … при этом суд не находит. Доводы истца о том, что … лишил ее права заключить договор страхования с иной страховой компанией, нежели с …, не состоятельны, ибо никаких доказательств в подтверждение того, что истец предлагал свои условия страхования, наличия у него желания застраховаться в иной страховой компании, суду не представлены.
С ответчика в соответствии со ст…. ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере, определенном ст… НК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет …рублей … копейки ( … рублей… копейки по материальным требованиям +… рублей по требованию о компенсации морального вреда).
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, мировой суд
р е ш и л :
Признать п…. кредитного договора №… от … года, заключенного между Тимофеевой Л. Н. и … в части взимания комиссии за выдачу кредита недействительным.
Взыскать с … в пользу Тимофеевой Л. Н. сумму комиссии 18550 (восемнадцать тысяч пятьсот пятьдесят) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с … года по … года 4391 (четыре тысячи триста девяносто один) рубль 32 копейки, в возмещение расходов на оплату услуг представителя 3000 (три тысячи) рублей, в счет компенсации морального вреда 2000 (две тысячи) рублей, штраф в сумме 12470 (двенадцать тысяч четыреста семьдесят) рублей 66 копеек.
В удовлетворении исковых требований Тимофеевой Л. Н. к …, к … о признании недействительным договора страхования от … года, заключенного между Тимофеевой Л.Н. и …, взыскании суммы страховой премии в размере… рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с … года по … года в сумме …рублей …копеек отказать.
Взыскать с … государственную пошлину в доход … 1088 (одну тысячу восемьдесят восемь) рублей 23 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Канашский районный суд Чувашской Республики в месячный срок со дня его принятия через мировой суд.
Лица, участвующие в деле, их представители вправе представить мировому судье заявления о составлении мотивированного решения суда в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании; в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.
Мировой судья С.Г.Волкова
Мотивированное решение изготовлено … года