Дело № 2-164/2014/3
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(мотивированная часть)
14 апреля 2014 года г. Чебоксары
Мировой судья судебного участка № 3 Калининского района г. Чебоксары Чувашской Республики Чумарова Н.Г.,
при секретаре судебного заседания Семеновой Р.П.,
с участием представителя истца Григорьевой Г.А. – Николаевой В.Р., действующей на основании доверенности "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ., со сроком действия на три года,
представителя ответчика ООО «Страховая компания «данные изъяты» - Наумовой М.А., действующей на основании доверенности № "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ. со сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Григорьевой Галины Александровны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Данные изъяты» о защите прав потребителя,
установил:
Григорьева Г.А. (далее – истец, страхователь) обратилась к мировому судье с иском к ООО «Страховая компания «данные изъяты» (далее – ответчик, страховщик) о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. истцом был заключен с ответчиком договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности (полис № "данные изъяты" со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. по программе "данные изъяты" Классика «Семья».
Согласно приложению № Х к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № "данные изъяты" договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при уплате страховых взносов в рассрочку. Выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов (% от сформированного резерва по договору) в первые два года действия договора - 0 %, на третьем году действия - ХХ %, на четвертом - ХХ %, на пятом и последующих годах - ХХ %.
Срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; размер страхового взноса – "данные изъяты", период уплаты - ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.
В период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. истец ежемесячно уплачивала страховые взносы в размере по "данные изъяты", что подтверждается соответствующими квитанциями.
ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился к Ответчику с просьбой выплатить выкупную сумму по вышеуказанному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма сформированного резерва по указанному договору составляет "данные изъяты", а выкупная сумма – "данные изъяты", хотя истцом было уплачено "данные изъяты". При заключении указанного договора страховым агентом было сказано, что страховой резерв формируется из уплаченных взносов и в случае расторжения договора по истечении двух лет будет выплачена сумма в размере ХХ % от сформированного взноса - выплаченных страховых взносов.
Учитывая положения п. 7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», указывающего на то, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма), что не устанавливает каких-либо ограничений, связанных со сроком действия договора. Действия ответчика по установлению в договоре страхования, заключенному на срок от 5 лет и свыше с уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение второго года действия договора, выкупная сумма уплачивается в размере 0 %, в течение третьего 60 % от сформированного страхового резерва, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем данное условие является ничтожным и применению не подлежит.
Истец, со ссылкой на положения закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 167, 168, 180, 422 ГК РФ просила признать недействительным договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ. №"данные изъяты" , заключенный между ней и ООО «Страховая компания «данные изъяты» по программе Классика «Семья» в части установления условия о выплате выкупной суммы в пределах ХХ % от сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал не менее 2 лет, взыскать с ответчика уплаченные денежные средства в размере "данные изъяты" компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты".
Истец Григорьева Г.А. в судебное заседание не явилась, её представитель в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что при заключении договора страхования Григорьева Г.А. не была поставлена в известность о порядке расчета страхового резерва, а, следовательно, и о порядке и размере выкупной суммы, которая подлежит выплате в случае досрочного расторжения договора страхования. При заключении договора страхования работник ответчика разъяснила, что в случае досрочного расторжения договора сумма, перечисленная в счет страховых взносов, будет возвращена ей в полном объеме. С Положением о расчете формирования страхового размера ответчик не ознакомил ее также в ходе судебного разбирательства, ссылаясь на то, что указанный документ является внутренним документом ответчика.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала представленный суду письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что между Истцом и Ответчиком был заключен Договор страхования № "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - договор страхования) по программе "данные изъяты" Семья «Классика», при этом программу страхования Страхователь получил и с условиями программы и договора страхования (в том числе и порядком его расторжения) согласился, о чем имеется подпись в полисе.
В соответствии с п.7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Согласно п.1 ст. 943 ГК РФ добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.
Григорьева Г.А. заключила договор страхования жизни на условиях ООО «Страховая компания «данные изъяты» по программе « "данные изъяты" Семья «Классика». Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 5 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение третьего года действия договора размер выкупной суммы составляет ХХ% от сформированного страхового резерва.
Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "данные изъяты" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 9 апреля 2009 г.
Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.
При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.).
По договору страхования жизни Григорьевой Г.А. оплачено всего 24 взноса в размере "данные изъяты", расчет страхового резерва составлен с учетом оплаченных взносов, дата расчета резерва (дата расторжения договора)- ДД.ММ.ГГГГ.
Сформированный на ДД.ММ.ГГГГ. страховой резерв по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности составляет "данные изъяты".
Выкупная сумма составляет ХХ% от величины сформированного страхового резерва: ХХ% * "данные изъяты" = "данные изъяты"
Общая сумма выплаты составляет "данные изъяты".
Таким образом, размер выкупной суммы составил "данные изъяты", что составляет ХХ % от сформированного по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности страхового резерва.
Дополнительно пояснила, что размер выкупной суммы "данные изъяты", перечисленный истцу ДД.ММ.ГГГГ., не оспаривает, в удовлетворении исковых требований Истца просит отказать в полном объеме.
Представитель Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике, привлеченный к участию в деле для дачи заключения по делу о защите прав потребителя, в судебное заседание не явился, в адресованном суду заявлении просил дело рассмотреть без его участия.
Как следует из заключения Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике, отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой -организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон применяется в части, не урегулированной специальными законами. Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела", а также специальными законами об отдельных видах страхования.
С учетом положений статьи 39 Закона к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма) (п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
В случае признания судом условий договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ. № "данные изъяты" в части установления условия о выплате выкупной суммы в пределах 60 % сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал не менее 2 лет, ущемляющими права потребителей, то в соответствии со ст. 16 Закона, данные условия договора признаются недействительными.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между Григорьевой Г.А. и ООО "Страховая компания «данные изъяты" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности N "данные изъяты", по условиям которого застрахованным лицом являлся истец Григорьева Г.А., на условиях программы "данные изъяты" Классика «Семья», которая является его неотъемлемой частью.
Пунктами 4, 5 указанного договора предусмотрено, что страховым случаем являлось дожитие застрахованного лица до срока, установленного в договоре страхования, смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «исключения» и не являющихся страховыми случаями, риск – «смерть застрахованного», срок действия договора составляет 5 лет - с ХХ час. ХХ мин. ДД.ММ.ГГГГ. до ХХ час. ХХ мин. ДД.ММ.ГГГГ.; размер страхового взноса – "данные изъяты", период уплаты – ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.
Судом также установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. истец ежемесячно уплачивала страховые взносы в размере по "данные изъяты", а всего уплатила "данные изъяты", что подтверждается соответствующими квитанциями и не оспаривается ответчиком.
ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате выкупной суммы по договору страхования.
Как указано в исковом заявлении, ДД.ММ.ГГГГ. истцу на лицевой счет перечислена выкупная сумма в размере "данные изъяты".
Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.
Полагая размер выкупной суммы заниженным, истец обратилась в суд с настоящим иском.
Как следует из Программы "данные изъяты" Классика «Семья», являющейся приложением № Х к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор действовал и был оплачен страховыми взносами за 2 года при рассроченной оплате страховых взносов, при единовременной уплате страховой премии – на первом году его действия. При этом при досрочном расторжении в течение третьего года действия договора размер выкупной суммы составляет ХХ% от сформированного страхового резерва.
Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации
В силу п.2 указанного Постановления, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
В соответствии с указанными разъяснениями к рассматриваемым правоотношениям, возникшим из договора страхования жизни и здоровья с участием гражданина (истца), подлежат применению общие положения Закона о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу п. 1 ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Учитывая положения п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", указывающего на то, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма), что не устанавливает каких-либо ограничений, связанных со сроком действия договора, мировой судья считает, что действия ответчика по установлению в договоре страхования, заключенному на срок 5 лет с уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение третьего года действия договора, выкупная сумма уплачивается в размере 60% от сформированного страхового резерва, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем данное условие является ничтожным и применению не подлежит.
Статьей 934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи; при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно п.1 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказа Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н, Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни (далее - Порядок) разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
В соответствии с п.2 указанного Порядка формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования (рождение ребенка, бракосочетание, достижение пенсионного возраста, потеря кормильца, утрата трудоспособности (инвалидность), заболевания, представляющие опасность для жизни), в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.
Формирование страховых резервов по страхованию жизни (далее - страховые резервы) производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка (далее - Положение).
Положение утверждается страховщиком и представляется в федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового надзора), для получения лицензии на осуществление страхования (п.4).
При разработке Положения страховщик включает в него:
- перечень применяемых терминов и обозначений;
- программы страхования, определяющие совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов;
- состав страховых резервов;
- описание методов и формулы расчета страховых резервов по каждой программе страхования;
- описание интерполяции величины страховых резервов на дату расчета по величинам страховых резервов на ближайшие страховые годовщины (календарные даты, месяц и день которых совпадают с месяцем и днем дат вступления договоров страхования в силу);
- совокупность параметров, необходимых для расчета страховых резервов (резервный базис), по программе страхования, в том числе по каждому страховому риску;
- описание методов и формулы расчета нормы (ставки) доходности;
- порядок расчета и начисления дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования, предусматривающим участие в инвестиционном доходе страховщика;
- особенности методов расчета страховых резервов по договорам перестрахования (в части принятия страхового риска) (п.5).
В состав страховых резервов по страхованию жизни включаются следующие резервы:
1) математический резерв;
2) резерв расходов на обслуживание страховых обязательств;
3) резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям;
4) резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям;
5) резерв дополнительных выплат (страховых бонусов);
6) выравнивающий резерв (п.9).
При этом согласно п.10 Порядка обязательными для формирования являются математический резерв и резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям. Иные страховые резервы, указанные в подпунктах 2, 4 - 6 пункта 9 Порядка, формируются в зависимости от условий договоров страхования жизни и (или) программ страхования.
Расчет страховых резервов производится на основе резервного базиса с учетом условий договоров страхования жизни (п.17).
Состав и значения параметров резервного базиса определяются исходя из рисков, включенных в договор страхования жизни, с учетом прогнозов макроэкономического развития (демографические показатели, ставка рефинансирования), показателей развития фондового рынка (п.18).
Согласно п. 19 Порядка резервный базис должен включать следующие параметры:
- норму (ставку) доходности;
- таблицы, используемые страховщиком для формирования страховых резервов, содержащие вероятности наступления таких событий, как смерть, инвалидность, заболевание и рассчитанные на их основе величины, связанные с предстоящей продолжительностью жизни лиц мужского и (или) женского пола (таблицы смертности, заболеваемости, инвалидности);
- показатель, позволяющий по договорам страхования с уплатой страховой премии в рассрочку корректировать величину математического резерва с целью учета начальных расходов страховщика на заключение договора страхования (далее - уровень цильмеризации);
- абсолютную величину или долю будущих расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования жизни (будущих расходов на ведение дела), а также долю расходов на осуществление страховых выплат в процентах от страховой суммы.
Страховщик рассчитывает страховые резервы в рублях на отчетную дату (конец отчетного периода) при составлении бухгалтерской отчетности.
В связи с досрочным расторжением договора страхования жизни, передачей (принятием) страхового портфеля, запросом органа страхового надзора страховщик должен обладать возможностью рассчитать страховые резервы на любую календарную дату (п.29).
Исходя из изложенного, принимая во внимание положения п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусматривающего, что в случае расторжения договора страхования жизни страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва, расчет выкупной суммы от сформированного по договору резерва истцом суду представлен не был, мировой судья полагает правильным исходить из приобщенного к материалам дела письменного отзыва представителя ООО "Страховая компания "данные изъяты", в котором произведен расчет выкупной суммы от сформированного по договору резерва, из которого следует, что сформированный страховой резерв на дату ДД.ММ.ГГГГ. по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с истцом Григорьевой Г.А., составляет ДД.ММ.ГГГГ., и именно эта сумма, по мнению суда, подлежала выплате ответчиком истцу.
Как указано в исковом заявлении и не оспаривается представителем ответчика, ДД.ММ.ГГГГ. истцу на лицевой счет перечислена выкупная сумма в размере "данные изъяты".
При изложенных обстоятельствах требование истца о признании договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ. № "данные изъяты" недействительным в части установления условия о выплате выкупной суммы в пределах 60 % от сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал не менее двух лет, подлежит удовлетворению в полном объеме, а требование о взыскании выкупной суммы подлежит частичному удовлетворению, а именно в размере "данные изъяты", исходя из следующего расчета: "данные изъяты" и (выкупная сумма по договору) – "данные изъяты" (выплаченная часть выкупной суммы).
Что касается требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, то в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Истцом заявлено требование о возмещении морального вреда в размере 100000 руб.
Вместе с тем, исходя из характера и степени причиненных истцу нравственных страданий, вызванных нарушением его прав потребителя, конкретных обстоятельств дела, суд считает, что истцу причинен моральный вред, подлежащий компенсации в размере "данные изъяты".
Таким образом, суд взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда в размере "данные изъяты", и отказывает в остальной части указанного требования.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Исходя из правовой позиции, изложенной в п. 46. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" штраф подлежит взысканию в пользу потребителя.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере "данные изъяты"
Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
признать недействительным договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ. № "данные изъяты", заключенный между Григорьевой Г.А. и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «данные изъяты» по программе "данные изъяты" Классика «Семья» в части установления условия о выплате выкупной суммы в пределах ХХ % от сформированного резерва при досрочном расторжении указанного договора страхования, если он действовал не менее двух лет.
Взыскать в пользу Григорьевой Г.А. с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «данные изъяты» в счет выкупной суммы "данные изъяты", компенсацию морального вреда –"данные изъяты", штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере "данные изъяты".
В удовлетворении остальной части исковых требований Григорьевой Г.А. о взыскании выкупной суммы, компенсации морального вреда отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «данные изъяты» государственную пошлину в доход местного бюджета – муниципального образования город Чебоксары в размере "данные изъяты".
Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через мирового судью, вынесшего решение.
Мировой судья Н.Г. Чумарова
Мотивированное решение составлено 18 апреля 2014 года.